這是一個(gè)共享經(jīng)濟(jì)的時(shí)代。從充電寶到雨傘，從板凳到籃球，從房屋到健身房，在如此之多的共享項(xiàng)目中，最為大眾所熟知的，莫過(guò)于共享單車(chē)。共享單車(chē)作為城市綠色低碳交通系統(tǒng)的組成部分，在方便公眾短距離出行和接駁換乘公共交通的同時(shí)，也因很多因素，備受矚目。

由于共享單車(chē)屬于公用物品，與私用單車(chē)相比，用戶(hù)在使用過(guò)程中面臨更大的人身安全風(fēng)險(xiǎn)。一方面，共享單車(chē)對(duì)用戶(hù)群體沒(méi)有身體狀況、騎車(chē)技術(shù)等方面的限制。缺乏嚴(yán)格的監(jiān)督約束，對(duì)老人、兒童等部分不具備獨(dú)自騎車(chē)上路條件的人群提供了騎行機(jī)會(huì)。這些情況均會(huì)導(dǎo)致用戶(hù)人身安全風(fēng)險(xiǎn)的增加。另一方面，共享單車(chē)的使用頻率大大高于私用單車(chē)，加之使用者的愛(ài)護(hù)程度較低，其損壞率往往更高。不同于私用單車(chē)，用戶(hù)對(duì)共享單車(chē)的車(chē)身狀況難以全面了解，特別是當(dāng)車(chē)身存在難以察覺(jué)的故障時(shí)，騎行中發(fā)生意外傷害事故的概率就更高。

運(yùn)營(yíng)企業(yè)作為產(chǎn)品和服務(wù)提供者，可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。如上所述，由于高使用頻率和道德風(fēng)險(xiǎn)等因素，共享單車(chē)面臨著較為嚴(yán)重的損壞現(xiàn)象。不但包括剎車(chē)失靈、踏板損壞、車(chē)座破損、輪胎漏氣或脫落等常見(jiàn)故障，而且不乏號(hào)碼或二維碼識(shí)別牌刮損、車(chē)鎖毀損、安裝私鎖、被盜等人為損失。這些財(cái)產(chǎn)損失最終均要由運(yùn)營(yíng)企業(yè)承擔(dān)。財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)提高了運(yùn)營(yíng)成本，成為共享單車(chē)運(yùn)營(yíng)企業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)營(yíng)企業(yè)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)用戶(hù)在使用共享單車(chē)過(guò)程中因單車(chē)質(zhì)量原因發(fā)生意外事故導(dǎo)致人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，運(yùn)營(yíng)企業(yè)將承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。盡管目前共享單車(chē)發(fā)展時(shí)間尚短，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)尚未充分暴露，但全國(guó)范圍內(nèi)已經(jīng)有索賠案件發(fā)生。隨著共享單車(chē)的發(fā)展，相關(guān)法律法規(guī)將不斷完善，權(quán)責(zé)關(guān)系將進(jìn)一步明確，這類(lèi)賠償案件也會(huì)逐漸增多，企業(yè)面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

一個(gè)現(xiàn)實(shí)的情況，是共享單車(chē)保險(xiǎn)不受保險(xiǎn)公司青睞，在理賠中也存在不少困難：一方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制與共享單車(chē)這種極具碎片化與場(chǎng)景化的運(yùn)營(yíng)模式并不匹配；另一方面，在理賠時(shí)，共享單車(chē)存在嚴(yán)格的免責(zé)聲明，不少涉及事故的用戶(hù)都存在索賠無(wú)果、平臺(tái)推卸責(zé)任等情況，保險(xiǎn)保障如同虛設(shè)。因此，現(xiàn)階段如何找到一個(gè)社會(huì)、單車(chē)平臺(tái)、保險(xiǎn)公司都滿(mǎn)意的平衡點(diǎn)，以推進(jìn)共享單車(chē)保險(xiǎn)的實(shí)施，還需要多方不懈努力。

（作者系上海市政協(xié)常委、太平人壽保險(xiǎn)有限公司總公司企劃部總經(jīng)理）