農村人口數量龐大，加上傳統(tǒng)金融機構放貸難，資金缺口巨大。而P2P網貸平臺的目標是通過便捷、小額融資服務實現普惠金融，這與“三農”實際需要恰好匹配，下一步要深刻探討和解決的問題，就是如何打造更為完善的“三農”征信體系，以推動互聯(lián)網金融業(yè)務在農村批量發(fā)展。

　　又到一年秋收時節(jié)，農戶在農資采購、農業(yè)生產以及農產品加工銷售等環(huán)節(jié)“差錢”了怎么辦？要收割莊稼，農機設備怎么買最劃算？年底有了閑錢，農民們又該如何理財？

　　近年來，金融機構在服務“三農”方面費了不少心思，這一過程中，互聯(lián)網金融以服務“三農”為目標的金融創(chuàng)新服務也層出不窮。其中，部分互聯(lián)網金融平臺就鎖定了創(chuàng)新融資租賃業(yè)務，還有一些平臺盯住了農村經濟產業(yè)鏈，努力為農作物從種到收到銷售提供一條龍式的金融服務……

　　電商金融也可以腳粘泥土

　　當前，面向農村的金融機構主要是農村信用社、農業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、郵儲銀行和村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等，這些機構在一定程度上滿足了“三農”金融需求。根據中國人民銀行發(fā)布的《中國農村金融服務報告（2014）》顯示，截至2014年末，涉農貸款（本外幣）余額23.6萬億元，占各項貸款比重28.1%，同比增長13%，按可比口徑較全年各項貸款增速高0.7個百分點，其中農戶貸款余額5.4萬億元，同比增長19%，比各項貸款平均增速高6.7個百分點。

　　但與此同時，這些傳統(tǒng)機構在農戶小額貸款、理財等金融服務“最后一公里”方面仍有欠缺，而伴隨著互聯(lián)網金融近年來在中國的快速發(fā)展，用金融創(chuàng)新來深度解決農民短小頻急的金融需求，既承載了農民的期待，也成為眾多互聯(lián)網金融平臺實現普惠金融的一大路徑。

　　值得一提的是，今年，阿里、京東等電商巨頭紛紛開展了農村金融業(yè)務。其中，繼陸續(xù)推出供應鏈金融、消費金融、眾籌、財富管理、支付、保險、證券等業(yè)務板塊后，京東金融于日前推出的涉農無抵押貸款給一些準備進軍“三農”的互聯(lián)網金融業(yè)帶來了新思路。

　　為解決農戶在農資采購、農業(yè)生產以及農產品加工銷售等環(huán)節(jié)的融資難問題，京東金融日前正式發(fā)布了農村信貸品牌“京農貸”，這款信貸產品最大的特點是無抵押（基于合作伙伴、電商平臺等沉淀的大數據）、低利息和放款快。據了解，為了推出這一服務，京東金融此前做了不少功課。在業(yè)界人士看來，目前農村金融需要緊迫改變的是融資成功率較低的現狀，之所以很多農戶靠親友相借等民間借貸來維系生產，很多時候是緣于正規(guī)的金融服務產品很難覆蓋他們，要么高門檻，要么抵押不足，或者有較大風險。也就是說，農村金融目前最大的短板在于融資和借貸，而在推出“京農貸”之前，京東金融已經選取山東和四川仁壽作為試點，并推出兩款信貸產品——“先鋒京農貸”和“仁壽京農貸”，分別滿足農戶在農資購買環(huán)節(jié)和農產品銷售環(huán)節(jié)的信貸需求。

　　另據京東農村金融負責人洪潔透露，未來，京東將從信貸、支付、理財、眾籌、保險等多方面推動農村金融的發(fā)展。

　　金融租賃盤活“三農”存量資產

　　金融租賃一向被視為“以小博大”、幫助實體經濟盤活存量資產的有效工具。近日，國務院辦公廳印發(fā)《關于促進金融租賃行業(yè)健康發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），明確提出要通過加快金融租賃等行業(yè)的發(fā)展，支持產業(yè)升級，拓寬“三農”、中小微企業(yè)融資渠道。《指導意見》還特別提到，要提升金融租賃服務水平，加大對薄弱環(huán)節(jié)支持力度。支持設立面向“三農”、中小微企業(yè)的金融租賃公司，積極開展大型農機具金融租賃試點，允許租賃農機等設備的實際使用人按規(guī)定享受農機購置補貼。

　　業(yè)界普遍認為，農業(yè)機械化在發(fā)展現代農業(yè)進程中具有不可替代的重要作用，尤其是具有一定規(guī)模的農村合作社或家庭農場，機械設備需求量較大。據公開數據預測，2015年國內農機工業(yè)銷售總值將超過4000億元。

　　一方面，隨著農村合作社、家庭農場的發(fā)展，農機需求結構將發(fā)生巨大變化，大型高端產品的需求比例將顯著提高，這將為農機銷售帶來巨大的市場發(fā)展空間。而另一方面，農民購買農機的成本不低，使用效率也有待提升。

　　為破解這一難題，早已將業(yè)務范圍向農村下沉作為發(fā)展戰(zhàn)略的宜信公司日前與京東、農機1688網簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，旨在以“電商+農機企業(yè)+金融”的合作模式共同打造農機O2O電商金融服務平臺。據悉，三方將通過與設在京東的“農機1688網農機專營店”的合作運營，將線上農機銷售、農機融資租賃、線下售后服務、農技指導等結合起來，解決農民或集體經濟組織在購買農機時面臨的信息不對稱、資金壓力大、送貨周期長、售后服務欠佳等難題，提高農村地區(qū)農業(yè)機械的使用率。對此，宜信普惠高級副總裁王威表示：“借助宜信普惠融資租賃的農機金融解決方案，我們在京東農資頻道完全可以實現全價購機，農戶可以在網上先購機后還款。既能有效解決農戶購機資金短缺的痛點，也能帶動農機生產企業(yè)銷售增長。”

　　農村大地成P2P網貸“藍海”

　　中國互聯(lián)網絡信息中心發(fā)布的《2014年農村互聯(lián)網發(fā)展狀況研究報告》顯示，截至去年12月，中國農村網民規(guī)模達1.78億，網民中農村網民占比27.5%。與此同時，截至去年12月，農村網民網絡購物用戶規(guī)模為7714萬，年增長率高達40.6%。與此同時，農村網民網上支付增幅高于城鎮(zhèn)網民，農村網民中網上支付使用率為35.2%，高于去年近10個百分點。

　　“越來越多的農民可以熟練掌握互聯(lián)網及移動互聯(lián)網終端的使用，同時可以熟練操作網上支付系統(tǒng)，這也為中國互聯(lián)網金融平臺業(yè)務下沉打下了很好的基礎。”對此，一位P2P（“peertopeer”的縮寫，即“個人對個人”）網貸平臺負責人表示，在其看來，伴隨著P2P網貸行業(yè)發(fā)展趨于平穩(wěn)化，眾多平臺也將農村市場視為未來發(fā)展的藍海。

　　“農村人口數量龐大，加上傳統(tǒng)金融機構放貸難，資金缺口巨大。而P2P網貸平臺的目標是通過便捷、小額融資服務實現普惠金融，這與‘三農’實際需要恰好匹配，下一步要深刻探討和解決的問題，就是如何打造更為完善的‘三農’征信體系，以推動互聯(lián)網金融業(yè)務在農村批量發(fā)展。”上述人士表示。另有人士提出，鑒于P2P網貸平臺小額投融資的特點，未來，農民理財也可借助這一金融創(chuàng)新平臺完成，最終實現涉農金融供需兩旺。