金融科技發(fā)展突飛猛進(jìn)，給行業(yè)帶來(lái)了翻天覆地的變化，也帶來(lái)了各種風(fēng)險(xiǎn)事件和監(jiān)管難題。如何有效識(shí)別和防控風(fēng)險(xiǎn)，如何對(duì)金融科技全方位監(jiān)管，如何把握好監(jiān)管的時(shí)機(jī)和力度，尋求監(jiān)管與創(chuàng)新的平衡，也考驗(yàn)著監(jiān)管者的智慧

近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越重視云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)相關(guān)研究與應(yīng)用，通過(guò)技術(shù)與場(chǎng)景、業(yè)務(wù)與科技的融合，推動(dòng)金融產(chǎn)品與服務(wù)實(shí)現(xiàn)綜合化、智能化、移動(dòng)化發(fā)展。

金融科技發(fā)展突飛猛進(jìn)，在給行業(yè)帶來(lái)翻天覆地變化的同時(shí)，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn)。當(dāng)前，一些金融風(fēng)險(xiǎn)事件背后，凸顯的正是由金融科技創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管難題。對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)，在利用各項(xiàng)金融科技時(shí)，需加強(qiáng)防范內(nèi)部和外部風(fēng)險(xiǎn)，將防范風(fēng)險(xiǎn)放在首要位置；對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，需要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管模式，打破體制機(jī)制約束，實(shí)行全方位監(jiān)管。

創(chuàng)新要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

有創(chuàng)新就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理郭為民認(rèn)為，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)需要防范兩類風(fēng)險(xiǎn)，一類是操作風(fēng)險(xiǎn)，一類是系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)?！芭e例來(lái)說(shuō)，金融科技讓很多業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了線上化，節(jié)約了借貸雙方成本，也具有便利性，但其中也存在風(fēng)險(xiǎn)隱憂。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，很難判斷交易對(duì)象是否‘本意’操作，由此帶來(lái)了一系列風(fēng)險(xiǎn)。另外，在操作過(guò)程中，也可能出現(xiàn)失誤，帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)。”

北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心與上海新金融研究院共同發(fā)布的一份研究報(bào)告顯示，我國(guó)金融科技行業(yè)目前發(fā)展仍不平衡，第三方支付相對(duì)比較發(fā)達(dá)，但網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)尚處于野蠻生長(zhǎng)狀態(tài)，股權(quán)眾籌發(fā)展停滯不前。尤其是近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)快發(fā)展和創(chuàng)新帶來(lái)了諸多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

近期，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整頓也讓更多人了解了金融科技背后的風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)社科院金融研究所金融研究室副主任尹振濤認(rèn)為，整個(gè)行業(yè)都要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，根據(jù)新的監(jiān)管要求做到合法合規(guī)，盡快消化和處理不合規(guī)業(yè)務(wù)。

郭為民認(rèn)為，科技手段是防范金融科技風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，“例如，為了判斷線上交易是否為‘本意’操作，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)建立模型，盡量避免此類情況的出現(xiàn)。另外，通過(guò)大數(shù)據(jù)模型還可以預(yù)判企業(yè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，幫助銀行降低不良率等”。

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，還可建立網(wǎng)絡(luò)金融事中風(fēng)控系統(tǒng)。中國(guó)銀行信息科技部總工程師邢桂偉介紹，銀行通過(guò)引入大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等，以事中監(jiān)控為核心，提供全方位全流程且實(shí)時(shí)高效的反欺詐服務(wù)。

牌照管理難在哪里

金融科技監(jiān)管尚處于探索階段，如何界定監(jiān)管對(duì)象，確定監(jiān)管范疇？一位地方監(jiān)管工作人員告訴記者，不久前，他們?nèi)ヒ患揖W(wǎng)貸平臺(tái)現(xiàn)場(chǎng)檢查，該公司辦公室里只有10多臺(tái)電腦，現(xiàn)場(chǎng)連賬本都沒(méi)有，很多內(nèi)容根本無(wú)從查起。

這位工作人員的困惑也凸顯了目前的監(jiān)管困境。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同，金融科技公司沒(méi)有大堂經(jīng)理，沒(méi)有窗口業(yè)務(wù)，甚至沒(méi)有營(yíng)業(yè)廳。監(jiān)管誰(shuí)，如何監(jiān)管？成為擺在監(jiān)管機(jī)構(gòu)面前的難題。

有業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，金融科技作為金融行為，監(jiān)管的對(duì)象應(yīng)包括金融行為者，此外還包括對(duì)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，即發(fā)生金融行為的機(jī)構(gòu)都屬于被監(jiān)管對(duì)象。

以網(wǎng)貸平臺(tái)為例，公開(kāi)信息顯示，目前仍在正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)中，只有約十分之一在監(jiān)管部門(mén)備案，其余均未備案。上海浦東發(fā)展銀行行長(zhǎng)劉信義認(rèn)為，要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的管理，針對(duì)這些公司發(fā)展快速以及跨區(qū)域等特點(diǎn)，除了中央監(jiān)管之外，還需委托地方金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。

北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院副院長(zhǎng)黃益平在一份研究報(bào)告中指出，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)一些參與者識(shí)別與承受風(fēng)險(xiǎn)的能力比較低，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司實(shí)行牌照管理尤為必要。報(bào)告認(rèn)為，過(guò)去幾年發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)案例表明，如果有基本的資質(zhì)審查和日常的監(jiān)管程序，部分風(fēng)險(xiǎn)是有可能避免的。

黃益平建議，凡是從事金融服務(wù)必須設(shè)置進(jìn)入門(mén)檻，實(shí)施牌照管理。對(duì)于無(wú)牌照?qǐng)?zhí)業(yè)的公司應(yīng)堅(jiān)決取締，對(duì)于一些已經(jīng)發(fā)出去的牌照，卻又沒(méi)有很好展開(kāi)業(yè)務(wù)的公司，也應(yīng)及時(shí)收回牌照。

但是，對(duì)于是否給金融科技公司發(fā)放牌照，業(yè)內(nèi)也有不同的聲音。業(yè)界擔(dān)憂按照傳統(tǒng)發(fā)放牌照的方式管理，創(chuàng)新便無(wú)從談起。另外，在一些專家看來(lái)，從監(jiān)管部門(mén)的角度出發(fā)，是否有足夠的人力和物力來(lái)監(jiān)管每一家金融科技公司，還需打個(gè)問(wèn)號(hào)。

構(gòu)建監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)體系

在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)鼓勵(lì)創(chuàng)新，把握好監(jiān)管的時(shí)機(jī)和力度，考驗(yàn)著監(jiān)管者的智慧。業(yè)內(nèi)專家建議，構(gòu)建新的金融科技監(jiān)管框架，應(yīng)考慮盡量在兩者之間尋求平衡。監(jiān)管方式創(chuàng)新，可以考慮將數(shù)字技術(shù)運(yùn)用到金融監(jiān)管上。例如，可將監(jiān)管信息系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司的數(shù)據(jù)庫(kù)直接對(duì)接，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)運(yùn)行，評(píng)估金融風(fēng)險(xiǎn)。

有專家建議，從宏觀審慎政策框架、審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管3個(gè)方面構(gòu)建金融科技監(jiān)管體系。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《中國(guó)金融科技發(fā)展報(bào)告》建議，為提升互聯(lián)網(wǎng)金融信息科技安全水平，一方面要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)安全制度體系，具體包括健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)，建立相關(guān)安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全技術(shù)體系建設(shè)，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)急體系；另一方面要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)安全與內(nèi)控體系，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范與應(yīng)對(duì)能力，加強(qiáng)內(nèi)部控制體系建設(shè)，通過(guò)新技術(shù)與新業(yè)務(wù)提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范能力。此外，還要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)安全的消費(fèi)者保護(hù)體系，加大對(duì)投資的風(fēng)險(xiǎn)宣傳和消費(fèi)者保護(hù)力度，加強(qiáng)用戶信息安全教育，通過(guò)法律與自律保護(hù)用戶的隱私與數(shù)據(jù)。

劉信義建議，把跨區(qū)域的行業(yè)監(jiān)管集中統(tǒng)一到中央監(jiān)管或者是中央監(jiān)管的派駐機(jī)構(gòu)。地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)雖然在風(fēng)險(xiǎn)處置上有一定優(yōu)勢(shì)，包括擁有公檢法等方面的配合等，但金融科技業(yè)務(wù)具有跨區(qū)域性、不對(duì)稱性和快速擴(kuò)散性等特征，把全部監(jiān)管職責(zé)落實(shí)在地方監(jiān)管部門(mén)會(huì)超出其能力和資源的承受程度。因此，建議中央監(jiān)管和地方監(jiān)管形成一致行動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)各方信息交流交互，提升監(jiān)管效果。