“過(guò)度消費(fèi)”、“過(guò)度授信”苗頭顯現(xiàn)

“我使用螞蟻花唄已經(jīng)快兩年，信用額度有1萬(wàn)多?；▎h連著支付寶，線上支付比較方便。和老一輩‘量入為出’不同，我們這代人喜歡花明天的錢，遇到貴一點(diǎn)的東西可以分期付款?！痹诨ヂ?lián)網(wǎng)公司工作的90后劉浩說(shuō)。

消費(fèi)金融的服務(wù)客戶正在向著年輕群體不斷下沉?！督?jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者隨機(jī)采訪的10名90后均表示，使用信用卡／螞蟻花唄／京東白條中的一類或兩類。

螞蟻金服的數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)近1.7億90后中，超過(guò)4500萬(wàn)開通了花唄，相當(dāng)于每4個(gè)90后就有1個(gè)人在用花唄。招商銀行旗下招聯(lián)消費(fèi)金融公司表示，目前授信客戶1100萬(wàn)人，累計(jì)放款超過(guò)1200億元，其中34歲以下客戶占比達(dá)到83％。

在消費(fèi)金融客戶更為年輕化的同時(shí)，“過(guò)度消費(fèi)”的苗頭開始顯現(xiàn)。由于大學(xué)生申請(qǐng)信用卡有難度，校園分期一度成為消費(fèi)金融的高頻場(chǎng)景。有消費(fèi)金融公司人士表示，每年蘋果新品發(fā)布會(huì)后，通過(guò)分期貸款購(gòu)買手機(jī)的大學(xué)生會(huì)明顯增多。不少大學(xué)生金融意識(shí)較為薄弱，還款能力有限，由此引發(fā)的違規(guī)催收甚至暴力催收事件，多次成為新聞事件。

與此同時(shí)，欺詐風(fēng)險(xiǎn)也是消費(fèi)金融面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。消費(fèi)金融貸款金額小，申請(qǐng)數(shù)量大，有的還是全線上操作，給了一些人可乘之機(jī)。以分期購(gòu)物起家的樂信CEO肖文杰說(shuō)，有人甚至到農(nóng)村花錢收身份證用于詐騙。因?yàn)檗r(nóng)村很多用戶并無(wú)任何借貸或信用記錄（俗稱“白戶”），更容易在消費(fèi)金融平臺(tái)上騙貸成功。

和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，消費(fèi)金融產(chǎn)品多數(shù)不需要抵押、擔(dān)保，申請(qǐng)門檻相對(duì)較低，對(duì)個(gè)人信用的依賴度較高。因此，“過(guò)度消費(fèi)”和欺詐風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的同時(shí)，消費(fèi)金融的不良率也在攀升。

銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年9月末，已批準(zhǔn)開業(yè)的15家消費(fèi)金融公司行業(yè)資產(chǎn)總額為1077.23億元，貸款余額為970.29億元，平均不良貸款率為4.11％（2016年末商業(yè)銀行不良率為1.74％）。而就在2015年9月，這一指標(biāo)為2.85％。一年之內(nèi)不良率增長(zhǎng)44％，引起了多方關(guān)注。

與此同時(shí)，銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也在上升。根據(jù)央行發(fā)布的《2017年第一季度支付體系運(yùn)營(yíng)總體情況》，截至一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額為604.7億元，環(huán)比增長(zhǎng)12.89%，占信用卡應(yīng)償余額的1.5%，較上季度末上升0.1個(gè)百分點(diǎn)。而2016年的年度數(shù)據(jù)顯示，2016年，信用卡逾期半年未償信貸總額為535.68億元，同比增長(zhǎng)40.9%。由于國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，信用卡的“過(guò)度授信”或者“重復(fù)授信”導(dǎo)致銀行存在不小的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

值得注意的是，有些消費(fèi)金融公司為了擴(kuò)張規(guī)模、追求利潤(rùn)，還鋌而走險(xiǎn)進(jìn)行各類違法違規(guī)操作，使得整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)更為加劇。

今年8月，北京銀監(jiān)局公開了對(duì)北銀消費(fèi)金融有限公司的處罰決定，北銀消費(fèi)金融被給予合計(jì)900萬(wàn)元的行政處罰，四位高層人員也接受處罰。行政處罰信息公開表顯示，北銀消費(fèi)金融貸款和同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、超經(jīng)營(yíng)范圍開展業(yè)務(wù)、提供虛假且隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表、開展監(jiān)管叫停業(yè)務(wù)等。

這已經(jīng)不是北銀消費(fèi)金融首次被監(jiān)管開出罰單。2016年6月30日，北銀消費(fèi)金融因“當(dāng)事人變相突破監(jiān)管規(guī)定發(fā)放貸款；貸款管理存在嚴(yán)重問(wèn)題，造成個(gè)人消費(fèi)貸款用途不真實(shí)，部分資金被挪用；無(wú)合理理由和充分證據(jù)的情況下上調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重不實(shí)”，被罰款人民幣150萬(wàn)元。

大數(shù)據(jù)征信成發(fā)展方向

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)轉(zhuǎn)型，消費(fèi)金融面臨巨大的發(fā)展機(jī)遇。然而，快速發(fā)展帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)亦不可忽視。

“消費(fèi)金融的快速發(fā)展帶來(lái)家庭債務(wù)的上升是必然的，但同時(shí)也是可控的。一方面，應(yīng)依托監(jiān)管的力量規(guī)范市場(chǎng)，嚴(yán)控個(gè)人及家庭單位的過(guò)度授信；另一方面，從金融機(jī)構(gòu)的角度出發(fā)，應(yīng)加強(qiáng)自身風(fēng)控能力，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析借款人負(fù)債情況，并制定相應(yīng)策略?！闭新?lián)消費(fèi)金融公司負(fù)責(zé)人表示。

多位業(yè)內(nèi)人士建議，考慮到消費(fèi)金融面臨的種種風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)金融行業(yè)的參與者需要搭建一整套完整的風(fēng)控體系，從貸前、貸中、貸后全面管理消費(fèi)金融業(yè)務(wù)開展過(guò)程中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)控體系包括很多層面，如新產(chǎn)品上線的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、渠道管理、反欺詐人工調(diào)查、操作風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理等。其中，借助科技手段進(jìn)行大數(shù)據(jù)征信將成為行業(yè)未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。

招聯(lián)消費(fèi)金融公司負(fù)責(zé)人表示，我國(guó)的征信體系尚不完善，央行征信8億人中，僅有3億信貸記錄，5至6億人征信缺失，對(duì)于以信用為基礎(chǔ)的消費(fèi)類信貸而言，距離“普惠”的目標(biāo)仍有一段距離，特別是對(duì)于藍(lán)領(lǐng)、學(xué)生等相對(duì)下沉的客群，其具有旺盛的消費(fèi)需求但缺乏客觀的授信依據(jù)，需要借助金融科技等輔助力量完善對(duì)客戶資質(zhì)的正確評(píng)價(jià)。

上述負(fù)責(zé)人也表示，招聯(lián)與股東聯(lián)通公司進(jìn)行合作，從3億聯(lián)通用戶中篩選出近億的白名單客戶，成為運(yùn)營(yíng)商首例面向客戶的信用評(píng)分體系。通過(guò)在網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)、使用多少、按時(shí)履約、及時(shí)繳費(fèi)等方面，對(duì)用戶信用給出綜合評(píng)估，并提供相應(yīng)的通信、消費(fèi)和金融服務(wù)。

螞蟻金服“花唄”事業(yè)部總經(jīng)理邵文瀾表示，螞蟻花唄專門構(gòu)建風(fēng)控模型，對(duì)用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。如果用戶之前消費(fèi)的客單價(jià)在100元以下，使用花唄后陡增至400到500元，系統(tǒng)會(huì)發(fā)出預(yù)警。此外，經(jīng)用戶授權(quán)后，系統(tǒng)還可以監(jiān)測(cè)用戶的位置信息，如果用戶人在國(guó)外，消費(fèi)卻在國(guó)內(nèi)，則可能存在盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)悉，工行也正在探索引入第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)數(shù)據(jù)、社保、稅務(wù)、公積金等行外可證實(shí)收入信息，將現(xiàn)有白名單客戶數(shù)量擴(kuò)大至億級(jí)。

業(yè)內(nèi)人士還呼吁，必須加快社會(huì)整體的征信體系建設(shè)，為消費(fèi)金融的發(fā)展創(chuàng)造更為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，尤其要將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融和小貸公司的數(shù)據(jù)納入征信，建立信用信息共享機(jī)制。

招行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)構(gòu)眾多，其目標(biāo)客群具有重復(fù)性，對(duì)同一客戶多頭授信的概率很高。一旦經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)將不期而至。通過(guò)信息共享，有利于機(jī)構(gòu)掌握客戶真實(shí)負(fù)債情況。他還表示，亟須建立全國(guó)范圍內(nèi)以個(gè)人為基礎(chǔ)的資產(chǎn)負(fù)債表，對(duì)于客戶負(fù)債上限管控應(yīng)納入監(jiān)管范圍，并實(shí)施統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以維持市場(chǎng)秩序，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。

邵文瀾表示，消費(fèi)金融金額小、頻次高，在傳統(tǒng)征信報(bào)告中并無(wú)相應(yīng)的名錄對(duì)應(yīng)。如何接入征信系統(tǒng)，需要行業(yè)共同研究解決方案。

監(jiān)管應(yīng)向功能性監(jiān)管轉(zhuǎn)變

業(yè)內(nèi)人士表示，促進(jìn)整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展，還需完善消費(fèi)金融的監(jiān)管機(jī)制，探索功能性監(jiān)管、分級(jí)監(jiān)管。

記者獲悉，當(dāng)前涉足消費(fèi)金融的機(jī)構(gòu)中，有的持有專門的消費(fèi)金融牌照，有的使用小貸公司的牌照，有的沒有金融牌照，通過(guò)賒銷開展業(yè)務(wù)?；诖耍袠I(yè)監(jiān)管宜從目前的以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主向功能性監(jiān)管逐步轉(zhuǎn)變。

螞蟻金服方面表示，由于消費(fèi)金融參與主體良莠不齊，一些機(jī)構(gòu)出事后，其他正規(guī)經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)也跟著“躺槍”。未來(lái)可探索分級(jí)監(jiān)管，既減少監(jiān)管成本，也有利于行業(yè)優(yōu)勝劣汰。

此外，要重視金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。招聯(lián)消費(fèi)金融公司負(fù)責(zé)人建議，應(yīng)適度限制放貸機(jī)構(gòu)資質(zhì)，解決新型市場(chǎng)主體的合法性問(wèn)題，維護(hù)消費(fèi)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。民間借貸多以利益為驅(qū)動(dòng)，產(chǎn)品及管理上存在較多漏洞，例如滲透到校園中的民間借貸，對(duì)學(xué)生和社會(huì)產(chǎn)生多種負(fù)面影響。正規(guī)機(jī)構(gòu)應(yīng)有效利用自身流量與資金優(yōu)勢(shì)，探索相對(duì)客觀的授信依據(jù)，拓展授信客戶范圍，以　“良幣”驅(qū)逐“劣幣”。

加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)也尤為重要。央行金融研究所所長(zhǎng)孫國(guó)峰表示，有相當(dāng)多的消費(fèi)者并不特別清楚自己借的錢到底是什么利率。比如一些學(xué)生買蘋果手機(jī)，貸款總額5000元，每個(gè)月還500元，一年下來(lái)的利率是20％甚至更高。這一方面需要消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以更加明確、通俗易懂的語(yǔ)言向消費(fèi)者披露貸款風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也需要針對(duì)大學(xué)生等重點(diǎn)群體加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育，在社會(huì)上營(yíng)造“理性消費(fèi)”的文化。