無需任何擔(dān)保，無需任何資質(zhì)，只需動(dòng)動(dòng)手指，填填表格，就能貸款幾千甚至幾萬元，從而不必賣腎也能享受智能手機(jī)帶來的虛榮和快感。真有這樣的好事？近日，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大學(xué)生小鄭因無力償還近百萬元欠款而跳樓自殺的事件，引發(fā)人們對(duì)校園網(wǎng)貸的強(qiáng)烈質(zhì)疑。無獨(dú)有偶，湖北大學(xué)知行學(xué)院大學(xué)生柳某去年10月貸款3萬，到12月就利滾利滾成70多萬的新聞，也曾引起人們對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)放高利貸的質(zhì)疑。

從新聞報(bào)道來看，比貸款本身的高利率更令人恐怖的，是一些網(wǎng)貸平臺(tái)的催款方式。若按正常的法律程序，對(duì)于不能按期還款的借款者，放貸者只能到法院起訴，勝訴之后再申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，從而追回全部或部分欠款，不會(huì)威脅到借款者的人身自由和安全，更不存在讓大學(xué)生的父母代為償還、讓大學(xué)生畢不了業(yè)等問題。但實(shí)際上，一些公司采取的催款方式，往往是各種騷擾、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁甚至包括某些更加極端的手段，迫使借款者不得不東奔西走舉新債還舊債，從而極大地威脅借款者的人身自由和安全。而種種暴力逼債的方式，已經(jīng)超出合法經(jīng)營(yíng)的范圍而有涉黑犯罪之嫌。

雖然，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)放貸的利率，并未超過銀行同期貸款利率的4倍，一般年利率仍控制在20%以內(nèi)，因此在法律上可能不會(huì)被認(rèn)定為高利貸。但是，從相關(guān)報(bào)道來看，這些平臺(tái)在收取約定的利息之外，還會(huì)以罰息、服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金、催收費(fèi)等名目，收取遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款本息的巨額費(fèi)用，從而在實(shí)質(zhì)上，在普通民眾的生活經(jīng)驗(yàn)里，就是不折不扣的高利貸。比如死者小鄭，先后接觸十多家貸款平臺(tái)，先從B家貸款還A家，再從C家貸錢還B家……貸了一家又一家，在很短的時(shí)間內(nèi)就滾出近百萬元債務(wù)。這種實(shí)質(zhì)上放高利貸的行為，已經(jīng)涉嫌犯非法經(jīng)營(yíng)罪，應(yīng)當(dāng)受到刑事追究。

這些貸款公司在向大學(xué)生群體推銷業(yè)務(wù)時(shí)，往往不可能如實(shí)告知借款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，不可能詳細(xì)告知貸款利息、違約金、滯納金等收費(fèi)項(xiàng)目的計(jì)算方式和可能金額，反而經(jīng)常是以“零首付”、“零利息”等低門檻、低成本進(jìn)行欺騙誘導(dǎo)，致使某些涉世不深、自制能力較弱而又消費(fèi)欲望旺盛的大學(xué)生上當(dāng)受騙，從而既侵犯了“金融服務(wù)”消費(fèi)者的知情權(quán)、自由選擇權(quán)和公平交易權(quán)，又有欺詐誘導(dǎo)和強(qiáng)迫交易之嫌。

誠(chéng)然，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，逐利是資本的天性，通過經(jīng)營(yíng)以謀利本身無可厚非，但“君子求財(cái)取之有道”，企業(yè)應(yīng)當(dāng)有點(diǎn)社會(huì)責(zé)任感，應(yīng)當(dāng)有點(diǎn)道德的血液。一把菜刀，既可以用來切菜，也可以用來殺人，全看被人如何使用，互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此。國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的目的，應(yīng)當(dāng)是為了發(fā)展所謂“普惠金融”，以方便眾多小微企業(yè)融資創(chuàng)業(yè)，但是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融被少數(shù)居心不良者濫用牟利時(shí)，就應(yīng)當(dāng)反思這項(xiàng)制度的漏洞與合理性。在英美等法治國(guó)家，除了國(guó)家發(fā)放的助學(xué)貸款以外，很少有企業(yè)愿意給大學(xué)生發(fā)放消費(fèi)貸款的，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太大、壞賬率太高，而他們又不能強(qiáng)行逼債。

銀監(jiān)、工商、公安等部門應(yīng)當(dāng)聯(lián)合行動(dòng)，對(duì)校園網(wǎng)貸中涉嫌違規(guī)、違法的現(xiàn)象依法進(jìn)行調(diào)查、監(jiān)管，避免再有悲劇發(fā)生。

□周銘川（上海交通大學(xué)法學(xué)院博士）