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葛華勇:我國支付產(chǎn)業(yè)正處于創(chuàng)新2.0階段
2008年金融危機(jī)之后,創(chuàng)新成為了全球經(jīng)濟(jì)增長的強(qiáng)大動(dòng)力,各國紛紛表示應(yīng)當(dāng)把經(jīng)濟(jì)增長的著力點(diǎn)轉(zhuǎn)移到創(chuàng)新上,將創(chuàng)新作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動(dòng)力。這幾年實(shí)踐證明,在國家和社會(huì)的倡導(dǎo)推動(dòng)下,各個(gè)產(chǎn)業(yè)不斷創(chuàng)新,產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展又促進(jìn)了國家的進(jìn)步和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
以支付行業(yè)為例,20世紀(jì)80年代中期,中國才有了第一張銀行卡,但僅用了30余年時(shí)間,就完成了支付工具從紙質(zhì)現(xiàn)金到銀行卡、從磁條卡到金融IC卡的升級和變遷,目前發(fā)展到無卡支付。每一次變遷都是一次創(chuàng)新,每一次創(chuàng)新都促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步。
使用銀行卡節(jié)約社會(huì)交易成本
銀行卡產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展,在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)管理等方面發(fā)揮了積極的作用:一是促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。目前我國銀行卡滲透率達(dá)48.47%。國際經(jīng)驗(yàn)表明,銀行卡滲透率每提高10個(gè)百分點(diǎn),可拉動(dòng)GDP增長0.5~0.8個(gè)百分點(diǎn);二是便利交易流程,降低社會(huì)交易成本。研究表明,使用銀行卡支付的交易成本比使用現(xiàn)金的交易成本約低1.09%。以此推算,2015年銀行卡的使用為全社會(huì)節(jié)約了交易成本1500多億元人民幣;三是帶動(dòng)相關(guān)行業(yè)發(fā)展。由于銀行卡的普及使用,帶動(dòng)上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,為社會(huì)提供了大量的就業(yè)機(jī)會(huì);四是提高了商品交易的透明度,擴(kuò)大了稅基,增加了財(cái)政收入,同時(shí)也打擊了地下經(jīng)濟(jì),預(yù)防和遏制了腐敗。
支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新不斷
今天,中國支付產(chǎn)業(yè)走進(jìn)了創(chuàng)新2.0階段。從卡基支付升級到互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付乃至數(shù)字支付多種支付形式并存,這些變化都離不開技術(shù)的創(chuàng)新、模式的創(chuàng)新與監(jiān)管的創(chuàng)新。
技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。進(jìn)入新世紀(jì)來,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通訊技術(shù)以及大數(shù)據(jù)等底層信息技術(shù)不斷創(chuàng)新發(fā)展,在影響信息采集、處理、交換的同時(shí),帶動(dòng)了多行業(yè)、多領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。作為與信息技術(shù)密切相關(guān)的支付產(chǎn)業(yè),是本輪技術(shù)創(chuàng)新集中爆發(fā)區(qū),互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展迅猛,尤其是移動(dòng)支付業(yè)務(wù),近五年來年均增速均超過100%。根據(jù)中國人民銀行《2016年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示,2016年第2季度,中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)110.27億筆,金額474.04萬億元;移動(dòng)支付業(yè)務(wù)61.37億筆,金額29.32萬億元,網(wǎng)上支付與移動(dòng)支付合計(jì)分別占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)交易筆數(shù)與金額的52%和88%。
業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。技術(shù)創(chuàng)新催生了業(yè)務(wù)創(chuàng)新、商業(yè)模式創(chuàng)新,在原有開放卡組織為主流的支付模式基礎(chǔ)上,支付產(chǎn)業(yè)鏈又加入了如手機(jī)廠商、移動(dòng)運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等更多的產(chǎn)業(yè)參與方,與電子商務(wù)、信息技術(shù)、數(shù)據(jù)服務(wù)等行業(yè)不斷融合,支付產(chǎn)業(yè)電子化、智能化、綜合化程度不斷提高,不斷衍生出如互聯(lián)網(wǎng)虛擬賬戶支付、HCE手機(jī)支付、全手機(jī)NFC支付、掃碼支付等多種創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。
監(jiān)管創(chuàng)新保障產(chǎn)業(yè)發(fā)展。近幾年來,支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速,與之匹配的監(jiān)管制度也在逐步完善。根據(jù)行業(yè)發(fā)展變化,監(jiān)管對象不斷明確,監(jiān)管框架逐步形成,監(jiān)管類別不斷細(xì)化。目前已經(jīng)形成貫穿于支付工具、支付機(jī)構(gòu)、支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系,有力地保障了支付行業(yè)健康發(fā)展,為金融市場安全高效運(yùn)行打下了基礎(chǔ)。尤其是今年以來,中國政府加大了對支付風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作力度,促進(jìn)了支付市場的健康發(fā)展。
支付創(chuàng)新促進(jìn)
經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)效率的提高
通過技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新和監(jiān)管創(chuàng)新,支付場景日益豐富,服務(wù)體驗(yàn)不斷提高,支付服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力顯著提升,也促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間運(yùn)轉(zhuǎn)效率的提高。支付不僅是金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分,還成為了促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。目前,大?shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的不斷發(fā)展,也將為支付產(chǎn)業(yè)的跨境融合帶來新的機(jī)遇,促進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展。
創(chuàng)新改變了支付的方式,新型的支付方式又帶給了廣大消費(fèi)者全新的體驗(yàn)。這幾年支付產(chǎn)業(yè)的變化足以說明創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力,只有創(chuàng)新發(fā)展,才能使經(jīng)濟(jì)不斷釋放出更大的活力。讓我們攜起手來,為創(chuàng)新者共同創(chuàng)造一個(gè)和諧包容、共享成長的創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境,使大家的聰明才智都能得到充分地發(fā)揮和綻放,為人類文明和進(jìn)步作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
(作者系A(chǔ)PEC中國工商理事會(huì)副主席、中國銀聯(lián)董事長,本文為其在2016全球創(chuàng)新大會(huì)上的發(fā)言,有刪節(jié))
編輯:梁霄
關(guān)鍵詞:支付 產(chǎn)業(yè) 創(chuàng)新