日本農(nóng)業(yè)規(guī)模很小，共有耕地４５０萬公頃，從業(yè)人員２２７萬，平均年齡６７歲，基本上屬于家庭式老人農(nóng)業(yè)。為了保護和促進農(nóng)業(yè)的快速穩(wěn)定發(fā)展，維護農(nóng)民的切身利益，日本政府十分注重并努力完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。

目前，日本的農(nóng)村金融服務(wù)體系較為完備，主要由政府出資的政策性金融機構(gòu)、農(nóng)村自治組織創(chuàng)立的互助性金融機構(gòu)以及普通商業(yè)金融機構(gòu)三部分組成。日本政府根據(jù)《糧食、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基本法》等相關(guān)法律及其基本計劃，向從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶提供政策性金融服務(wù)。政策性金融機構(gòu)具有導向性作用，且利率低條件優(yōu)惠，是建設(shè)現(xiàn)代化日本農(nóng)村和農(nóng)業(yè)十分重要的資金來源。

一直以來，政策性金融機構(gòu)和互助合作金融機構(gòu)在日本發(fā)展農(nóng)林水產(chǎn)經(jīng)濟中發(fā)揮著不可或缺的主導作用。日本政府很早就設(shè)有專門為農(nóng)林水產(chǎn)行業(yè)提供政策性金融服務(wù)的“農(nóng)林漁業(yè)政策公庫”，為支持農(nóng)村、農(nóng)林水產(chǎn)事業(yè)的發(fā)展提供了大量資金。后來，農(nóng)林漁業(yè)政策公庫與日本其他行業(yè)的政策性金融機構(gòu)合并，組建了現(xiàn)在的日本政策金融公庫。

目前，日本政府負責全國農(nóng)村政策性金融服務(wù)業(yè)務(wù)的機構(gòu)是日本政策金融公庫農(nóng)林水產(chǎn)事業(yè)部。２０１４年，該事業(yè)部向日本全國從事農(nóng)林水產(chǎn)事業(yè)的家庭提供了約４１萬筆融資，資金總額為２．４萬億日元。

此外，日本還有農(nóng)業(yè)協(xié)同組合（簡稱“農(nóng)協(xié)”），該機構(gòu)是日本農(nóng)村互助合作金融的主要表現(xiàn)形式，提供存款、貸款（營農(nóng)資金、生活資金等）、匯兌、決算等服務(wù)。

農(nóng)協(xié)主要分為三個層級，首先是最基層的市町村農(nóng)業(yè)協(xié)同組合信用金融機構(gòu)（簡稱“農(nóng)協(xié)信用”），直接與農(nóng)戶發(fā)生信貸關(guān)系；其次是都道府縣一級，稱為“信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會”（簡稱“信農(nóng)聯(lián)”）；在全國性農(nóng)業(yè)金融方面，還有以各個農(nóng)協(xié)組織為會員的農(nóng)林中央金庫（簡稱“農(nóng)林中金”）。

這三級機構(gòu)之間不存在行政隸屬關(guān)系，相互之間自主經(jīng)營、獨立核算，但上一級組織可以指導下級組織的業(yè)務(wù)活動。在下級組織資金發(fā)生困難時，上級組織進行支持。農(nóng)協(xié)信用、信農(nóng)聯(lián)、農(nóng)林中金形成了多層次的合作金融體系，為日本農(nóng)林水產(chǎn)事業(yè)的發(fā)展提供充足的金融服務(wù)。

值得注意的是，日本大部分農(nóng)民是兼職的，但農(nóng)戶的戶均收入很高，全國農(nóng)戶平均收入超過城市居民。農(nóng)戶的這些資金都存在了日本農(nóng)協(xié)系統(tǒng)金融機構(gòu)，使得日本農(nóng)協(xié)金融的資金規(guī)模與日本最大的商業(yè)銀行相當。

截至２０１５年１０月底，日本農(nóng)協(xié)金融系統(tǒng)的儲蓄存款總額達９５．７萬億日元，是日本農(nóng)林水產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)濟最直接的資金來源。日本農(nóng)協(xié)金融機構(gòu)在日本農(nóng)村金融中具有明顯優(yōu)勢，例如農(nóng)協(xié)的綜合事業(yè)使得農(nóng)產(chǎn)品擔保融資成為可能；便于靈活使用農(nóng)業(yè)信用保證保險制度等信用補全制度；可由聯(lián)合會調(diào)整資金的剩余和不足；具有作為金融機關(guān)的健全性和完整性。

在日本廣大農(nóng)村，除了合作性金融和政策性金融之外，還有普通商業(yè)金融作為農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的補充。由于普通商業(yè)金融在貸款條件和利率等方面都有更高要求，所以廣大農(nóng)戶只將其作為在互助性金融和政策性金融資金不能滿足需求時的一種補充，占比并不大。（完）