最近,不時有大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)平臺借高利貸而身負巨額債務(wù)的報道,而一起因討債者采用極端手段催債引發(fā)的刑事案件,也引發(fā)了人們對民間借貸問題的關(guān)注。歷史上,借貸起于何時雖沒有明確的界說,不過“欠債還錢”這一基本信條卻和“殺人償命”一樣古老。古代法律一般都注意保護債權(quán)人的利益不受損失,對于不按期歸還債務(wù)的,規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。

在漢代即有功臣列侯負債違期不還,被奪侯除國之事,如河陽侯陳涓就曾坐“不償人責(zé)(通‘債’)過六月,奪侯,國除”,一般老百姓當然更要受到處罰。當然,為防止出現(xiàn)高利盤剝,漢代也將超過法定利率的行為稱為“取息過律”,違者要受到懲罰。武帝元鼎元年,旁光侯劉殷坐“取息過律”,只是遇到大赦,才得以幸免,而陵鄉(xiāng)侯劉訴就沒這么幸運了,在成帝建始二年坐“貸谷息過律”,被奪侯免國,可見處罰之重。不僅如此,一定級別以上的官吏則不允許放貸,據(jù)張家山漢簡《二年律令·雜律》中的規(guī)定,六百石以上官員及皇帝身邊的朝官如有放高利貸的,要一律罷免官職。

漢以后各朝也都有抑制高利盤剝的規(guī)定,如五代后梁時私人借貸以“一本一利”為準則,宋朝時更是禁止“回利為本”,也就是以利息進入本金,重復(fù)生利,民間所謂的“驢打滾”利,而對于那些“取利過正條者”,即使是“兩情和同”的私契,也允許“任人糾告,本及利物并入告人”,明確規(guī)定高利貸屬于犯罪行為。明朝的“違禁取利”條則規(guī)定利息總額與本金相等時即停止計息,利息最高不得超過本金,違者“笞四十”,同時還禁止債權(quán)人強奪債務(wù)人財產(chǎn)抵債,違者要“杖八十”。

不過,雖然許多朝代都對“取息過律”的行為進行打擊,只是各朝對“過律”的利率的規(guī)定又有所不同。比如漢代的官貸民錢為月息三分,唐代利率分官方貸放與私人貸放,分別為月息五分和四分,而宋代所定的利率則比較高,為月息六分。比較有特色的是元代,可能與蒙古人游牧民族的生活經(jīng)驗有關(guān),其民間貸款利率被形象地稱為“羊羔兒利”,“如羊出羔,今年而二,明年而四,又明年而八”,年利為百分之百,并且轉(zhuǎn)利為本,結(jié)果是“累息數(shù)倍”,往往使債務(wù)人家破人亡。為此,元朝中后期規(guī)定“本利相侔而止”,以本金數(shù)額為借貸利息的上限,即“一本一利”。

關(guān)于這一點,我們從關(guān)漢卿的《感天動地竇娥冤》中即可窺見一斑。竇娥的婆婆蔡氏是一個“職業(yè)”放貸人,整個劇情的展開都與她的高利貸有關(guān)。竇娥的父親竇天章是個窮秀才,“幼習(xí)儒業(yè),飽有文章”,只因生活“一貧如洗”而向蔡婆婆借了二十兩銀子,一年以后即“本利該還四十兩”。雖經(jīng)蔡婆婆數(shù)次索取,竇秀才還是無錢可還,只好將女兒竇娥送給蔡婆婆做媳婦,而蔡婆婆則不僅連本帶利免了竇秀才的債務(wù),還又另送他十兩銀子做上京趕考的“盤纏”。然而,蔡婆婆所放的另一筆款子卻幾乎給她帶來殺身之禍?！八赖尼t(yī)不活,活的醫(yī)死了”的江湖郎中賽盧醫(yī),從蔡婆婆處借得十兩銀子,本息當還二十兩,可這賽盧醫(yī)想賴賬,遂將蔡婆婆誑到僻靜無人處,欲將其勒死,幸被張驢兒父子救下。只是這蔡婆婆時運不濟,躲過了賽盧醫(yī)的勒繩,卻逃不過無賴張驢兒的魔掌,捎帶著還將竇娥推入了萬劫不復(fù)的深淵。

我們都知道竇娥遭遇千古奇冤之后的“六月飛雪”,卻很少將她的故事與元朝的民間借貸聯(lián)系在一起。事實上,蔡婆婆在當時的放貸及其“本利相侔”的高利率,在元朝都是合法的。只不過一筆貸款使她得了個孝順的兒媳婦,另一筆貸款卻給她和竇娥帶來了無妄之災(zāi)。

民間借貸對于任何社會來說都是必不可少的,竇天章這樣的窮人要舉債度日,賽盧醫(yī)這樣的“商人”則需借此來融資,正是這種資本的流轉(zhuǎn)互通,才使社會生生不息,得以發(fā)展。“禁止利息”既不符合人性,也會妨礙貿(mào)易往來,還會使處于困境中的人得不到幫助。

在世界范圍內(nèi),猶太教、基督教與伊斯蘭教,都有禁止放債取利的教義,倡導(dǎo)人們無償借取,使富有者能無條件地幫助貧窮者。不過這充其量只能算是一種美好的宗教理想,卻缺乏實現(xiàn)這一理想的人性基礎(chǔ),所以伊斯蘭教徒才會設(shè)計出“重復(fù)買賣”這一規(guī)避禁令的“法律技巧”,即借方向貸方借財物時,賣給貸方一物品,然后借方再以高于賣出的價格買回所賣物品,通過這種所設(shè)的“一賣一買”,借方買回原物品所多付的價金就代表雙方私下約定的借貸利息。這種以技巧來規(guī)避宗教義務(wù)的現(xiàn)實,正說明了民間借貸的不可或缺性。

如果說在古代自然經(jīng)濟社會里,民間借貸還主要集中于像竇天章這樣解生活中燃眉之急的話,在今天的市場經(jīng)濟條件下,民間借貸已為社會發(fā)展所必須。對于一些公司經(jīng)營者,在銀行貸款難以為繼時,民間借貸可能就成為公司存活的一條出路,只是不管借方還是貸方,都應(yīng)有預(yù)防風(fēng)險的意識。對于政府,則應(yīng)如古代的統(tǒng)治者那樣,既允許民間借貸的存在,又采取嚴格的管控措施,嚴禁“取息過律”,嚴禁催債過程中的過激行為,這樣才可以避免一些悲劇發(fā)生。(馬建紅 法學(xué)博士)