近日召開的國務(wù)院常務(wù)會議要求，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)降低小微企業(yè)融資實際利率和綜合成本，將小微企業(yè)不良貸款容忍度從不高于各項貸款不良率2個百分點放寬到3個百分點。這一舉措對小微企業(yè)的金融服務(wù)有著重大積極意義。放寬不良率容忍度，可在客觀上提升商業(yè)銀行基層網(wǎng)貸對服務(wù)小微企業(yè)的積極性，進(jìn)一步加大對小微企業(yè)特別是創(chuàng)新型小微企業(yè)的支持力度。

事實上，放寬小微企業(yè)“不良貸款容忍度”并非首次提出。銀保監(jiān)會今年3月份印發(fā)的《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》提出，在目前小微企業(yè)信貸風(fēng)險總體可控的前提下，將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點。只不過，當(dāng)時的放寬范圍鎖定為“普惠型小微企業(yè)”。此前，央行已經(jīng)下發(fā)通知，自2019年起，將普惠金融定向降準(zhǔn)小型和微型企業(yè)貸款考核標(biāo)準(zhǔn)由“單戶授信小于500萬元”調(diào)整為“單戶授信小于1000萬元”。此次國務(wù)院常務(wù)會議又將這一表述變更為“小微企業(yè)”，少了“普惠型”三個字，小微企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的門檻降低了，金融服務(wù)覆蓋的企業(yè)范圍更廣，將有利于改善小微企業(yè)的融資狀況。

放寬不良貸款容忍度，小微企業(yè)將迎來融資利好，但對于貸款銀行來說，將迎來一些挑戰(zhàn)。應(yīng)該看到，小微企業(yè)金融服務(wù)主要的挑戰(zhàn)在于商業(yè)可持續(xù)性，即以可負(fù)擔(dān)的成本向小微企業(yè)提供適合的金融服務(wù)。從現(xiàn)實情況看，為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的高成本、高風(fēng)險、低效益現(xiàn)象比較突出，如何可持續(xù)地實現(xiàn)金融支持小微企業(yè)，是擺在銀行面前的重要課題。

筆者認(rèn)為，小微企業(yè)不良貸款容忍度放寬后，一方面，銀行可選擇的客戶范圍擴(kuò)大了，如何能在更大范圍內(nèi)選擇有發(fā)展前景、有質(zhì)量保障的企業(yè)予以支持，考驗著銀行選擇客戶的能力。更重要的是，要創(chuàng)新多元化金融服務(wù)來滿足不同層次的小微企業(yè)需求。另一方面，放寬不良貸款容忍度不等于放松風(fēng)險控制。銀行如何在原有基礎(chǔ)上，更好地防控風(fēng)險，需要加以重視。應(yīng)利用先進(jìn)的金融科技手段來提高風(fēng)控能力和風(fēng)控效率，還應(yīng)綜合運用聯(lián)合授信機(jī)制、銀團(tuán)貸款以及通過地方政府擔(dān)保機(jī)制等方式來分擔(dān)風(fēng)險。

放寬小微企業(yè)貸款容忍度，重在抓好落實。無論是監(jiān)管部門還是銀行，都應(yīng)該適當(dāng)放松對小微企業(yè)貸款利率的過度干預(yù)，以使企業(yè)收益能夠覆蓋風(fēng)險。結(jié)合實際來看，銀行保險機(jī)構(gòu)基層組織和一線員工是小微金融服務(wù)的“最后一公里”。只有建立起真正有效的盡職免責(zé)和容錯糾錯機(jī)制，才能打消基層機(jī)構(gòu)和員工服務(wù)小微企業(yè)的顧慮和壓力，變“拒貸”“懼貸”為“愿貸”“敢貸”。

（《農(nóng)村金融時報》供稿 作者：蘇暢）