當(dāng)金融碰上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈……新金融應(yīng)運(yùn)而生。在培育發(fā)展新動(dòng)能的過(guò)程中,作為新增長(zhǎng)點(diǎn)之一的新金融,該如何發(fā)揮更大作用?

打破“二八理論”, 創(chuàng)新滿足需求

3月14日,江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益服務(wù)中心在南京正式成立,成為全國(guó)首個(gè)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的“服務(wù)通道”,致力于創(chuàng)建安全健康的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)環(huán)境。

作為新金融的典型代表,互聯(lián)網(wǎng)金融走過(guò)了萌芽、野蠻生長(zhǎng)的歷程,逐漸步入合規(guī)經(jīng)營(yíng)的軌道。其發(fā)展過(guò)程,也是向普通消費(fèi)者普及金融知識(shí)和培育全社會(huì)金融素養(yǎng)的過(guò)程。 阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云曾在2016年提出,新金融的誕生會(huì)加快整個(gè)社會(huì)的變革。過(guò)去的兩百年間,金融業(yè)一直有個(gè)“二八理論”,即只要支持20%的大企業(yè),就能拉動(dòng)80%的發(fā)展。新金融支持的則是“八二理論”,即支持80%的中小企業(yè)、個(gè)性化企業(yè)、年輕人和消費(fèi)者,這個(gè)領(lǐng)域恰是傳統(tǒng)金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。

江蘇省金融研究院院長(zhǎng)吳先滿認(rèn)為,新金融的出現(xiàn)主要受三方面因素作用:長(zhǎng)期以來(lái),小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的金融需求未能得到滿足;移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,激發(fā)金融服務(wù)提供方式的便利化、高效化;經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)背景下“擴(kuò)內(nèi)需”政策對(duì)普惠金融供給形成倒逼,普惠金融則是新金融的內(nèi)在要求和發(fā)展愿景。

在傳統(tǒng)金融業(yè)工作十多年后涉足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),開(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰感觸很多。“新金融的互聯(lián)網(wǎng)化、高效便捷,讓從業(yè)者和投資人的互動(dòng)更加密切?，F(xiàn)在經(jīng)常通過(guò)微信群、面對(duì)面等方式與投資人溝通,有時(shí)投資人半夜還會(huì)@我進(jìn)行咨詢?！痹谒磥?lái),新金融將帶來(lái)更好的服務(wù)體驗(yàn)。

新金融發(fā)端于消費(fèi)領(lǐng)域,借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引爆金融領(lǐng)域。“新金融出身草根,從市場(chǎng)第一線而來(lái),依靠大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù),動(dòng)態(tài)了解客戶的多樣化需求,不斷進(jìn)行著金融創(chuàng)新?！眳窍葷M說(shuō)。

新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換,有待金融發(fā)力

得益于雄厚的實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),截至2017年末,金融大省江蘇社會(huì)融資規(guī)模1.52萬(wàn)億元,新增本外幣貸款1.18萬(wàn)億元,均居全國(guó)第二位。發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)也孕育出一批優(yōu)秀的金融企業(yè),然而距離“金融強(qiáng)省”還有一定差距。

諾貝爾獎(jiǎng)得主盧卡斯曾說(shuō)過(guò),金融隨實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的引導(dǎo)而發(fā)展,當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有需求時(shí),金融就自然而然發(fā)展起來(lái)。當(dāng)前,江蘇處于由高速度增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段,正著力提升創(chuàng)新力競(jìng)爭(zhēng)力,深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,加快構(gòu)建現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系,新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換之際,迫切需要與之相應(yīng)的金融支撐。

蘇寧銀行一項(xiàng)調(diào)研結(jié)果顯示,在戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí),傳統(tǒng)金融服務(wù)存在供給不足的問(wèn)題。比如,文化、教育、科研、軟件和信息技術(shù)、居民服務(wù)等5個(gè)領(lǐng)域的新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了全省9.9%的GDP,然而其貸款余額僅占全部貸款的1.56%。

蘇寧銀行董事長(zhǎng)黃金老認(rèn)為,在傳統(tǒng)金融發(fā)達(dá)的情況下,發(fā)力新金融是推動(dòng)金融大省邁向金融強(qiáng)省的關(guān)鍵所在。“運(yùn)用各種新科技手段、服務(wù)于傳統(tǒng)金融所忽視的新興產(chǎn)業(yè),是新金融的優(yōu)勢(shì)所在。像蘇寧銀行上百筆對(duì)公貸款中,沒(méi)有一筆房地產(chǎn)企業(yè)貸款,也沒(méi)有一筆政府融資平臺(tái)貸款,均投向了實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”黃金老說(shuō),相對(duì)低廉的融資成本也是金融強(qiáng)省的重要標(biāo)志之一,新金融有助于降低社會(huì)融資成本,實(shí)現(xiàn)普惠金融的發(fā)展目標(biāo)。

作為一家省內(nèi)新金融標(biāo)桿企業(yè),開(kāi)鑫金服綜合年化借款成本已從早期的14.5%降到7.8%,累計(jì)支持超過(guò)3.4萬(wàn)家中小企業(yè),服務(wù)范圍覆蓋19個(gè)省份。在周治翰看來(lái),江蘇有非常好的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展外部環(huán)境,小微企業(yè)、個(gè)體工商戶眾多且非?；钴S,但往往因?yàn)榻?jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)不全、缺少質(zhì)押物等,難以獲得銀行資金支持。新金融可以采取批量化服務(wù)的方式,與保險(xiǎn)、小貸等專業(yè)機(jī)構(gòu)合作,更好地推動(dòng)行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。

黃金老認(rèn)為,新金融的發(fā)展需形成匯聚效應(yīng),才能吸引更多的人才和資源。浙江的螞蟻金服、網(wǎng)商銀行,廣東的騰訊金融、微眾銀行,很好地發(fā)揮了新金融龍頭企業(yè)的示范效應(yīng),促進(jìn)了當(dāng)?shù)匦陆鹑诎l(fā)展。

在新金融的發(fā)展中,私募和創(chuàng)投的集聚作用不容忽視。省高投正全力推動(dòng)深交所江蘇創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)上市培育基地建設(shè),匯聚更多的金融力量。“公司計(jì)劃進(jìn)一步引入戰(zhàn)略投資,補(bǔ)充發(fā)展運(yùn)營(yíng)資金,加強(qiáng)新業(yè)務(wù)板塊搭建?！笔「咄犊偛枚赫f(shuō),產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、并購(gòu)重組支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展等政策紅利帶來(lái)機(jī)遇,同時(shí)要在集成電路、軍民融合發(fā)展等江蘇優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域探索發(fā)揮專業(yè)投資管理能力,這方面市場(chǎng)空間很大。

聚焦實(shí)體經(jīng)濟(jì),打造金融高地

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),是金融的本職。金融的融資中介、支付清算、信息咨詢和風(fēng)險(xiǎn)管理這四大基本功能,只有落實(shí)到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中,才更具現(xiàn)實(shí)意義。

江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)陸岷峰認(rèn)為,最新的科學(xué)技術(shù)為金融這一古老行業(yè)重新賦能,“以物聯(lián)網(wǎng)為例,技術(shù)重新整合網(wǎng)絡(luò)中人、物和金融的信息流,不斷延伸金融服務(wù)生產(chǎn)可能性邊界”。2月28日,蘇寧金融宣布上線區(qū)塊鏈黑名單共享平臺(tái)系統(tǒng)。這是國(guó)內(nèi)金融行業(yè)第一個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)打造的黑名單共享平臺(tái),基于區(qū)塊鏈、密碼學(xué)等技術(shù),全力實(shí)現(xiàn)黑名單數(shù)據(jù)的安全、保密和隱私保護(hù)。

黃金老認(rèn)為,江蘇打造新金融高地的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn),在于創(chuàng)新金融服務(wù)模式進(jìn)一步服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),引導(dǎo)更多金融資源流向經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化金融需求。

在吳先滿看來(lái),新金融發(fā)力于兩端,一是以居民家庭為主的消費(fèi)端,需要強(qiáng)大的消費(fèi)場(chǎng)景做支撐;一是生產(chǎn)端,需要將新的技術(shù)手段與實(shí)體經(jīng)濟(jì)聯(lián)系起來(lái)?！敖K的生產(chǎn)制造體系完備,生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)中的金融需求將借助新金融來(lái)‘引爆’?！彼f(shuō),相比之下,江蘇培育新金融更需在生產(chǎn)端發(fā)力,與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)深度融合,打出特色牌,引領(lǐng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,助推經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。(趙偉莉 宋曉華)