今年高考語文全國卷一的作文題目是“老外眼中的中國關(guān)鍵詞”,和“高鐵”“一帶一路”“長城”“大熊貓”等一起,“移動支付”也成為關(guān)鍵詞之一。

6月8日,央行公布了第一季度支付體系運行總體情況。數(shù)據(jù)顯示,第一季度全國共辦理移動支付業(yè)務(wù)93.04億筆,金額60.65萬億元,同比分別增長65.71%和16.35%。從2016年全年數(shù)據(jù)來看,我國移動支付業(yè)務(wù)筆數(shù)首次超越互聯(lián)網(wǎng)支付是個里程碑式的事件——伴隨移動支付的高歌猛進,我國已經(jīng)一只腳踏入“無現(xiàn)金社會”的門檻。

中國信息通信研究院經(jīng)濟與政策研究所所長魯春叢表示:“包括移動支付在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)加速向社會經(jīng)濟各領(lǐng)域融合滲透,正在成為新舊動能接續(xù)轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵驅(qū)動力量?！?/p>

“跨過門檻”的效率和成本

胡玉平的菜攤上掛著兩個二維碼,綠色是微信支付,藍色的是支付寶。這個在北京市豐臺區(qū)馬家堡地鐵站附近賣菜10年的安徽大叔告訴記者:“八成以上的顧客都會用手機支付。以前我每周要去銀行換一次零錢,現(xiàn)在一個月也去不了一次,過去收一張100塊的假幣,心疼得晚上吃不下飯,手機付賬就沒這個問題了。”

小商戶在意的是方便和安全,大商家們則看重移動支付的效率?？系禄袊鴶?shù)字營銷總監(jiān)陳琦告訴記者:“2016年肯德基的移動支付比例已經(jīng)超過20%,通過移動支付,肯德基可以平均為每位顧客節(jié)省8秒的結(jié)賬時間,8秒看起來不起眼,但對于肯德基的全國5000多家門店來說,這意味著運轉(zhuǎn)效率的提升和接待能力的增加?！?/p>

移動支付的全速前進,客觀上得益于移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機在中國的快速普及。“4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋所有城市和主要鄉(xiāng)鎮(zhèn),4G用戶達7.7億戶,4G用戶占移動電話用戶比重達58%,與美日同處全球領(lǐng)先水平。智能終端、通信設(shè)備等多個領(lǐng)域的電子信息產(chǎn)品產(chǎn)量居全球第一,涌現(xiàn)出一批世界級的企業(yè),華為、中興穩(wěn)居全球通信設(shè)備市場前三名,華為、OPPO、Vivo進入全球智能手機出貨量前5名?！濒敶簠舱f。

在上海大學上海科技金融研究所副所長孟添看來,移動支付的崛起,還源自非銀行支付機構(gòu)的“鯰魚效應(yīng)”,使得中國在無現(xiàn)金支付領(lǐng)域擁有了活躍的市場主體,這大大加快了相關(guān)技術(shù)更迭與無現(xiàn)金化的速度,讓小微商戶能夠體驗創(chuàng)新支付方式的便利。

諸如支付寶和微信支付這樣的“活躍的市場主體”,帶來了前置成本近于零的掃碼支付,刷信用卡和借記卡的POS機成本至少需要幾百元,但二維碼支付,小微商戶只需要打印一張紙。

真正讓千百萬商戶邁進移動支付“門檻”的,還因為“活躍的市場主體”為爭搶“蛋糕”而提供了更低的通道成本。在去年9月之前,餐飲娛樂業(yè)刷卡費率為1.25%,百貨為0.78%,這兩類用戶,使用支付寶的費率僅有0.55%,微信支付則是0.6%。激烈的競爭讓傳統(tǒng)銀行業(yè)整體下調(diào)刷卡手續(xù)費標準,不再區(qū)分行業(yè)。但微信支付方面在5月初更進一步宣布,到今年底,針對非快餐餐飲商戶實行零費率政策,螞蟻金服則宣布未來兩年每年投入30億元“教育用戶”?！捌渲幸环矫婢褪菧p免商家手續(xù)費,不收取交易手續(xù)費和提現(xiàn)費用?！蔽浵伣鸱笨偛迷坐Q表示。

數(shù)字化帶來的“閉環(huán)通路”

“我們計算過,平均每個顧客在家樂福完成購買后,會得到7張紙質(zhì)優(yōu)惠券,誰來都是這幾張,但很多優(yōu)惠券還沒出門就被扔進了垃圾箱。移動支付的普及,讓我們能夠?qū)τ脩暨M行畫像,你還沒來就知道你需要什么,可以只發(fā)給你一張電子優(yōu)惠券,但這是你真正想要的東西?！奔覙犯Ｖ袊紫袌龉儆喱撨@樣形容移動支付給傳統(tǒng)零售業(yè)帶來的變化。

商業(yè)地產(chǎn)龍湖北京長楹天街總經(jīng)理彭佩西也表示:“開發(fā)一個新客戶的成本是留住老客戶的4倍,現(xiàn)在龍湖天街會員有25萬,復(fù)購率達到了53%,這個漂亮的數(shù)字來自于打通了底層交易數(shù)據(jù)和上層會員數(shù)據(jù)的精準營銷。”

數(shù)據(jù)的力量如何體現(xiàn)?在精準營銷之外,它甚至開始介入產(chǎn)品設(shè)計的前端。去年夏天,通過對2300萬會員消費記錄的分析,德克士發(fā)現(xiàn)消費者對甜品風味有季節(jié)性偏好:春天喜歡草莓,夏天喜歡芒果,秋天喜歡抹茶,冬天喜歡巧克力。于是德克士在今年夏天一口氣推出了芒果冰淇淋等5款芒果口味甜品,款款斷貨?？诒W(wǎng)CEO范馳則告訴記者:“通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn),消費者買了鮮奶吐司會更喜歡搭配酸奶,如果購買了蔬菜培根三明治,通常會搭配棗奶或者蛋奶。一鳴真鮮奶吧利用這些數(shù)據(jù),打造出了‘早餐最佳搭配’概念套餐。”

而對于移動支付服務(wù)商來說,由移動支付延伸出的數(shù)據(jù)增值服務(wù),才是工具之外真正充滿機會的商業(yè)模式。今年4月,口碑發(fā)布“碼戰(zhàn)略”,對二維碼進行升級,在移動支付之外提供包括菜品營銷、會員營銷、排號、訂座、簽到、打賞等豐富功能,幫助傳統(tǒng)商家通過數(shù)據(jù)化來管理線下流量。與之“對標”的則是微信今年1月上線的“小程序”,同樣是通過將傳統(tǒng)商家的線下流程搬到線上,以數(shù)據(jù)化來實現(xiàn)新的閉環(huán)通路。

自然“生長”的全新生態(tài)

蕭山機場近日宣布,將打造全球第一個“無現(xiàn)金機場”。在其中的“智慧停車”項目中,旅客進入機場不用停車,在識別車牌后會自動抬桿,車輛駛出機場時會直接與手機綁定付款,大排長龍的景象將不復(fù)存在。

當移動支付成為一種基礎(chǔ)能力,在便利和數(shù)據(jù)之外,它也在讓傳統(tǒng)行業(yè)這棵大樹生長出新枝條,誕生出新業(yè)態(tài)。

目前最明顯的新方向是金融。隨著移動支付占比的增加,數(shù)據(jù)化讓自動授信的創(chuàng)新金融服務(wù)成為可能,線下商家就可能和電商賣家一樣,獲得基于供應(yīng)鏈金融的信貸服務(wù)。孟添表示:“移動支付帶來了數(shù)據(jù)的有效累積。不同場景下大數(shù)據(jù)的積累,如果結(jié)合人工智能進行相關(guān)分析與運營,能夠帶來巨大的無法預(yù)見的價值。這樣的積累也為打通整個社會條塊分割的數(shù)據(jù)源提供了條件。征信成本居高不下是中國中小企業(yè)融資難、融資貴問題長期以來無法解決的癥結(jié)所在,移動支付或許能夠帶來新的曙光?！?/p>

另一個可以預(yù)見的方向則是信用?？紤]到線下消費場景占社會消費品零售總額的比例超過85%,移動支付的介入也會讓消費者累積更多維度的信用數(shù)據(jù)。阿里巴巴旗下飛豬最近推出了酒店的“信用住”,只要芝麻信用分達到一定分值,免押金、免查房、免排隊,甚至包括酒店中餐飲、娛樂等場景的消費,同樣可以在離店后再通過支付寶自動結(jié)算。飛豬酒店事業(yè)部總經(jīng)理黃宇舟表示,“下半年將逐步覆蓋至全國1000多家度假酒店”。