日本農(nóng)業(yè)規(guī)模很小，共有耕地４５０萬(wàn)公頃，從業(yè)人員２２７萬(wàn)，平均年齡６７歲，基本上屬于家庭式老人農(nóng)業(yè)。為了保護(hù)和促進(jìn)農(nóng)業(yè)的快速穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)農(nóng)民的切身利益，日本政府十分注重并努力完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。

目前，日本的農(nóng)村金融服務(wù)體系較為完備，主要由政府出資的政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村自治組織創(chuàng)立的互助性金融機(jī)構(gòu)以及普通商業(yè)金融機(jī)構(gòu)三部分組成。日本政府根據(jù)《糧食、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基本法》等相關(guān)法律及其基本計(jì)劃，向從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶提供政策性金融服務(wù)。政策性金融機(jī)構(gòu)具有導(dǎo)向性作用，且利率低條件優(yōu)惠，是建設(shè)現(xiàn)代化日本農(nóng)村和農(nóng)業(yè)十分重要的資金來(lái)源。

一直以來(lái)，政策性金融機(jī)構(gòu)和互助合作金融機(jī)構(gòu)在日本發(fā)展農(nóng)林水產(chǎn)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著不可或缺的主導(dǎo)作用。日本政府很早就設(shè)有專門為農(nóng)林水產(chǎn)行業(yè)提供政策性金融服務(wù)的“農(nóng)林漁業(yè)政策公庫(kù)”，為支持農(nóng)村、農(nóng)林水產(chǎn)事業(yè)的發(fā)展提供了大量資金。后來(lái)，農(nóng)林漁業(yè)政策公庫(kù)與日本其他行業(yè)的政策性金融機(jī)構(gòu)合并，組建了現(xiàn)在的日本政策金融公庫(kù)。

目前，日本政府負(fù)責(zé)全國(guó)農(nóng)村政策性金融服務(wù)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)是日本政策金融公庫(kù)農(nóng)林水產(chǎn)事業(yè)部。２０１４年，該事業(yè)部向日本全國(guó)從事農(nóng)林水產(chǎn)事業(yè)的家庭提供了約４１萬(wàn)筆融資，資金總額為２．４萬(wàn)億日元。

此外，日本還有農(nóng)業(yè)協(xié)同組合（簡(jiǎn)稱“農(nóng)協(xié)”），該機(jī)構(gòu)是日本農(nóng)村互助合作金融的主要表現(xiàn)形式，提供存款、貸款（營(yíng)農(nóng)資金、生活資金等）、匯兌、決算等服務(wù)。

農(nóng)協(xié)主要分為三個(gè)層級(jí)，首先是最基層的市町村農(nóng)業(yè)協(xié)同組合信用金融機(jī)構(gòu)（簡(jiǎn)稱“農(nóng)協(xié)信用”），直接與農(nóng)戶發(fā)生信貸關(guān)系；其次是都道府縣一級(jí)，稱為“信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會(huì)”（簡(jiǎn)稱“信農(nóng)聯(lián)”）；在全國(guó)性農(nóng)業(yè)金融方面，還有以各個(gè)農(nóng)協(xié)組織為會(huì)員的農(nóng)林中央金庫(kù)（簡(jiǎn)稱“農(nóng)林中金”）。

這三級(jí)機(jī)構(gòu)之間不存在行政隸屬關(guān)系，相互之間自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算，但上一級(jí)組織可以指導(dǎo)下級(jí)組織的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在下級(jí)組織資金發(fā)生困難時(shí)，上級(jí)組織進(jìn)行支持。農(nóng)協(xié)信用、信農(nóng)聯(lián)、農(nóng)林中金形成了多層次的合作金融體系，為日本農(nóng)林水產(chǎn)事業(yè)的發(fā)展提供充足的金融服務(wù)。

值得注意的是，日本大部分農(nóng)民是兼職的，但農(nóng)戶的戶均收入很高，全國(guó)農(nóng)戶平均收入超過(guò)城市居民。農(nóng)戶的這些資金都存在了日本農(nóng)協(xié)系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，使得日本農(nóng)協(xié)金融的資金規(guī)模與日本最大的商業(yè)銀行相當(dāng)。

截至２０１５年１０月底，日本農(nóng)協(xié)金融系統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款總額達(dá)９５．７萬(wàn)億日元，是日本農(nóng)林水產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)濟(jì)最直接的資金來(lái)源。日本農(nóng)協(xié)金融機(jī)構(gòu)在日本農(nóng)村金融中具有明顯優(yōu)勢(shì)，例如農(nóng)協(xié)的綜合事業(yè)使得農(nóng)產(chǎn)品擔(dān)保融資成為可能；便于靈活使用農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度等信用補(bǔ)全制度；可由聯(lián)合會(huì)調(diào)整資金的剩余和不足；具有作為金融機(jī)關(guān)的健全性和完整性。

在日本廣大農(nóng)村，除了合作性金融和政策性金融之外，還有普通商業(yè)金融作為農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的補(bǔ)充。由于普通商業(yè)金融在貸款條件和利率等方面都有更高要求，所以廣大農(nóng)戶只將其作為在互助性金融和政策性金融資金不能滿足需求時(shí)的一種補(bǔ)充，占比并不大。（完）