學(xué)生和平臺皆有風險

今年1月，大學(xué)生貸款平臺“名校貸”針對在校學(xué)生做了一次在線調(diào)查，結(jié)果顯示，消費觀念不當，不注意審閱借款合同和沒有正確評估自己的還款能力，在大學(xué)生面臨的借貸風險中排前三位。

“我們鼓勵大學(xué)生理性使用校園貸，選擇靠譜平臺合理借款，樹立風險觀念和信用意識，把借款用于正道?！泵ＹJCEO曾慶輝表示。

其實，不僅學(xué)生要承擔風險。

易觀金融行業(yè)高級分析師李子川表示，大學(xué)生的金融風險辨別能力和償還能力都不足，一旦處理不當，放款平臺就會面臨較高的逾期還款甚至壞賬風險?！盀榱吮ＷC貸款的收益可以大于借款者違約帶來的損失，一些平臺可能會定出較高的利息。但是，較高利息又對學(xué)生形成較高還款壓力，加劇了學(xué)生的違約風險。這就形成了一個惡性循環(huán)?！?/p>

田維贏指出，針對無信用記錄的學(xué)生群體，平臺應(yīng)該積極做好風控，公司之間應(yīng)該加強數(shù)據(jù)共享與合作，并與征信機構(gòu)實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，防止學(xué)生拆東墻補西墻?！霸谑谛刨J款前，應(yīng)嚴格審核貸款人條件，控制貸款額度，服務(wù)消費需求明確的學(xué)生，或與授信學(xué)生父母的收入進行綁定，防范信用風險。”

當然，在校園貸平臺的實踐中，并非沒有正能量。

安慶師范學(xué)院的大四學(xué)生何俊，開了家專做校園品牌精品便當?shù)牟蛷d，叫“學(xué)長大叔”。創(chuàng)業(yè)之初，他就向“名校貸”借了一萬元；在開第二家分店之前，又向平臺貸款了兩萬元。

“在過去幾年的發(fā)展歷程中，我們有52%的款項都用于學(xué)生創(chuàng)業(yè)借款。學(xué)生借款具體金額是根據(jù)該學(xué)生所填寫的個人詳細資料進行判定的。首

先由學(xué)生自己自主選擇借款金額，學(xué)生提交資料之后，借助我們自主研發(fā)的風控系統(tǒng)，依據(jù)借款人的綜合情況，配置科學(xué)合理的借款額度，綜合考量學(xué)生的還款能力，并判定最終可借額度。”曾慶輝介紹，一般情況下，普通本科初次借款額度最高1.5萬元，信用長期累積之后最高可以到達3.5萬元，博士學(xué)歷借款額度最高5萬元。但用戶實際借款件均在8000元左右，還款期限平均為24個月。

還會形成更健康行業(yè)格局嗎？

“對校園貸的管理，不能‘一刀切’。要分層次、分類型地去限制或者鼓勵校園貸平臺。”李子川認為，小額商品分期付款可以做，助學(xué)、助創(chuàng)業(yè)方面的資金支持可以做，但不問目的的純粹借貸，這一塊業(yè)務(wù)應(yīng)加以嚴格約束?！巴ㄟ^管制和引導(dǎo)，讓學(xué)生更好地使用金融服務(wù)?！?/p>

李子川表示，如果金融機構(gòu)只單純從業(yè)務(wù)角度來“開發(fā)”學(xué)生群體，拓展自己的市場規(guī)模，是對學(xué)生的不負責任?！靶@貸平臺在轉(zhuǎn)型，淡化‘學(xué)生’標簽。比如一些分期購買的電商平臺，如果單純面向?qū)W生，長期來看隱患太多，而且問題很難解決，會束縛這些平臺的成長空間。”

銀監(jiān)會對校園貸給出了“停、移、整、教、引”五字方針。“?！笔侵笇τ谏婕暗筋愃票├呤盏冗`法違規(guī)行為，要暫停校園“網(wǎng)貸”的新業(yè)務(wù)。“整”是對現(xiàn)存的校園“網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)進行整改，包括增加對借款人資格的認定，增加第二還款來源，落實風險防控的措施?！耙啤笔巧婕暗竭`法違規(guī)的行為，要按照相應(yīng)的管理規(guī)定移交相應(yīng)部門?！敖?、引”就是加強教育引導(dǎo)，增加學(xué)生合理的消費觀的培育和引導(dǎo)，來規(guī)范整個校園“網(wǎng)貸”的行為。

“這清晰表明了相關(guān)部門對當下校園貸亂象的嚴厲整改態(tài)度。”田維贏對校園貸發(fā)展前景并不看好，“2017年，大批校園貸平臺將面臨轉(zhuǎn)型。對比之前銀行信用卡的先例，外加監(jiān)管體系的加強，校園貸發(fā)展不容樂觀?！?/p>

不過，日益嚴格的監(jiān)管，在曾慶輝看來是好事?！霸谡谋O(jiān)管和引導(dǎo)之下，校園貸行業(yè)將更加有序化，而良性且充分的市場競爭必然會促進這個行業(yè)的發(fā)展。同時提煉出更加合理的行業(yè)規(guī)范，形成更加健康和成熟的行業(yè)格局?！薄懊ＹJ”平臺也在轉(zhuǎn)型，他們從單純校園市場開始全面拓展至初入社會的白領(lǐng)，服務(wù)泛年輕人用戶。