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熟人傳銷、高返利游戲

《中國經(jīng)濟周刊》記者注意到，從已經(jīng)被披露的各種問題互金平臺性質看，有不少涉及濃重的“金融傳銷”意味，大大集團正是去年被曝光的一宗傳銷式金融騙局。

據(jù)記者了解，其擁有的“天文數(shù)字”般的員工都是傳銷鏈條上的環(huán)節(jié)，每個試用期員工必須購買5000元以上的一年期“大大寶”，想要轉正的員工則必須再購買5萬元“大大寶”，所以不斷由員工發(fā)展“下線”，內部集資的體量就相當驚人。

還有一個被銀監(jiān)會四度發(fā)文警示風險的外來互金平臺“MMM互助金融社區(qū)”也是傳銷典型。其實早在1994年2月，俄羅斯人謝爾蓋·馬夫羅季就創(chuàng)辦了MMM，注冊資金僅為10萬盧布(當時約合1000美元)，因為利用傳銷的金字塔式投資返還方案吸引投資，后以詐騙入罪，刑滿釋放后卻重操舊業(yè)并傳入中國。平臺宣稱其線上產(chǎn)品日收益1%、月收益30%、年收益23倍，短時間內就俘獲了大批投資人，僅兩個吸金賬戶就累計非法集資3.23億元。而MMM并沒有任何實際產(chǎn)品，不對接任何產(chǎn)業(yè)，不產(chǎn)生任何現(xiàn)金流，僅通過設立推薦獎、管理獎的方式發(fā)展下線，拉親朋好友入伙。這個暗箱般運作的平臺此前已經(jīng)多次崩盤凍結，由于在國內沒有注冊實體，服務器安置在國外，公安機關甚至無從介入調查。

值得一提的是，高返利游戲也成為非法集資的套路之一。一些問題平臺通常打著金融創(chuàng)新的旗號，使出眼花繚亂的返利花招，利用循環(huán)消費、消費返還、網(wǎng)絡加盟和消費增值等名目眾多的“馬甲”和復雜的返利算法來迷惑投資人，本質都是給出超乎尋常的返利比例。比如“美國華爾街全球私募基金網(wǎng)”就曾以高額返利煽動投資人發(fā)展其他人入會加盟，介紹費高達投資總額的10%～12%。而高額返利也是中晉吸引投資人的把戲，據(jù)悉，中晉合伙人計劃曾打出“5萬起投，新開戶送5000元老鳳祥黃金，產(chǎn)品時間兩個月”的宣傳，相當于返利10%，此外，客服還私下與客戶約定賬面外“兩到三分”的額外回報。

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“黑盒子”操作、鋪天蓋地的廣告

投資一筆錢，至少應該了解錢的去向，這個最簡單的投資邏輯，卻在互聯(lián)網(wǎng)金融的騙局中被反復顛覆。據(jù)《中國經(jīng)濟周刊》記者觀察，無一例外地，問題平臺都說不清楚資金的最終去向，理財產(chǎn)品信息模糊，債權投資方向含混。

即使是美國金融史上最老到的騙子麥道夫，同樣是宣稱其投資資金可以在平臺上自動錯配，投資人只是抱著“穩(wěn)定的長期收益”，始終搞不清楚借款人是誰，對方又如何計劃歸還本息，更別提對項目風險作出理性評估了。而這些“黑盒子”理財產(chǎn)品的背后，很可能是互金平臺自設了資金池，這已經(jīng)觸犯了監(jiān)管底線。央行等十部委聯(lián)合印發(fā)的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》中就明確了P2P網(wǎng)絡借貸機構的信息中介性質，禁止平臺設立資金池。

之所以明文禁止，是因為一旦有了資金池，所有風險就系于互金平臺一身，平臺自己變成了類似銀行和保險公司的模式，將投資者的資金先匯集到平臺運營商的賬戶，再拿這筆錢來匹配項目。一方面，由于平臺對這些資金擁有了控制權，一旦經(jīng)營不善導致資金鏈斷裂，平臺就可能關閉或停業(yè)；另一方面，平臺也可以利用資金池來墊付逾期項目或代償壞賬，達到掩護跑路行為的目的。

但因為投資人對資金實際投向缺少把握，資金池模式極易被問題平臺鉆空子。此前里外貸和上咸bank都由山東商人操盤，平臺上的價款卻悉數(shù)投入其名下房地產(chǎn)企業(yè)，兩者非法自融超過10億元，最后爆發(fā)提現(xiàn)危機，炸響了2015年的首個行業(yè)驚雷。根據(jù)行業(yè)資深人士的總結，投資資金進出賬通過公司賬戶、資金流轉經(jīng)過第三方支付平臺或銀行、借款協(xié)議與平臺借款人合一、活期產(chǎn)品對接基金公司貨幣基金等特征都能降低平臺私設資金池的概率。

一些已經(jīng)曝光的龐氏騙局中，平臺控制人除了拿一部分新資金填補利息窟窿外，還用于大量投放廣告或者找明星來站臺，營造財大氣粗、平臺資金運作良好、投資豐厚的假象，殊不知剩下資金已經(jīng)全部轉移境外或他人名下。

比如e租寶出事前就曾出手闊綽地投入廣告，先后在央視黃金時段露臉，冠名安徽衛(wèi)視，在上海、北京地鐵的主要線路和部分城市高鐵檢票口都曾亮相；鑫琦資產(chǎn)力邀曾飾演《還珠格格》中“皇阿瑪”的張鐵林成為形象大使，并在2015年的公司年會上邀請了上海電視臺主持人程雷，歌手姜育恒、蔣大為等。

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超豪華寫字樓、超偏遠辦公地

P2P網(wǎng)貸是互金行業(yè)踩雷的重災區(qū)，想慎重判斷平臺是否可靠，需要綜合調查大量基礎信息，而所有受騙的投資人都是在高回報的誘惑下，一知半解地入局。這些基礎信息包括平臺是否通過 ICP 備案，是否將財務信息、法定代表人、注冊地址等內容顯示在官網(wǎng)上等等。而在親臨辦公地址后，投資人將面臨著一場識別能力的考驗，因為呈現(xiàn)在他們面前的很可能是截然相反的兩種狀況，但相同點在于兩種極端狀況都呈現(xiàn)出眼前這個互金平臺的疑點。

一種狀況是，純詐騙平臺往往采用虛假信息，比如注冊信息、合作公司、管理團隊履歷、辦公地址照片等多處造假，甚至有些詐騙平臺網(wǎng)站頁面都是直接復制過來的，絕大多數(shù)純詐騙平臺也沒有實際辦公場所，為了防止出借人實地考察，這些詐騙平臺在網(wǎng)上公布的辦公地址都異常偏遠。

另一種狀況也密集出現(xiàn)在問題平臺上。一些P2P和股權眾籌公司專門針對年輕投資人的心理，將門面裝點得格外豪華。對于擁有一定經(jīng)濟實力、對投資理財有熱情、專業(yè)知識約等于零的70后、80后甚至90后投資人來說，核心商圈的高檔寫字樓就相當具有說服力。

比如中晉當時就在外灘豪租了三座大樓，包括外灘5號、外灘8號和廣東路102號，其中外灘5號建于1925年，曾是招商局和海運局辦公樓，現(xiàn)在也是國際知名的頂級消費綜合場所。在陸家嘴，中晉系還盤踞了金茂大廈的2、6、44樓，以及環(huán)球金融中心70樓。除了上海外灘，中晉在南京西路租下超甲級寫字樓會德豐國際廣場與嘉里中心二期。根據(jù)中晉官網(wǎng)顯示，截至2014年底，僅中晉資產(chǎn)總辦公面積就達到了18119.38平方米，以此推算，整個中晉系每年的租金支出達億級，理性投資應該考慮到公司經(jīng)營的實際狀況能否負荷的問題。

事實上，建立網(wǎng)貸平臺極為簡單，只需要購買或租用服務器建立一個網(wǎng)絡平臺，花2000元購買網(wǎng)頁模板即可大功告成，辦公場地作為投資人可以直觀判斷的重要依據(jù)還是值得一游，但建議各種基礎信息綜合分析。

比如一家經(jīng)常變更注冊地的平臺卻同時在CBD擁有奢侈辦公場地，就會顯得反常；再比如一家平臺既在不惜成本地燒錢打廣告，又出入高檔寫字樓，便需要分析其實際的盈利能力。對于身上兼具幾個“騙術關鍵詞”的平臺，則更應謹慎對待。

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“秒標”、饑餓營銷

另一個特別值得引起關注的平臺疑點是“秒標”現(xiàn)象。依然是在“重災區(qū)”P2P 網(wǎng)貸平臺上，《中國經(jīng)濟周刊》記者注意到，為了招攬人氣，有時會發(fā)放高收益、超短期限的秒標，具體的行騙方法就是通過網(wǎng)站虛構一筆借款，由投資者競標并打款，網(wǎng)站在滿標后很快連本帶息還款。這種方式將虛增交易量和虛降壞賬風險，誤導投資人，并且在短期內吸收大量資金，卻不進行凍結，存在金融詐騙的風險。由于秒標的標的不產(chǎn)生實際價值，極易被用來堆砌龐氏騙局。

2014年6月27日上午，剛剛成立的新平臺恒金貸正式上線，下午老板就已失聯(lián)，刷新了網(wǎng)貸跑路的雷人歷史。平臺上午發(fā)布的秒標標的總金額為20萬元，年利率為8.8%，最低投資額為50元，因條件優(yōu)惠，不少投資人試水“打新”，誰也想不到下午公司官網(wǎng)就全面癱瘓，任何渠道都無法聯(lián)系客服。

因為根本不可能產(chǎn)生真實的價值和效益，所以秒標現(xiàn)象風險大增。更早些時候的“淘金貸”也曾在注冊日推出秒標活動吸引投資人。然而幾天后，淘金貸網(wǎng)站就已無法打開，案件嫌疑人終在甘肅落網(wǎng)。

據(jù)記者了解，秒標往往造成饑餓營銷的假象，騙子“裝修”完一個網(wǎng)貸平臺后，制作一套假公司證件或套用其他公司證件，再憑此注冊一個域名并與第三方支付平臺合作，接著就給網(wǎng)友秒標的利誘，待投資者上鉤后將資金打入網(wǎng)站在第三方平臺的個人賬戶中，最后將資金提取出來直接跑路。

此外，網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人徐紅偉還對《中國經(jīng)濟周刊》記者總結了多條過濾P2P平臺道德風險的經(jīng)驗，比如在P2P平臺成交量的月度數(shù)據(jù)上，如果連續(xù)多個月份出現(xiàn)周期性波動，每個月同一天出現(xiàn)相同的成交量，極有可能是以新賬補舊賬的原因。

與行業(yè)動態(tài)的結合也能成為判斷依據(jù)。2015年全國房地產(chǎn)市場低迷，而有做房地產(chǎn)業(yè)務的平臺卻突然在一段時間內資金量飆升，徐紅偉判斷其可能挪用資金。另有平臺一段時間內投資人數(shù)與交易額出現(xiàn)反方向的變化，徐紅偉懷疑其存在數(shù)據(jù)造假。而連續(xù)一段時間，投資人數(shù)和交易額下降過快，他則認為可能是投資人預感到風險，正在快速地撤資。

盡管甄別平臺的方法確實復雜，但互聯(lián)網(wǎng)金融平臺犯罪的經(jīng)偵難度極大，一旦平臺坍塌，投資人極大可能血本無歸，必須充分理性地投前調查。據(jù)經(jīng)偵辦案人士對記者解釋，許多問題平臺甚至聘請專業(yè)技術人員負責網(wǎng)站框架工程設計和數(shù)據(jù)管理維護，定期銷毀、清洗企業(yè)交易記錄、人員架構、信息通訊等關鍵信息，或者依托外省甚至外國的網(wǎng)站服務器。還有犯罪組織主要頭目身居國外，利用網(wǎng)絡即時通信工具指揮國內人員從事犯罪活動，或者將受害人資金轉移至境外洗錢消費，增加了偵查機關從源頭上摧毀打擊犯罪網(wǎng)絡的難度。

已立案的那些互聯(lián)網(wǎng)金融“巨雷”泛亞陷入430億元兌付危機

2015年4月，泛亞有色金屬交易所的資金鏈出現(xiàn)問題，媒體報道，共牽涉22萬戶投資者、430億元資金。在昆明、上海等地，投資者聚集維權。兌付危機的起因，是泛亞推出的一個叫“日金寶”的活期理財產(chǎn)品。宣傳中，該產(chǎn)品“保本保息，資金隨進隨出”。2015年12月23日，昆明市政府發(fā)布通報稱，泛亞在經(jīng)營活動中涉嫌違法犯罪問題，公安機關已依法立案偵查。

2016年6月22日，昆明市政府通報泛亞涉嫌犯罪有關情況。通報稱，公安機關已依法對單九良等19名主要犯罪嫌疑人執(zhí)行逮捕，查控了包括7萬余噸有色金屬在內的一批涉案資產(chǎn)、資金。其間，4月1日—6月15日，泛亞有色案件有27974名投資人在“非法集資案件投資人信息登記平臺”注冊登記。

e租寶非法集資500余億元

2015年12月8日，新華社報道，e租寶及關聯(lián)公司涉嫌違法經(jīng)營活動被調查。從2014年7月e租寶上線至2015年12月被查封，“鈺誠系”相關犯罪嫌疑人以高額利息為誘餌，虛構融資租賃項目，持續(xù)采用借新還舊、自我擔保等方式大量非法吸收公眾資金，累計交易發(fā)生額達700多億元。警方初步查明，e租寶實際吸收資金500余億元，涉及投資人約90萬名。

2016年7月18日晚間，公安機關e租寶案件專案組發(fā)布公告，通報e租寶案投資人申請身份信息復核已經(jīng)截止。

大大集團非法集資40億元

2015年12月 23日，互聯(lián)網(wǎng)金融公司大大集團被媒體報道因涉嫌非法集資4名高管被羈押，警方凍結了大大集團賬戶，發(fā)現(xiàn)其賬面上僅剩1億多元資金，但如果要實現(xiàn)投資人資金完全兌付，可能需要40億元左右。2016年6月，上海市人民檢察院第一分院受理大大集團非法集資案。

鑫琦資產(chǎn)19億兌付危機

2016年2月，陜西鑫琦資產(chǎn)上海分公司被爆出兌付危機，遭投資人圍堵。2月18日，鑫琦資產(chǎn)在官網(wǎng)發(fā)布公告，提出了三種解決方案：資產(chǎn)兌付；資產(chǎn)兌付，并協(xié)助限期變現(xiàn)；投資人可成立債權人委員會，負責兌付資產(chǎn)。據(jù)報道，此案涉及5000位投資人，涉及資金19億元。投資者反映，警方已經(jīng)立案調查。

快鹿50億元兌付危機

2016年3月31日，快鹿集團旗下關聯(lián)公司金鹿財行和當天財富出現(xiàn)資金危機。4月6日，快鹿集團宣布承諾兩周內公布首期50億元兌付資產(chǎn)明細，但隨后卻不了了之。7月11日，快鹿出乎意料地發(fā)布“追討”公告，稱向快鹿集團內部人士或關聯(lián)企業(yè)人士等9人追討25億元債務，甚至公開了這些被追討人個人信息并向社會有獎懸賞。而之前所稱將要公布明細的50億元資產(chǎn)包，此刻已“縮水”成為25億元債權。

中晉340億元兌付危機

2016年4月6日新華社消息，上海警方對因涉嫌非法吸儲和集資詐騙的“中晉系”相關聯(lián)公司進行查處。截至2016年4月1日，中晉一期基金共募集資金52.6億元，超計劃籌資2.6億元。而另一項數(shù)據(jù)則顯示，截至2016年2月10日，中晉合伙人的投資總額已突破340億元，涉及總人次超過13萬。