長期護(hù)理保險（以下簡稱長護(hù)險）制度與醫(yī)療保險用于保障參保者的疾病治療不同，該險種用于幫助長期失能者的生活照料和必要醫(yī)療日常護(hù)理。在人口快速老齡化、少子老齡化、空巢老齡化、未富先老、人口大規(guī)模流動等背景下，如何穩(wěn)妥地照護(hù)失能老年人是我國應(yīng)對銀發(fā)浪潮的關(guān)鍵問題之一，其重要性毋庸贅述。

《人力資源社會保障部辦公廳關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（人社廳發(fā)〔2016〕80號）明確提出，“探索建立以社會互助共濟(jì)方式籌集資金，為長期失能人員的基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供資金或服務(wù)保障的社會保險制度……力爭在‘十三五’期間，基本形成適應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的長期護(hù)理保險制度政策框架”。根據(jù)人社部的最新數(shù)據(jù)，經(jīng)過兩年來的探索，承德市、長春市、齊齊哈爾市、上海市、南通市、蘇州市、寧波市、安慶市、上饒市、青島市、荊門市、廣州市、重慶市、成都市、石河子市15個試點(diǎn)城市均發(fā)布了長護(hù)險的實(shí)施政策，山東和吉林已在全省范圍內(nèi)推行長護(hù)險。目前，長護(hù)險參保覆蓋城市人口超過4800萬，形成了單位、個人、財政、社會和醫(yī)保責(zé)任共擔(dān)的籌資格局，為緩解失能老年人個人和家庭的負(fù)擔(dān)、增添廣大失能老人的安全感和獲得感，減少社會化住院等起到積極的促進(jìn)作用。與此同時，長期護(hù)理保險制度的試點(diǎn)還發(fā)揮了良好的外部效應(yīng)，吸引投資、并購海外長護(hù)險公司，也為我國建立第六項(xiàng)社會保險——長護(hù)險提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

中國衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)會老年健康專業(yè)委員會通過對所有試點(diǎn)地區(qū)的長護(hù)險政策收集和整理、試點(diǎn)執(zhí)行狀況的數(shù)據(jù)歸納，以及重慶、青島、齊齊哈爾等試點(diǎn)地區(qū)的個案研究，對于在養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育5項(xiàng)社會保險之外，一項(xiàng)新的社會保險——長護(hù)險進(jìn)一步完善提出以下建議。

首先，完善長護(hù)險的籌資渠道。

以醫(yī)?；馂橹饕I資來源，是目前各試點(diǎn)地區(qū)采取的主要方式。然而，各地區(qū)普遍反映該方式可能會影響長護(hù)險籌資的穩(wěn)定性。從長遠(yuǎn)而言，建立獨(dú)立的籌資渠道、賬戶和多元籌資機(jī)制是必經(jīng)之路。

從國際經(jīng)驗(yàn)看，盡管政府財政參與長護(hù)險籌資有利于增強(qiáng)其籌資能力，但是政府籌資比例過高可能會在未來的20-30年間給公共財政造成越來越大的負(fù)擔(dān)。因此，應(yīng)當(dāng)理性地看待公共財政才是長護(hù)險籌資中產(chǎn)生積極作用、合理設(shè)置各主體在長護(hù)險籌資中的角色。

其次，促進(jìn)長護(hù)險和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的有序配合。

在我國長護(hù)險和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的雙重試點(diǎn)地區(qū)，我們發(fā)現(xiàn)長護(hù)險有效地促進(jìn)了醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的機(jī)構(gòu)培育和服務(wù)供給。長護(hù)險增強(qiáng)了長護(hù)服務(wù)消費(fèi)者的付費(fèi)能力，是一種補(bǔ)需方的手段。在醫(yī)療急癥、手術(shù)后的康復(fù)期和平穩(wěn)期，老年人利用長護(hù)險合理購買照護(hù)服務(wù)，更好地滿足了老年人的醫(yī)養(yǎng)需求。這種模式值得在更廣泛的地區(qū)推廣。

第三，堅(jiān)持以強(qiáng)制方式推廣長護(hù)險。

結(jié)合美國實(shí)施商業(yè)長護(hù)險的經(jīng)驗(yàn)以及我國商業(yè)健康保險市場的發(fā)育狀況，在我國通過商業(yè)長護(hù)險的方式滿足廣大失能老年人的長護(hù)服務(wù)需求是很難實(shí)現(xiàn)的。以強(qiáng)制方式推廣長護(hù)險，可以促進(jìn)社會公平性，最大限度地發(fā)揮保險的大數(shù)法則，避免保險的碎片化、區(qū)隔化風(fēng)險，更有利于保障我國每個失能老年人得到適當(dāng)?shù)拈L護(hù)服務(wù)。

第四，加強(qiáng)長護(hù)險試點(diǎn)地區(qū)的實(shí)證研究和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。

目前，部分試點(diǎn)地區(qū)（如青島）積累了關(guān)于長護(hù)險籌資、評估、支付等方面的數(shù)據(jù)；在試點(diǎn)期間，各地區(qū)也逐步累積了大量的長護(hù)險數(shù)據(jù)。政府、學(xué)界和其他利益相關(guān)者應(yīng)及時分析這些數(shù)據(jù)，主題應(yīng)包括：（1）長護(hù)險的社會效益，包括減少社會化就醫(yī)、緩解失能對老年人及其家庭的負(fù)擔(dān)、長護(hù)險對于養(yǎng)老、護(hù)理和康復(fù)市場培育的影響等；（2）長護(hù)險的可持續(xù)性，包括收支平衡、運(yùn)行風(fēng)險、經(jīng)辦途徑等；（3）比較分析各試點(diǎn)地區(qū)長護(hù)險的優(yōu)劣，各地在保障范圍、參保范圍、籌資機(jī)制、待遇支付、經(jīng)辦管理方面都有所不同，這相當(dāng)于創(chuàng)造了一個社會性試驗(yàn)的場域，通過比較分析各地的數(shù)據(jù)，有利于摸索總結(jié)長護(hù)險的適宜制度設(shè)計。

第五，分步推進(jìn)，2035年實(shí)現(xiàn)長護(hù)險人口全覆蓋。

根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展水平和歷史文化傳統(tǒng)分析，建議分三步走，既可緩解公共財政的壓力，又有利于穩(wěn)步推進(jìn)長護(hù)險落地。第一步，“十三五”期間實(shí)現(xiàn)80歲以上或90歲以上老年人（根據(jù)財力和社會力量的實(shí)情）長護(hù)險全覆蓋；第二步，“十四五”、“十五五”期間，實(shí)現(xiàn)65歲以上老年人長護(hù)險全覆蓋；第三步，到2035年建立統(tǒng)一的長護(hù)險制度，作為一項(xiàng)全民覆蓋的社會保險強(qiáng)制實(shí)施，保障范圍是長期失能的人員，惠及的人群不只是老年人，還包括遭遇意外后造成失能的中/青年人，以及先天性疾病造成失能的孩子。

（作者：王紅漫 北京大學(xué)教授，中國衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)會老年健康專業(yè)委員會主任委員）