人人都有少年時(shí)，不過(guò)說(shuō)實(shí)話，當(dāng)年“80后”畢業(yè)兩年貸款買房時(shí)，祖輩和父輩是不理解的。而今天“95后”靠著分期付款做一般性消費(fèi)，自然也有人高呼看不懂。那么，什么樣的“95后”更愿意分期消費(fèi)？

剛剛過(guò)去的五四青年節(jié)，南都大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的《新青年新消費(fèi)———95后消費(fèi)分期用戶成長(zhǎng)性調(diào)查報(bào)告》給這些人做了畫(huà)像。這一調(diào)查采用街頭訪問(wèn)與網(wǎng)絡(luò)調(diào)查結(jié)合的方式，共回收2319份有效問(wèn)卷。結(jié)果顯示，分期用戶的財(cái)商素養(yǎng)普遍較高，很多人具有高學(xué)歷，而且呈現(xiàn)出受訪者學(xué)歷越高，使用分期消費(fèi)的比例越高的正相關(guān)。本科及以上學(xué)歷的受訪者中，使用過(guò)分期消費(fèi)的比例高達(dá)52.83%，而大專以下學(xué)歷受訪者中該比例則為46.39%。

這些借款者還有一個(gè)共同點(diǎn)，就是能夠合理地借助消費(fèi)提升生活品質(zhì)及投資未來(lái)，整體負(fù)債率低，但信用意識(shí)還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

近年來(lái)，因?yàn)橛脩粜枨笸ⅲ忻嫔嫌楷F(xiàn)出各類分期電商平臺(tái)，有的是在原有的電商基礎(chǔ)上，增加分期的功能如螞蟻花唄、京東白條等，他們?cè)趫?chǎng)景的豐富性、人群覆蓋廣度上具有優(yōu)勢(shì)。有的則是先具備分期功能，再圍繞分期用戶特征拓展電商品類，如樂(lè)信旗下的分期樂(lè)商城，后者在選品和客群上更細(xì)分、更專業(yè)、更精準(zhǔn)。

分期頻率方面，64.16%的受訪者每年的分期消費(fèi)頻率不超過(guò)6次，超過(guò)12次的占比僅17.06%。金額上，近8成分期消費(fèi)受訪者年均借款額維持在2萬(wàn)元以下，超過(guò)5萬(wàn)元的僅有7.89%。同時(shí)，有41.16%的受訪者會(huì)在7-12期內(nèi)還清，占比最高。調(diào)查還顯示，有借款的受訪者中，7成以上的人年借款額低于年收入的30%（低于50%通常被認(rèn)為是安全的），可以看出，總體負(fù)債率并不高。但仍有7.4%的人，年借款額占到年收入的51%以上，需要適當(dāng)控制風(fēng)險(xiǎn)。

調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，經(jīng)常與財(cái)務(wù)打交道的“分期用戶”，財(cái)商意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)偏好普遍更高。

年輕人熱衷分期消費(fèi)的現(xiàn)象，也引起了學(xué)界的關(guān)注。全國(guó)政協(xié)委員，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家李稻葵對(duì)此表示，分期消費(fèi)興起是新消費(fèi)時(shí)代的重要表現(xiàn)。人們過(guò)去總認(rèn)為消費(fèi)金融不利于儲(chǔ)蓄，所以不利于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。其實(shí)從全球范圍來(lái)看，儲(chǔ)蓄主要集中在企業(yè)部門(mén)，消費(fèi)金融并不會(huì)對(duì)此有影響，消費(fèi)金融通過(guò)刺激消費(fèi)，反而有利于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳志武則認(rèn)為，人最缺錢(qián)的時(shí)候就是在年輕的時(shí)候，這時(shí)候人力資本投資的必要性最高，消費(fèi)欲望也最強(qiáng)；而年老之后，雖然積累了財(cái)富，但消費(fèi)需要最低，消費(fèi)能力和欲望都下降了，花錢(qián)的邊際效用會(huì)遞減。所以，人們應(yīng)該在年輕的時(shí)候多消費(fèi)，消費(fèi)金融對(duì)年輕人的影響會(huì)比對(duì)其他階段的人更大。