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金融服務(wù)小微重在可持續(xù)
近日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議要求,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)降低小微企業(yè)融資實(shí)際利率和綜合成本,將小微企業(yè)不良貸款容忍度從不高于各項(xiàng)貸款不良率2個(gè)百分點(diǎn)放寬到3個(gè)百分點(diǎn)。這一舉措對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)有著重大積極意義。放寬不良率容忍度,可在客觀上提升商業(yè)銀行基層網(wǎng)貸對(duì)服務(wù)小微企業(yè)的積極性,進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)特別是創(chuàng)新型小微企業(yè)的支持力度。
事實(shí)上,放寬小微企業(yè)“不良貸款容忍度”并非首次提出。銀保監(jiān)會(huì)今年3月份印發(fā)的《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》提出,在目前小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)總體可控的前提下,將普惠型小微企業(yè)貸款不良率容忍度放寬至不高于各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)。只不過,當(dāng)時(shí)的放寬范圍鎖定為“普惠型小微企業(yè)”。此前,央行已經(jīng)下發(fā)通知,自2019年起,將普惠金融定向降準(zhǔn)小型和微型企業(yè)貸款考核標(biāo)準(zhǔn)由“單戶授信小于500萬元”調(diào)整為“單戶授信小于1000萬元”。此次國務(wù)院常務(wù)會(huì)議又將這一表述變更為“小微企業(yè)”,少了“普惠型”三個(gè)字,小微企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的門檻降低了,金融服務(wù)覆蓋的企業(yè)范圍更廣,將有利于改善小微企業(yè)的融資狀況。
放寬不良貸款容忍度,小微企業(yè)將迎來融資利好,但對(duì)于貸款銀行來說,將迎來一些挑戰(zhàn)。應(yīng)該看到,小微企業(yè)金融服務(wù)主要的挑戰(zhàn)在于商業(yè)可持續(xù)性,即以可負(fù)擔(dān)的成本向小微企業(yè)提供適合的金融服務(wù)。從現(xiàn)實(shí)情況看,為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低效益現(xiàn)象比較突出,如何可持續(xù)地實(shí)現(xiàn)金融支持小微企業(yè),是擺在銀行面前的重要課題。
筆者認(rèn)為,小微企業(yè)不良貸款容忍度放寬后,一方面,銀行可選擇的客戶范圍擴(kuò)大了,如何能在更大范圍內(nèi)選擇有發(fā)展前景、有質(zhì)量保障的企業(yè)予以支持,考驗(yàn)著銀行選擇客戶的能力。更重要的是,要?jiǎng)?chuàng)新多元化金融服務(wù)來滿足不同層次的小微企業(yè)需求。另一方面,放寬不良貸款容忍度不等于放松風(fēng)險(xiǎn)控制。銀行如何在原有基礎(chǔ)上,更好地防控風(fēng)險(xiǎn),需要加以重視。應(yīng)利用先進(jìn)的金融科技手段來提高風(fēng)控能力和風(fēng)控效率,還應(yīng)綜合運(yùn)用聯(lián)合授信機(jī)制、銀團(tuán)貸款以及通過地方政府擔(dān)保機(jī)制等方式來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
放寬小微企業(yè)貸款容忍度,重在抓好落實(shí)。無論是監(jiān)管部門還是銀行,都應(yīng)該適當(dāng)放松對(duì)小微企業(yè)貸款利率的過度干預(yù),以使企業(yè)收益能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合實(shí)際來看,銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基層組織和一線員工是小微金融服務(wù)的“最后一公里”。只有建立起真正有效的盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制,才能打消基層機(jī)構(gòu)和員工服務(wù)小微企業(yè)的顧慮和壓力,變“拒貸”“懼貸”為“愿貸”“敢貸”。
(《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》供稿 作者:蘇暢)
編輯:秦云
關(guān)鍵詞:不良貸款容忍度 小微企業(yè) 金融
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