金融服務(wù)民營小微企業(yè)，應(yīng)為，也要會(huì)為。在人民政協(xié)報(bào)記者跟隨全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)調(diào)研組圍繞“加強(qiáng)和改進(jìn)民營企業(yè)金融服務(wù)”的專題調(diào)研中，地方政府、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)從各自角度出發(fā)反映了一些問題，有些問題受到調(diào)研組成員的高度關(guān)注。

NO1:

民營企業(yè)為啥評不上信用高資質(zhì)？

背景：2019年10月28日，全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)調(diào)研組在古都西安對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)民營企業(yè)情況展開調(diào)研走訪。在與西安市相關(guān)部門負(fù)責(zé)人座談時(shí)，一個(gè)情況被反映上來了———

陜西省里的同志：小微企業(yè)首次貸款推進(jìn)起來都比較困難。自身也有問題，比如素質(zhì)有待提高，信息不對稱，人才短缺等。

西安市銀行業(yè)的同志：很多民營企業(yè)信用評級上不去，也是銀行不愿發(fā)放貸款的一個(gè)原因。

劉世錦（調(diào)研組組長，全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任，中國發(fā)展研究基金會(huì)副理事長）：民營企業(yè)為什么評不上高的信用級別？

群答：去年在省里開會(huì)時(shí)大家提到，要把一視同仁真正落下去。但在基層的確存在政策落不下去的情況。

胡德兆（調(diào)研組成員，全國政協(xié)委員，廣州白云電器股份有限公司董事長）：我也遇到這個(gè)問題，我們的企業(yè)各項(xiàng)指標(biāo)都很好，但評級也只是2A，也沒有解釋。

錢穎一（調(diào)研組成員，全國政協(xié)委員，全國工商聯(lián)副主席，清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授）：評級公司評不上去，有沒有啥具體原因？

群答：信用體系不完備是一個(gè)原因。另外，金融機(jī)構(gòu)怕?lián)?zé)是個(gè)突出問題。認(rèn)為國企出了問題有背書，但民企出了壞賬，干部怕說不清?！扒濉焙棉k，“親”難辦，還應(yīng)該繼續(xù)和民營企業(yè)廣泛地、公平地聯(lián)系。再說很多民營企業(yè)是家族企業(yè)，存在治理結(jié)構(gòu)不科學(xué)的問題。另外，我們感覺增信擔(dān)保措施還得加強(qiáng)，不然民企在債券市場發(fā)的債，投資人都視而不見了。

周延禮（調(diào)研組成員，全國政協(xié)委員，原中國保監(jiān)會(huì)副主席）：評級公司都是民營的，民營評級公司還歧視民營企業(yè)？

肖鋼（調(diào)研組成員，全國政協(xié)委員，中國證監(jiān)會(huì)原主席）：民營企業(yè)債券違約率較高，是評級上不去的重要原因。有些國有企業(yè)有政府信用，一旦遇到困難，政府也會(huì)出手相救，債權(quán)人沒有損失。所以從這個(gè)邏輯上說，要提高民營企業(yè)信用評級，需要改革國企，減少政府信用背書。

NO2:

民企壞賬率高，貸款就應(yīng)該貴？

背景：有同志反映，原來地方經(jīng)濟(jì)主要依賴煤炭資源，現(xiàn)在結(jié)構(gòu)調(diào)整，也正是用上民營企業(yè)的時(shí)候。地方上甚至希望以一部分民企作為培育試點(diǎn)，進(jìn)軍科創(chuàng)板，但很多企業(yè)身上的“傷疤”，讓政府不敢馬上就幫它。

“傷疤”是什么？除了財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不齊備、人員素質(zhì)參差不齊外，在金融機(jī)構(gòu)那里有不良記錄的也不少。一個(gè)擰巴的局面是，為了防止民企壞賬率高，銀行貸款就必須得貴點(diǎn)———

劉世錦：民企壞賬率高，貸款就應(yīng)該貴？這個(gè)觀點(diǎn)應(yīng)該很好地研究。從全國經(jīng)濟(jì)情況看，經(jīng)濟(jì)比較活躍的地方，民營經(jīng)濟(jì)比重都比較高，國企塊頭更大。顯然這兩者不對立。相反，民企發(fā)展不好的地方，國企的情況也不是很好，比如東北地區(qū)。

民企融資難融資貴確實(shí)是一個(gè)國際性難題，但這件事在我國，也存在結(jié)構(gòu)性的問題。比如在實(shí)際運(yùn)作中，仍然有很多人認(rèn)為給國企貸款是安全的，在政治上是能說得清楚的，認(rèn)為國企貸款出問題了有人兜底，民企沒有。而從市場情況看，我們面臨新一輪市場出清，也就是說一批企業(yè)是要出局的，現(xiàn)在的情況是優(yōu)不勝，劣不汰，這說明國家對國企和非國企的信用支撐，從政策面看是平等的，但到了特定環(huán)境中，在落實(shí)時(shí)變形了，大家認(rèn)為有些事是潛規(guī)則，但潛規(guī)則背后，有另外一些規(guī)矩在運(yùn)行。曾有一個(gè)民營銀行分行行長跟我說：“我貸款就是看國企民企，有沒有政府背書”，但我認(rèn)為，很多事情是可以改變了。

金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中要抓經(jīng)營機(jī)會(huì)，也要鎖定風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵要解決信息不對稱的問題。金融的專業(yè)化水平，現(xiàn)在看來，并沒有上去。比如每個(gè)銀行都有普惠金融服務(wù)部，利率不能高，還要服務(wù)中小微企業(yè)，但中小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)本來就高。這些機(jī)構(gòu)的設(shè)立是否能解決融資難融資貴的問題，還有待觀察。

企業(yè)都是由小變大的，一開始可能素質(zhì)較低，壞賬較高。但壞賬必須分析，哪些壞賬是必然性的，哪些不是。

下一步金融體系的改革和發(fā)展，我認(rèn)為一是專業(yè)化，二是數(shù)字化，三是市場化。

所謂專業(yè)化，這么多年，中國金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展到底怎樣？我想，主要看專業(yè)化水平。發(fā)達(dá)國家的融資工具分工很細(xì)，不同的企業(yè)訴求能夠得到不同的滿足。中小企業(yè)壞賬較高，但浙江臺(tái)州民營銀行利用本地化的信息優(yōu)勢，對企業(yè)貸款進(jìn)行鑒別；安徽農(nóng)商行也是利用土生土長的信貸員去搞信貸，這些銀行的壞賬水平是比較低的。

所謂數(shù)字化，螞蟻金服利用線上信用來做信貸，做得也不錯(cuò)。當(dāng)然，我們更多人面臨的是數(shù)據(jù)不公開的問題，我認(rèn)為，還是要向民營征信公司開放市場。

首先要解決好專業(yè)化、數(shù)字化的問題，市場化改革才能有效推進(jìn)。市場化的重點(diǎn)是進(jìn)一步開放金融市場，對外資開放，也要對內(nèi)資特別是民營資本開放，要給能干的企業(yè)、能干的人，提供一些機(jī)會(huì)。目前銀行數(shù)量已經(jīng)不少了，但基本上是政府主導(dǎo)，包括地方銀行和信用社，大部分還是依附于政府，真正市場化經(jīng)營的并不多。

NO3:

貸款來了，為啥有的企業(yè)忙著“拒收”？

背景：陜西省的同志反映，在當(dāng)?shù)赜幸粋€(gè)非常奇怪的現(xiàn)象，有些民企老總說自己不需要貸款。這可能與地方傳統(tǒng)文化有關(guān)，認(rèn)為有外債是不體面的。即使是外面一些大公司在咸陽等市設(shè)子公司，也有很多企業(yè)說暫時(shí)不需要貸款，總公司可以解決。但真正急了需要錢時(shí)，企業(yè)到銀行就會(huì)貸不上、貸不了———

肖鋼：以前銀行很多表外業(yè)務(wù)，主要是以理財(cái)方式為民營企業(yè)籌措資金?，F(xiàn)在清理表外業(yè)務(wù)，民營企業(yè)融資渠道受阻，資金鏈?zhǔn)艿接绊?，想貸也貸不了。

周延禮：因?yàn)槿谫Y難、融資貴，可能民企不愿意背上債務(wù)，轉(zhuǎn)而搞了眾籌。這里是否存在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位的問題？還只是單純的文化問題？

群答：金融需求者和提供者都存在斷檔。信貸員和保險(xiǎn)員在縣一級發(fā)展得都不好，素質(zhì)急需提高。

銀行對民營企業(yè)的支持是必需的。去年以來，在這件事上我們的認(rèn)識也發(fā)生了變化。但對于民企的監(jiān)管，說實(shí)話還是有難度的。我們建議建立財(cái)務(wù)代理公司，由政府來引導(dǎo)。同時(shí)，進(jìn)一步健全民營企業(yè)擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，不然擔(dān)保公司也覆蓋不了所有風(fēng)險(xiǎn)。

肖鋼：上面要求很多，加上考核，所以基層的第一反應(yīng)是先找民企的頭部企業(yè)服務(wù)，但這些企業(yè)往往又不需要貸款。真正需要貸款的都是困難企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)可能又不敢貸。

群答：現(xiàn)在擔(dān)保公司也很害怕風(fēng)險(xiǎn)，比如有家擔(dān)保公司貸出去7、8億元，代償資金就有2.5億元，擔(dān)保費(fèi)率是2%。很多人說，有了擔(dān)保公司就要加上擔(dān)保費(fèi)，增加了中小企業(yè)的融資成本，但擔(dān)保公司現(xiàn)在日子也很不好過。所以建議擴(kuò)大信貸的覆蓋范圍，省去中間層層嵌套的環(huán)節(jié)。

劉世錦：在大家的發(fā)言里，我們聽到了實(shí)話。這實(shí)話就是，銀行、企業(yè)、擔(dān)保公司都很難，各有困惑。當(dāng)然，好企業(yè)的發(fā)展和融資是沒問題的，如果這種企業(yè)能占30%，就很喜人了。許多企業(yè)融資難、融資貴，需要找擔(dān)保公司，擔(dān)保公司的職責(zé)是發(fā)現(xiàn)和評估風(fēng)險(xiǎn)，銀行的作用就相應(yīng)減弱了，收費(fèi)也應(yīng)相應(yīng)降低，如果不降低，加上擔(dān)保公司，企業(yè)融資成本反而上升了。在企業(yè)、擔(dān)保公司、銀行之間，需要形成一種合理的市場化關(guān)系。

周延禮：你們是否統(tǒng)計(jì)過商業(yè)銀行的民營企業(yè)信用貸款數(shù)據(jù)？小微企業(yè)在辦理抵押貸款時(shí)，包括房子、機(jī)器、廠房方面，感受如何？他們覺得容易嗎？

群答：總的體驗(yàn)是比較好的。小微企業(yè)占到信貸增長的30%。線上業(yè)務(wù)基本都是免抵押純信用貸款了。

畫外音：周延禮委員的提問，金融機(jī)構(gòu)沒有完全聽懂。事實(shí)上，周委員在多次調(diào)研中都對金融機(jī)構(gòu)提出過同樣的問題。有一次調(diào)研結(jié)束等大巴車時(shí)，人民政協(xié)報(bào)記者問過他，為什么要問這個(gè)問題？他的回答是，信用貸款才是金融機(jī)構(gòu)最應(yīng)該大力發(fā)展的貸款模式，除此之外，銀行無論將擔(dān)保鏈條說得如何合情合理，都難以擺脫“推卸風(fēng)險(xiǎn)”的“嫌疑”，而經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，原本就是銀行該做的事。