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網(wǎng)貸系叫停銀行系重生 校園貸從“盲批”走向“正門”

2017年06月29日 07:32 | 來源:新京報
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“拼價格、拼利率,最后把校園貸的產(chǎn)品做成了白菜價?!绷_浩杰說,隨著產(chǎn)品利率差距的縮小,為了搶奪市場,風控被忽視?!暗搅恕づ牡夭?,就是不看借貸者的個人信息,幾乎閉著眼睛就通過了。”

劣幣驅(qū)逐良幣?!霸跓o序的競爭中,一些機構(gòu)重風控、將圈客戶放在次要位置的機構(gòu)反而沒有了競爭力,很難獲客,就這樣被PK掉了?!绷_浩杰說,行業(yè)的惡性競爭導致了校園貸日后的種種亂象。

張燕(化名)的父親用三天時間整理出張燕半年來的欠款,上圖是他向記者出示的部分“賬本”。 受訪者供圖

張燕(化名)的父親用三天時間整理出張燕半年來的欠款,上圖是他向記者出示的部分“賬本”。 受訪者供圖

為蘋果手機借貸,最終欠下20萬債務

一方面,市場野蠻生長。另一方面,學生群體消費不理性,在風控不嚴的背景下,“拆東墻補西墻”的現(xiàn)象并不少見。

2016年,四川大學生張燕(化名)在趣分期上分期了一個蘋果6S手機,期限9個月,每個月還款600元。手機入手后,張燕才發(fā)現(xiàn)償還能力有限,開始向其他借貸平臺借款來填補手機分期的“窟窿”。

“最初找到一個放款人徐飛(化名),每周一還,周息30%,”但到一周后的還款日,張燕發(fā)現(xiàn)無力償還3000元的本金。“如果還上這期的利息,可以延遲到下周再還本金,但還需要再償還利息?!?/p>

償還能力不夠,利息又不斷滾動,張燕的欠款越來越多?!八榻B我到很多平臺跟他借錢,”張燕說,其共向徐飛借款39000元的本金,目前已償還了11萬的利息。同時,為了向徐飛還款,張燕用假工作信息從一些小平臺借錢,“拆東墻補西墻”。

撐不下去的張燕終于告訴了父母,父親從老家趕到四川才發(fā)現(xiàn)女兒半年時間欠下了近20萬的債務。

張燕父親用三天時間整理出張燕半年來的欠款,他向記者出示的“賬本”顯示,張燕先后19次向各大借貸平臺借款?!八毁I了一部手機,沒有任何其他的消費,最終陷在校園貸的旋渦中。”張燕的父親說。

河南大學生小武(化名)的校園貸噩夢同樣來自“手機分期”。

“當時趣分期的額度是1萬元,蘋果6手機6千多,我還款后又買了一個蘋果6s手機給女朋友?!毙∥渥畛踉诰W(wǎng)貸平臺上分期購物,后開始提取現(xiàn)金。

截至2015年下半年,小武陸續(xù)在名校貸、趣分期、分期樂、優(yōu)分期、零零期等多個平臺借貸12萬多元?!昂髞淼馁J款基本上為了‘拆東墻補西墻’借的。”

2017年3月,小武從任我花平臺借了3千元,自此他在網(wǎng)貸平臺的借款超過18萬余元,目前欠名校貸1萬7千多元,分期樂7千多元,任我花近4千元,零零期5千多元?!拔疫€款高峰期時一個月要還7千多元,后來穩(wěn)定到每個月4千多元,未來幾個月差不多每個月要還3千元,之后就1千多元了?!?/p>

張林對于張燕和小武的借貸經(jīng)歷并不驚訝?!拔覀儼l(fā)現(xiàn),有80%以上的學生至少在三家甚至五家以上的網(wǎng)貸平臺有借款或者分期記錄。”

“因互金平臺征信系統(tǒng)未實現(xiàn)信息共享,學生在中介引導下很容易發(fā)生重復借貸。但最后學生的還款能力被透支,只能再去找中介借款,最后導致利滾利,欠債越來越多。”羅浩杰說。

6月27日,某互金平臺負責人在2017夏季達沃斯論壇上對新京報記者表示,該平臺一直沒有觸碰校園貸業(yè)務,是出于價值觀的選擇?!耙驗榇髮W生的自制力以及對自己償還能力的認知不夠清晰,最終會帶來大量的問題?!?/p>

“中介在校園貸亂象中起了推波助瀾的作用”

校園貸平臺為推廣業(yè)務,招募了大量學生作為校園代理。在業(yè)內(nèi)看來,中介在校園貸亂象中有著不可推脫的責任。

“有些學生可能同時是幾家平臺的校園代理,為了掙中介費,會引導學生在多個平臺借貸,形成了多頭借貸,”羅浩杰補充,甚至有些中介本身是“借錢不還的黑戶”:“可能在一些平臺借了錢無力償還,就用為平臺做兼職的形式償還。”

也有中介使用虛假信息套利。“一些學生中介為了獲利,欺騙同學拿走了對方身份證去借貸、套利,”羅浩杰解釋,中介在校園貸種種亂象中起到了不可忽視或者推波助瀾的作用?!耙灿袑W生中介為了掙錢而讓同學幫忙刷單,產(chǎn)生了很多集體性事件?!?/p>

近日,名校貸發(fā)布的一則報告顯示,校園貸詐騙的實施者49%為學生。這其中51.22%大學生陷入校園貸騙局主要是因為‘好處費’的誘惑。

“一般情況下,大學生幫忙‘刷單沖業(yè)績’能獲得500-2000元不等的好處費,加之騙子承諾‘錢不用你還’,大學生會在利益的驅(qū)使下,對這樣的致富方式心存僥幸或抱有幻想。”報告表示,為了獲得更多的“好處費”,部分大學生發(fā)展下線,拉攏他人借款,從受騙者變成了施騙者。

在張林看來,校園代理直接和學生接觸,是風控的第一道門檻。但遺憾的是,校園中介的第一道風控把關并不理想。

此外,對中介也缺乏有效的監(jiān)管機制?!靶@貸的金融中介本身沒有職業(yè)牌照,同時這一群體分散、靈活,”羅浩杰說,從監(jiān)管角度看,完全杜絕中介的存在有一定的難度。

平臺停止校園貸業(yè)務,用戶活躍度下降

2016年,校園貸陸續(xù)曝出“河南大學生跳樓自殺”、“裸貸”、暴力催收等事件。這一年,隨著監(jiān)管的介入,校園貸平臺開始進入整治、退出的監(jiān)管時刻。

另一方面,阿里、京東、蘇寧分期等金融巨頭發(fā)力校園貸市場,讓體量相對較小的網(wǎng)貸平臺受到?jīng)_擊。

有分析指出,互聯(lián)網(wǎng)巨頭獲取的資金成本更低,目前跟阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比,校園貸平臺不占優(yōu)勢,在利率上優(yōu)勢并不顯著。

據(jù)此前網(wǎng)貸之家的一份調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,純P2P學生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在10%-25%之間,分期付款的購物平臺要更高一些,多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上,此外還會有一些手續(xù)費、服務費等隱性費用;對比來看,阿里旗下的螞蟻花唄年化利率在16%,蘇寧任性付的現(xiàn)金分期則為16%-20%。

“校園貸的平臺參差不齊,不少都是小的網(wǎng)貸機構(gòu),根本抵擋不住這些金融巨頭的沖擊,”張林說。

在道德、監(jiān)管、市場的三重沖擊中,2016年下半年,多家校園分期平臺宣布退出或收緊校園市場,也有極少家持續(xù)深耕。

2016年8月,優(yōu)分期宣布進軍非校園消費金融業(yè)務。9月,愛學貸推出“畢業(yè)金”項目將用戶延伸至后大學生市場。名校貸宣布進軍白領市場,表示會逐步降低校園內(nèi)群體的比例。趣店集團(原校園分期平臺“趣分期”)發(fā)文稱,正式從校園市場成功轉(zhuǎn)型全社會非信用卡消費金融用戶。

據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù),截至今年2月底,全國共有47家校園貸平臺選擇退出校園貸市場,其中28家選擇停業(yè)關閉網(wǎng)站,有19家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務轉(zhuǎn)戰(zhàn)白領、藍領等工薪階層的貸款業(yè)務。

曾被“裸條”波及的借貸寶近日回復新京報稱,目前沒有針對大學生的校園借貸服務,不允許23歲以下的用戶借貸。而針對23歲以上的人群,借貸寶也正在努力協(xié)助用戶加強風控。

“根據(jù)最新監(jiān)管規(guī)定,借貸寶將借款人借入額度限制為20萬元,將出借人對單個借款人的出借額度限制為5萬元;要求借款人做社保、公積金、央行征信報告等認證?!苯栀J寶表示,對于23歲以上的人群,會將用戶信息進行學信網(wǎng)認證,即便是23歲以上,只要他是學生就會有限制。

編輯:周佳佳

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關鍵詞:網(wǎng)貸系叫停 銀行系重生 校園貸

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