保險定價能力是保險公司的核心競爭力，大數(shù)據(jù)技術(shù)會不斷強化保險定價科技能力，并將在保險定價法則中發(fā)揮著無可替代的作用。同時，大數(shù)據(jù)的發(fā)展需要與之匹配的管理能力，通過建立數(shù)據(jù)分析平臺、加強頂層設(shè)計等方式可構(gòu)建起與新趨勢相符合的、切實可行的管理體系。

保險定價能力是保險公司的核心競爭力。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛應(yīng)用的條件下，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈技術(shù)賦能保險，對保險產(chǎn)品的定價精準性發(fā)揮著重要作用。保險產(chǎn)品定價與大數(shù)法則有關(guān)，而大數(shù)法則又與大數(shù)據(jù)密切相關(guān)。大數(shù)據(jù)介入保險產(chǎn)品的定價、風(fēng)險的識別過程以及風(fēng)險標的的管理是其他任何技術(shù)無以替代的。云計算為保險公司所需要的大數(shù)據(jù)提供了基礎(chǔ)支撐。區(qū)塊鏈為保險公司的客戶管理風(fēng)險軌跡留下難以篡改的運行記錄，全面而客觀地記錄了保險交易和交易對手的信用狀況。這些科技創(chuàng)新在保險領(lǐng)域的應(yīng)用，提升了保險服務(wù)的效率，降低了保險公司的經(jīng)營成本，改進了保險產(chǎn)品的定價方式，促進了保險銷售、保險承保、風(fēng)險管理、理賠服務(wù)以及數(shù)據(jù)管理等環(huán)節(jié)全流程的再造。再言之，大數(shù)據(jù)技術(shù)借助于保險科技應(yīng)用，對于保險公司降低成本、提高保險服務(wù)效率、優(yōu)化保險用戶體驗、促進普惠保險等方面也產(chǎn)生巨大價值。這樣的保險創(chuàng)新，是以科技創(chuàng)新賦能保險管理系統(tǒng)而形成的，是數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值效應(yīng)的體現(xiàn)。保險產(chǎn)品的定價得益于大數(shù)據(jù)系統(tǒng)功能完善，對保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有極為重要的價值。據(jù)預(yù)測到2030年，中國保險市場將位列全球第一，全球市場份額由2018年的11%提升到20%，我國保險市場的潛力要求高質(zhì)量發(fā)展，高科技支撐、大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用是我國保險業(yè)發(fā)展的未來。

大數(shù)據(jù)助力保險產(chǎn)品定價

保險經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)是大數(shù)法則?？杀ｏL(fēng)險確定，是以大量的相似的同質(zhì)的風(fēng)險標的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的；保險產(chǎn)品依靠的是同類風(fēng)險標的大數(shù)據(jù)來定價的。從保險產(chǎn)品設(shè)計起始，產(chǎn)品定價、產(chǎn)品銷售、理賠服務(wù)、技術(shù)保障等各個環(huán)節(jié)都離不開大數(shù)據(jù)的支撐。在保險科技條件下，保險產(chǎn)品和服務(wù)的場景、風(fēng)險管理與防范的數(shù)據(jù)驅(qū)動、理賠服務(wù)與管理的成本控制等都離不開大數(shù)據(jù)技術(shù)。因此，大數(shù)據(jù)的使用對保險操作流程產(chǎn)生價值的提升可見一斑。

一是從保險產(chǎn)品定價的過程觀察。互聯(lián)網(wǎng)保險時代會產(chǎn)生海量的動態(tài)風(fēng)險標的數(shù)據(jù)。這些風(fēng)險數(shù)據(jù)能否精確、實時地反映潛在可保標的或用戶的風(fēng)險程度、投保人購買服務(wù)的傾向和保險公司將來要賠付的風(fēng)險水平，都與大數(shù)據(jù)在保險中的應(yīng)用有關(guān)。首先從這些大數(shù)據(jù)使用上看，保險公司是通過對產(chǎn)品的定價和營銷、用戶信息管理與維護、核保理賠等日常經(jīng)營環(huán)節(jié)中涉及的大量數(shù)據(jù)進行整合和深度分析的。在基于數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上，保險公司開發(fā)保險產(chǎn)品，準確定價包括對客戶定位、市場細分、產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計、精準定價與營銷全過程，以便為用戶帶來量身定做的保險產(chǎn)品，更加便捷和貼心的保險服務(wù)與體驗。再從精確定價實踐上看，保險定價可以根據(jù)因果關(guān)系計算理賠概率。在對新研發(fā)的產(chǎn)品進行定價時，保險公司可利用自身強大的大數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，通過核保核賠的程序，借助大數(shù)據(jù)的計算，提供給客戶最合理的保險產(chǎn)品定價。

二是從保險產(chǎn)品定價要素觀察。保險公司要重點尋找、分析那些具有強相關(guān)性的影響因素，用數(shù)據(jù)支撐場景。往往會綜合考慮保險理賠事件發(fā)生的概率、客戶的行為方式與習(xí)慣、綜合研發(fā)保險產(chǎn)品。保險公司通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，借助內(nèi)部大量的模型和外部數(shù)據(jù)的整合、評分，對客戶進行風(fēng)險評分，并根據(jù)他們的風(fēng)險程度個性化定價保險產(chǎn)品，實現(xiàn)“一人一價”精準定價的目標。這樣，就使得大數(shù)據(jù)細化到一個小到一個產(chǎn)品或個人，大到可延展到扶貧攻堅、鄉(xiāng)村振興、制造業(yè)發(fā)展、物流、能源保險項目保險訂制服務(wù)。如以“退貨運費險”為例，通過大數(shù)據(jù)分析消費者和商家的退貨記錄和偏好，并進行個性化定價，保證了每位用戶都能以最合理的價格獲得相應(yīng)保障。以此為例，產(chǎn)險、壽險、健康險、信用險以及其他特殊風(fēng)險險種都可實現(xiàn)數(shù)字化的精準定價。

三是從保險產(chǎn)品定價精準性觀察。保險公司通過大數(shù)據(jù)分析，在線實現(xiàn)針對用戶特點進行個性化、精準化的產(chǎn)品推薦，使得潛在的保險客戶能夠更準確方便地得到自己需要的產(chǎn)品和服務(wù)。在大數(shù)據(jù)和云計算的驅(qū)動下，保險公司能夠在線打造保險業(yè)風(fēng)險管理能力，為保險客戶價值數(shù)字化提供全面量化的風(fēng)險評估體系，讓客戶更準確方便地得到自己需要的產(chǎn)品和服務(wù)，有效地管理客戶所面對的風(fēng)險因素。例如，太保壽險提供智能化、訂制化的大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用方案，賦能公司整體服務(wù)能力迭代升級。自主研發(fā)的精準核保模型，可以實現(xiàn)風(fēng)險的精準識別和鑒定，從而改變傳統(tǒng)保險的精算定價和風(fēng)險管控方式，一方面可以甄別高風(fēng)險人群，降低賠付損失；另一方面也可以實現(xiàn)核保效率提升，優(yōu)化客戶體驗。保險公司自主研發(fā)的“健康風(fēng)險評分”模型工具則能夠幫助保險公司優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，優(yōu)化產(chǎn)品精算定價模型，開發(fā)多元、靈活、受眾和場景具體的保險產(chǎn)品。

四是從保險產(chǎn)品定價附加值觀察。保險公司利用大數(shù)據(jù)還能夠為用戶提供更加人性化的內(nèi)容。比如，通過對接外部天氣和地域數(shù)據(jù)，對特殊天氣和地域的用戶自動進行信息提醒，如天氣變化、出行安全等，提高用戶黏性和參與感。大數(shù)據(jù)加持風(fēng)控管理水平讓用戶體驗更安心。在傳統(tǒng)渠道下，風(fēng)控只是一個告知?，F(xiàn)在由于互聯(lián)網(wǎng)上擁有豐富的場景，通過大數(shù)據(jù)，保險公司的風(fēng)控手段得到了大大提升。

五是從保險公司風(fēng)險管理能力觀察。在風(fēng)險管控方面，保險公司通過對潛在風(fēng)險進行更精確的量化分析和有效識別。以前，我們可以認為互聯(lián)網(wǎng)保險真正實現(xiàn)了大數(shù)據(jù)的核保、核賠，遏制了傳統(tǒng)保險業(yè)中，客戶騙保的行為時有發(fā)生。而現(xiàn)在，我們可以利用在線大數(shù)據(jù)核保，避免了保險項目欺詐騙保行為發(fā)生。進而保險公司對判斷案件真實程度，并基于欺詐風(fēng)險判斷結(jié)果進行核查資源的配置。一是通過數(shù)據(jù)篩選、案例學(xué)習(xí)等途徑構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)險因子庫，建立健康風(fēng)險預(yù)測、客戶欺詐行為、關(guān)聯(lián)交易行為等模型，精準分層識別風(fēng)險，實現(xiàn)可視化風(fēng)險管理。二是大數(shù)據(jù)風(fēng)控預(yù)測模型將風(fēng)險分為不同等級，隨著風(fēng)險等級的提高，實際出險率也呈現(xiàn)上升趨勢，風(fēng)險等級為不同的等級，客戶中的出險概率也有差異。三是統(tǒng)一在線風(fēng)控平臺可提升全產(chǎn)品線風(fēng)險控制能力。四是在線反欺詐大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng)效果明顯?，F(xiàn)已應(yīng)用于在線前臺業(yè)務(wù)板塊、中臺運營板塊及后臺各部門的日常工作中，并且實現(xiàn)了意外險、健康險等產(chǎn)品覆蓋。五是未來大數(shù)據(jù)技術(shù)系統(tǒng)還將持續(xù)升級。進一步實現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)產(chǎn)品化，為實現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力輸出奠定核心基礎(chǔ)。六是保險行業(yè)必須加快建立整個行業(yè)大數(shù)據(jù)的黑（白）名單，以便向用戶提供更好更便宜的產(chǎn)品。

保險行業(yè)大數(shù)據(jù)管理

我國雖然是保險大國，但保險數(shù)據(jù)信息難以共享，大數(shù)據(jù)交易平臺尚未建立，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)亟須加強，數(shù)據(jù)安全、信用管理、個人隱私等方面的信息安全與保護工作成為當務(wù)之急。比如，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用可以解決社會各界所關(guān)心的信息安全問題，區(qū)塊鏈的分布式記錄、去中心化、不可篡改、公開透明可溯源等特點有助于大數(shù)據(jù)管理。因此，全行業(yè)要加快大數(shù)據(jù)管理的步伐：

一要加快建立金融業(yè)的數(shù)據(jù)分析管理模型。從保險行業(yè)數(shù)據(jù)分析的角度，我們可以看到保險業(yè)雖然有著很強的交易數(shù)據(jù)流，但是保險行業(yè)在數(shù)據(jù)化程度還遠遠落后于普通電商、電信行業(yè)甚至更落后的IT業(yè)務(wù)系統(tǒng)。所以，現(xiàn)在還真沒有辦法實現(xiàn)與醫(yī)療行業(yè)、社保部門、民政部門數(shù)據(jù)分析的深度融合，更難以與公安、稅務(wù)、海關(guān)等機關(guān)數(shù)據(jù)對接，整個行業(yè)的數(shù)據(jù)價值被掩蓋了。下一步要深入挖掘保險業(yè)的數(shù)據(jù)價值，促進保險業(yè)數(shù)字化進程加快，重點應(yīng)在數(shù)據(jù)應(yīng)用管理、業(yè)務(wù)場景融合、標準統(tǒng)一、頂層設(shè)計等方面能有歷史性的突破。

二要實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理水平提高。目前，行業(yè)的數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、獲取方式單一、數(shù)據(jù)系統(tǒng)分散等方面的問題嚴重地制約著數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值提升。這方面的不足也需要保險公司加大投入力度，采取措施加以解決。

三要應(yīng)用技術(shù)和業(yè)務(wù)探索仍須突破。保險公司原有的數(shù)據(jù)系統(tǒng)架構(gòu)相對復(fù)雜，涉及的系統(tǒng)平臺較多，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的技術(shù)改造難度很大。同時，保險行業(yè)的大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用模型仍有不斷改進的空間，成熟案例和解決方案仍相對較少，需要投入大量的時間和成本進行調(diào)研和試錯。

四要頂層設(shè)計和扶持政策還須強化。體現(xiàn)在保險機構(gòu)間的數(shù)據(jù)壁壘較為明顯，各自為戰(zhàn)問題突出，缺乏有效的整合協(xié)同。保險行業(yè)應(yīng)用缺乏整體性規(guī)劃，分散、臨時、應(yīng)急性數(shù)據(jù)流量等特點突出，數(shù)據(jù)價值開發(fā)仍有較大潛力。保險行業(yè)需要一個完整的數(shù)據(jù)架構(gòu)體系。

五要加快構(gòu)建大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用框架。要實現(xiàn)從源數(shù)據(jù)對接→數(shù)據(jù)抽取轉(zhuǎn)化→數(shù)據(jù)倉庫→數(shù)據(jù)集市→整合分析→自助分析整個過程。首先，從業(yè)務(wù)分析的架構(gòu)上看，保險數(shù)據(jù)支撐平臺和數(shù)據(jù)決策平臺，建立保險業(yè)的分析模型。其次，搭建好構(gòu)架后，就要進行數(shù)據(jù)分析模型的建立。最后，對于管理者來說，各經(jīng)營業(yè)務(wù)關(guān)鍵指標分散在各業(yè)務(wù)系統(tǒng)，管理層不想查看了解的海量的數(shù)據(jù)指標、數(shù)據(jù)維度，決策層關(guān)注的往往不是明細數(shù)據(jù)。

六要高度重視數(shù)據(jù)管理存在的痼疾問題。傳統(tǒng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計采用人工核算、匯報的方式，反饋滯后，沒有時效性。一是主要數(shù)據(jù)分析指標?？傎Y產(chǎn)、總負債、總利潤、保險賠付率、資金收益率、利潤完成率等。二是經(jīng)營風(fēng)險分析。風(fēng)險數(shù)據(jù)的收集、核對和整理，完全自動生成定期報告。三是監(jiān)管指標管理功能。確保公司外部風(fēng)控指標持續(xù)達標。四是根據(jù)各類風(fēng)險管理特征，建立相應(yīng)的風(fēng)險管理功能。五是資產(chǎn)負債分析。資產(chǎn)負債的重要性不必多言，很多企業(yè)資產(chǎn)負債信息不透明，不能及時了解到風(fēng)險所在。六是數(shù)據(jù)反饋不及時。存在大量的重復(fù)性線下工作量，同時會產(chǎn)生手工統(tǒng)計上的偏差。

總之，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為提升效率、降低成本、改善體驗的重要手段和支撐，為大數(shù)據(jù)技術(shù)推動保險行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造了條件。保險業(yè)要堅持“保險+科技”“保險+服務(wù)”雙驅(qū)動戰(zhàn)略，持續(xù)用科技和服務(wù)賦能保險。確信大數(shù)據(jù)技術(shù)會不斷強化保險定價科技能力，加強人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)技術(shù)的研究和應(yīng)用，確信保險與科技深度融合將會產(chǎn)生深遠影響。未來，通過科技、保險、服務(wù)三者的結(jié)合，以及在區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)在保險中的創(chuàng)新探索，不僅將促進行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更將助力保險行業(yè)變革，為保險業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展提供強大支撐。

（文/清華大學(xué)五道口金融學(xué)院理事，原中國保監(jiān)會黨委副書記、副主席周延禮）