“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和氣候密切相關(guān)，農(nóng)民最怕的就是遭受突如其來的自然災(zāi)害。特別是在成立合作社、擴大種植規(guī)模后，我更擔(dān)心這個問題。要是有個農(nóng)業(yè)保險多好??！”河北省唐山市灤南縣杰地豐華水果種植專業(yè)合作社負責(zé)人靳宗祥對記者說出了自己的愿望。

可是幾年來，他的這個愿望一直沒有實現(xiàn)。

“農(nóng)業(yè)保險很復(fù)雜，涉及的問題很多。目前在灤南縣，基本上沒有保險公司愿意設(shè)立農(nóng)業(yè)險種。”灤南縣政協(xié)副主席兼?zhèn)柍擎?zhèn)黨委書記孫建立表示。

問題復(fù)雜在哪兒？

全國政協(xié)委員、河北農(nóng)業(yè)大學(xué)資源與環(huán)境科學(xué)學(xué)院院長許皞做了一些分析：一個是我國自然災(zāi)害頻發(fā)，每年都有較大面積的農(nóng)作物受災(zāi)，賠付風(fēng)險大；一個是我國農(nóng)村仍然以一家一戶為主的分散型生產(chǎn)方式為主，作物品種多，不同季節(jié)、不同時期遭受不同災(zāi)害，作物受損的程度、賠付的標(biāo)準難以厘定；另一個是我國幅員遼闊，農(nóng)村普遍存在山高坡陡地少、農(nóng)戶居住分散和土地碎片化的特點，到村入戶工作量大，涉農(nóng)保險難以做實。保險公司出于自身利益考慮，不太愿意設(shè)立更多的農(nóng)業(yè)保險品種。

事實上，近年來，國家已開始重視農(nóng)業(yè)保險體系的建立，并在部分地區(qū)試點實施政策性農(nóng)業(yè)保險。以重慶為例，截至2015年10月底，全市農(nóng)業(yè)保險投保保額134.78億元，參保農(nóng)戶105.18萬戶（次），已決賠款1.16億元，未決賠款4333.79萬元，受益農(nóng)戶17.46萬戶（次）,有效化解和降低了災(zāi)害損失，保護了農(nóng)民種植（養(yǎng)殖）的積極性。

不過許皞表示，從全國來講，我國農(nóng)業(yè)保險普遍存在保險體系不健全，理賠不及時不規(guī)范，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，地方性效益農(nóng)業(yè)無法投保等問題。

“已有的一些保險品種賠付標(biāo)準也較低，削弱了農(nóng)民的參保積極性?！睂O建立表示，目前，我國政策性農(nóng)業(yè)保險條款規(guī)定的保險金額系2007年制定的標(biāo)準，這么多年過去了難以體現(xiàn)種植養(yǎng)殖成本。以水稻種植為例，每畝水稻投入需300～400元，生產(chǎn)條件差的約需450元。而政策規(guī)定的最高賠付標(biāo)準為每畝300元，明顯偏低。

西方國家早在上世紀30年代就開始探索政策性農(nóng)業(yè)保險，截至目前，世界上很多國家都建立了農(nóng)業(yè)保險體系。我國作為一個農(nóng)業(yè)大國，又面臨農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整等重任，亟須建立并完善農(nóng)業(yè)保險體系。

許皞建議，擴大政策性農(nóng)業(yè)保險范圍，促進種植養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展壯大。一是開展地方特色險種試點，支持發(fā)展地方特色農(nóng)業(yè)。二是探索新型投保主體。在投保上優(yōu)先推動專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參加農(nóng)業(yè)保險，以實現(xiàn)集中投保、集中理賠、降低成本、提高效率。同時，引導(dǎo)散戶（農(nóng)戶）以小組為單位，整體打包投保，節(jié)省人力、物力和財力。

還應(yīng)該整保險金額和理賠標(biāo)準，提高農(nóng)民投保積極性，比如研究制定新的涉農(nóng)保險政策，在理賠上應(yīng)依據(jù)種植養(yǎng)殖的生長周期和規(guī)律，取消或降低免賠率、降低起保標(biāo)準。同時，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料及糧價變化做相應(yīng)調(diào)整，將水稻賠付標(biāo)準由每畝300元提高到每畝450～500元。

孫建立認為，應(yīng)該建立國家、地方政府和保險公司風(fēng)險分擔(dān)機制，將政府補貼保險公司改為直補農(nóng)戶，將農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、集體經(jīng)濟組織等自繳部分改為全額繳納保費。

全國政協(xié)委員、中國人民保險集團股份有限公司董事長吳焰在今年全國兩會提案中呼吁，充分發(fā)揮保險功能，助推精準扶貧。他建議進一步加大推廣農(nóng)村銀?；訖C制，確農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押的法律屬性，激活完善農(nóng)村金融服務(wù)鏈。在農(nóng)村地區(qū)尤其是貧困農(nóng)村地區(qū)復(fù)制推廣“農(nóng)戶+財政+保險+銀行”模式，面向貧困群體提供免擔(dān)保、免抵押的小額貸款保證保險。