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規(guī)范民間借貸有幾招？

作為放貸主體之一，小額貸款公司在民間借貸發(fā)展中起著重要作用。2008年5月，銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。同年7月，銀監(jiān)會(huì)和央行批準(zhǔn)浙江省成為首個(gè)小額貸款公司試點(diǎn)省份，允許滿足一定資本條件的自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立小額貸款公司，為中小企業(yè)和農(nóng)民開辟了傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)之外的融資渠道，并讓長期存在的民間借貸“陽光化”。

《指導(dǎo)意見》指出，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立、不吸收公眾存款、經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司按照市場化原則進(jìn)行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動(dòng)幅度按照市場原則自主確定。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。

繼小額貸款公司試點(diǎn)后，2008年11月由央行起草的《放貸人條例》草案已提交國務(wù)院法制辦，該條例一旦通過，意味著銀行在信貸市場的壟斷地位被打破，符合條件的個(gè)人和企業(yè)經(jīng)過批準(zhǔn)也能從事放貸業(yè)務(wù)。央行在《2008年第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中曾提出，應(yīng)加快我國有關(guān)非吸收存款類放貸人的立法進(jìn)程，適時(shí)推出《放貸人條例》，給民間借貸合法定位，引導(dǎo)其“陽光化”、規(guī)范化發(fā)展。然而，由于對(duì)諸多條款存在較大爭議，《放貸人條例》至今未能出臺(tái)。

法律規(guī)定方面，影響較大的還有2015年發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。除利率方面24%、36%的設(shè)置外，《規(guī)定》指出，出借人向人民法院起訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒有載明債權(quán)人，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。被告對(duì)原告的債權(quán)人資格提出有事實(shí)依據(jù)的抗辯，人民法院經(jīng)審理認(rèn)為原告不具有債權(quán)人資格的，裁定駁回起訴。

在當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展較快的背景下，為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)小額借貸資本市場良好運(yùn)行，根據(jù)《規(guī)定》內(nèi)容，如果借貸雙方通過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)形成借貸關(guān)系，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù)，則其對(duì)民間借貸形成的債務(wù)不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；如果P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或其他媒介明示或有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，根據(jù)出借人的請(qǐng)求，人民法院應(yīng)當(dāng)判決P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

（本報(bào)記者王 觀 李若愚）