普惠金融是指普遍惠及社會(huì)各類群體的金融,它特別強(qiáng)調(diào)為貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)以及困難群眾提供金融服務(wù)。普惠金融重視消除貧困、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平,對于脫貧攻堅(jiān)具有特殊重要意義。黨的十八屆三中全會(huì)提出,要“發(fā)展普惠金融”。近年來,我國普惠金融進(jìn)入快速發(fā)展軌道。新形勢下,應(yīng)加強(qiáng)普惠金融研究,積極推進(jìn)相關(guān)政策、工具、制度創(chuàng)新,為實(shí)現(xiàn)到2020年打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、全面建成小康社會(huì)目標(biāo)提供有力有效的金融支撐。

構(gòu)建“大金融”扶貧格局。普惠金融注重金融服務(wù)的全面性和普遍性,即讓每一個(gè)個(gè)體都可以平等享受金融服務(wù)。我國貧困人口集中在農(nóng)村地區(qū),這就要求提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋面、滲透率。應(yīng)強(qiáng)化政策激勵(lì)作用,協(xié)同運(yùn)用稅收、產(chǎn)業(yè)、財(cái)政、貨幣、監(jiān)管等政策,引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村地區(qū),提高貧困地區(qū)金融資源配置效率。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融,充分發(fā)揮其網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)、信息科技和人才資金等優(yōu)勢,提高金融服務(wù)的廣度、深度和密度,增加農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的有效供給。引導(dǎo)企業(yè)和民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場,搭建綜合化金融服務(wù)平臺(tái),建立包括銀行、證券、基金、保險(xiǎn)、小額貸款、電商、物流等的普惠金融體系,形成層次豐富、覆蓋廣泛、競爭有序的“大金融”扶貧格局。

大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。普惠金融注重金融服務(wù)的匹配性和精準(zhǔn)性,即金融機(jī)構(gòu)可以為貧困地區(qū)提供差異化、定制化金融服務(wù),也可以根據(jù)貧困農(nóng)戶需求及其資源稟賦精準(zhǔn)開發(fā)金融產(chǎn)品。這就要求利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新農(nóng)村金融扶貧的方式和工具。應(yīng)大力發(fā)展線上電子銀行,延伸金融服務(wù)觸角,解決貧困農(nóng)戶分散、貧困地域偏遠(yuǎn)、物理網(wǎng)點(diǎn)不足等問題。大力開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,鼓勵(lì)商業(yè)銀行改進(jìn)評級授信方法,運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品,解決風(fēng)險(xiǎn)成本高、抵押擔(dān)保不足、資金投放粗放等問題。大力發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù),鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立金融扶貧工作站,改造升級傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),為農(nóng)戶提供“支付結(jié)算+投融資+教育+電商+物流+信息”的一站式普惠金融服務(wù),解決農(nóng)村地區(qū)市場信息缺失、銷售渠道不暢、產(chǎn)業(yè)升級滯后等問題,打造措施更精準(zhǔn)、結(jié)構(gòu)更優(yōu)化、業(yè)態(tài)更合理的金融扶貧新模式。

建立金融扶貧長效機(jī)制。普惠金融注重金融服務(wù)的商業(yè)性和可持續(xù)性,即金融扶貧遵循市場經(jīng)濟(jì)和金融市場運(yùn)行規(guī)律,金融機(jī)構(gòu)能夠在扶貧開發(fā)中獲得適度商業(yè)回報(bào)。這就要求將政府“有形的手”和市場“無形的手”緊密結(jié)合起來,建立金融扶貧的市場機(jī)制、長效機(jī)制。應(yīng)將金融扶貧納入貧困地區(qū)發(fā)展的頂層設(shè)計(jì),構(gòu)建金融促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展的傳導(dǎo)機(jī)制。鼓勵(lì)各級政府與商業(yè)銀行共同設(shè)立扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金和扶貧貸款擔(dān)?；?以有限的財(cái)政資源撬動(dòng)商業(yè)銀行的大規(guī)模投入。組建多種類型的脫貧攻堅(jiān)項(xiàng)目組,實(shí)現(xiàn)金融資源與其他扶貧資源的有機(jī)結(jié)合。要對金融扶貧中的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全過程監(jiān)控管理,及時(shí)調(diào)整和完善風(fēng)險(xiǎn)控制手段,實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險(xiǎn)控制同步推進(jìn)、良性循環(huán),構(gòu)建起以金融資源為核心、各類扶貧主體積極參與、各種資源要素充分發(fā)揮作用的金融扶貧新機(jī)制。

加快農(nóng)村信用體系和資源流轉(zhuǎn)市場建設(shè)。普惠金融注重走“造血”式、內(nèi)源式扶貧道路,即金融服務(wù)以提高貧困農(nóng)戶的自我發(fā)展能力為目的,以實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)。這就要求打通金融扶貧與提高農(nóng)戶素質(zhì)、集聚農(nóng)村資源、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的連接通道,形成良好的文化環(huán)境、制度環(huán)境。應(yīng)加快農(nóng)村信用體系建設(shè),加快農(nóng)村人力資源開發(fā),建立失信懲戒機(jī)制,營造良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境。加快農(nóng)村資源流轉(zhuǎn)市場建設(shè),激活農(nóng)村存量資源,吸引更多金融資源流向農(nóng)村地區(qū)。深化農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革,穩(wěn)定農(nóng)村土地承包關(guān)系,完善“三權(quán)分置”辦法,落實(shí)集體所有權(quán)、穩(wěn)定農(nóng)戶承包權(quán)、放活土地經(jīng)營權(quán),為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和脫貧攻堅(jiān)奠定穩(wěn)固的制度基礎(chǔ)。

(作者單位:武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院)

《 人民日報(bào) 》( 2016年12月15日 07 版)