據(jù)媒體報(bào)道,當(dāng)前,公積金繳存的主要群體和通過公積金貸款購房的群體出現(xiàn)明顯分化。如廣東、北京、上海等地,住房公積金繳存職工中,低收入群體占到六成左右,但是使用公積金貸款職工中,低收入群體僅占三成左右。與之對應(yīng)的是,中等收入群體在繳存中占比低,但在貸款中占比高。

顯然,這與房價(jià)高低有著密切關(guān)系。一二線城市由于房價(jià)過高,公積金貸款所能提供的資金又不足以滿足首付需要,導(dǎo)致中低收入群體大多買不起房。自然,使用公積金貸款的家庭就要少得多,客觀上也就影響了中低收入群體在公積金貸款中的占比。相反,三四線城市的房價(jià)則相對較低,中低收入群體在獲得公積金貸款的支持后,能夠勉強(qiáng)滿足首付需要,一些急需通過買房滿足居住或子女結(jié)婚等需要的家庭,也就硬著頭皮去買房,從而增加了公積金貸款的人數(shù),提高了中低收入群體在公積金貸款中的占比。

即便如此,公積金貸款沒有成為中低收入群體的福利,也是沒有達(dá)到設(shè)立公積金的目的的。要知道,公積金的最基本屬性,就是保障性和福利性,亦即保障居民、特別是中低收入群體的住房需要,讓廣大居民、特別是中低收入群體享受公積金帶來的福利待遇,真正使公積金成為推動社會穩(wěn)定、社會安寧、社會正義的重要手段。如果因?yàn)檎咴O(shè)計(jì)或制度安排等方面的問題,導(dǎo)致政策的效率受到影響,不能有效體現(xiàn)它的保障性和福利性,就應(yīng)當(dāng)對政策進(jìn)行調(diào)整和完善,對制度進(jìn)行重新設(shè)計(jì)和安排。

現(xiàn)行公積金制度,在如何滿足中低收入群體住房需要,如何改善居民的住房環(huán)境等方面,確實(shí)存在一定的缺陷和問題。而且,政策在執(zhí)行過程中的大起大落、或緊或松,也給政策的執(zhí)行效率和效果產(chǎn)生了極為不利的影響。對公積金政策來說,維護(hù)中低收入群體的利益,必須是首先遵守的原則。

我們并不否認(rèn),中產(chǎn)階層也應(yīng)當(dāng)是公積金貸款的主體。公積金制度的設(shè)立,很大程度上也是要解決中產(chǎn)階層的住房問題,讓中產(chǎn)者也不要因?yàn)榉績r(jià)上漲過快而失去買房的能力。關(guān)鍵在于,不能讓中低收入群體因?yàn)檎咴O(shè)計(jì)和制度安排的不合理出現(xiàn)繳存與使用倒掛的現(xiàn)象。畢竟,中低收入群體更應(yīng)當(dāng)成為公積金政策的主體。也只有這樣,才能使政策的保障性、福利性更顯著。

那么,如何才能讓公積金政策更好地體現(xiàn)保障性、福利性,更好地服務(wù)于中低收入群體呢?毫無疑問,完善公積金政策,讓政策更多地向中低收入群體傾斜,是確保這項(xiàng)制度保障性、福利性更強(qiáng)的主要方面。而要完善政策,就必須緊密結(jié)合當(dāng)前住房環(huán)境的變化,結(jié)合住房需要結(jié)構(gòu)發(fā)生的變動。因?yàn)?在房價(jià)不斷上漲、多數(shù)人購房能力下降的大背景下,如果仍然按照購房一種目標(biāo)去制定政策,只有購房才能享受公積金使用資格,而不向其他方面轉(zhuǎn)化,公積金的“輕低重高”現(xiàn)象就仍然會存在,中低收入群體就仍然難以享受到公積金的保障和福利。假如能夠在政策制定時(shí),根據(jù)中低收入階層的住房需求以及來源情況,安排一塊資金專門用于中低收入階層購房、租房等方面的貼息、補(bǔ)息、補(bǔ)租金等,中低收入群體的購房、租房動力會增強(qiáng)。尤其是租房,應(yīng)當(dāng)更多的享受到公積金帶來的福利。

事實(shí)也是如此,福利再好的國家,也不可能達(dá)到人人買得起房的目的,不可能沒有租房者。尤其象我國這樣的人口大國,租房應(yīng)當(dāng)成為非常重要的一條途徑,不僅中低收入群體,中產(chǎn)階層也應(yīng)當(dāng)成為租房的重要人群之一。如果租房者越來越多,房地產(chǎn)市場的矛盾就會越來越少,房價(jià)也就會自然而然地出現(xiàn)穩(wěn)定。那么,對公積金制度來說,自然也就應(yīng)當(dāng)順應(yīng)這樣的變化,更多地從解決居民住房的角度出發(fā),而不過度局限于貸款購房方面。公積金的使用,必須多樣化,必須體現(xiàn)保障性和福利性,必須多給中低收入群體帶來實(shí)惠。

當(dāng)然,如果政府能夠在房價(jià)問題上更有作為,避免房價(jià)繼續(xù)上漲,也能夠?qū)e金制度作用的更好發(fā)揮產(chǎn)生積極影響。公積金制度所以出現(xiàn)了矛盾,根源也在于房價(jià)上漲過快,房價(jià)讓多數(shù)居民買不起房。中產(chǎn)階層如此大力度地通過公積金貸款等購買或改善住房條件,說到底,也是因?yàn)閾?dān)心房價(jià)會繼續(xù)上漲,是恐懼心理在支配購房行動。公積金使用應(yīng)當(dāng)是平穩(wěn)有序的,不應(yīng)當(dāng)出現(xiàn)目前這樣過度使用的現(xiàn)象。出現(xiàn)過度使用狀況,一定是房地產(chǎn)市場出現(xiàn)問題的表現(xiàn)。解決問題的目標(biāo),應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)放在如何規(guī)范房地產(chǎn)市場行為上,放在讓房地產(chǎn)市場平穩(wěn)有序上。在此基礎(chǔ)上,進(jìn)一步完善包括公積金政策在內(nèi)的各項(xiàng)制度。否則,房地產(chǎn)市場會越來越扭曲。相關(guān)的制度政策,也會在扭曲的市場中無法有效發(fā)揮作用。公積金政策面臨的,正是這種矛盾。