投資者該如何自我保護(hù)？

　　民間借貸對(duì)貸款人而言門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)單、資金流動(dòng)快，其高利息也對(duì)放貸人有著強(qiáng)大的吸引力。因此，此類投資形式一直非?；钴S，與此同時(shí)，借貸糾紛頻頻發(fā)生。

　　湖南商銀投資控股集團(tuán)董事長(zhǎng)王世君曾在公開(kāi)場(chǎng)合表示，我國(guó)民間借貸市場(chǎng)存在財(cái)務(wù)空洞性、風(fēng)險(xiǎn)失控、非法占有、盲目投資四類亂象。

　　據(jù)記者了解，借貸式詐騙與民事債權(quán)債務(wù)糾紛在表現(xiàn)形式上有很多相似之處，如都以借款為名轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、到期無(wú)法償還債務(wù)等等。

　　王紅志律師介紹說(shuō)：“若存在項(xiàng)目的虛構(gòu),或程序上借用其他人的資質(zhì)，或者以相應(yīng)公司的名義，吸收公眾存款，而沒(méi)有用在實(shí)際的項(xiàng)目上，這就涉及集資詐騙的問(wèn)題了。集資詐騙最高面臨著死刑。”

　　他指出，目前很多理財(cái)產(chǎn)品，包括有限合伙人、契約基金等，投資之后資金可能會(huì)不知去向，甚至有些項(xiàng)目都是虛構(gòu)的。

　　對(duì)此，王紅志律師提醒投資人，投資前要摸清投資機(jī)構(gòu)的情況，不要被表面上他所宣傳的東西影響，同時(shí)也要了解所投公司以及其產(chǎn)品的實(shí)際情況。“如果僅僅是因?yàn)楦哳~利息的原因去投資的話，很多方面是無(wú)法得到保證的。”

　　路焜律師也指出，投資前要做一些盡職調(diào)查。此外，不管是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品還是親友之間幫忙借貸，都要留好借據(jù)、欠條或其他證據(jù)。

　　新出臺(tái)的《規(guī)定》將利率分為“兩線三界”。年利率24%以下才受法律保護(hù)，超過(guò)部分將不受保護(hù)。若超過(guò)36%，借入方即便已經(jīng)支付，也可以訴至法院要求返還超過(guò)的部分。該規(guī)定給民間“高利貸”劃定了“紅線”。

　　路焜特別提醒投資人，一定不要貪圖高利。“你貪圖的是人家的高利息，人家貪圖的是你的本金。”

　　【我國(guó)民間借貸發(fā)展簡(jiǎn)史】

　　春秋時(shí)期 高利貸開(kāi)始出現(xiàn)。據(jù)《管子》中記載，春秋時(shí)期齊國(guó)西部谷物借貸的半年利率甚至高達(dá)100%，而在利息率最低的北方借貸利率也達(dá)到20%。

　　秦漢時(shí)期 商業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的范圍日漸擴(kuò)大，商人開(kāi)始活躍于流通領(lǐng)域，因商業(yè)周轉(zhuǎn)的需要催生了大量的借方，以貨幣借貸為主的民間借貸逐漸成為借貸的主要方式。

　　南北朝時(shí) 貴族、官僚普遍涉足借貸特別是高利貸活動(dòng)，且由于佛教盛行，經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚、擁有大量土地與財(cái)富的寺廟和僧眾往往也“出貸私財(cái)”。

　　唐朝 《雜令》中“公私以財(cái)物出舉”，全面規(guī)定了有息借貸契約的訂立、利息禁制、履行方式、司法救濟(jì)、質(zhì)押物處理和保證責(zé)任等問(wèn)題。依《雜令》，國(guó)家對(duì)有息借貸的“私契”采取了“官不為理”和“官為理”兩種態(tài)度。

　　明清時(shí)期 借貸形式更加多樣，擔(dān)保信用貸款、預(yù)抵押貸款等貸款形式相繼產(chǎn)生。

　　民國(guó)時(shí)期 民間借貸比較發(fā)達(dá)，“高利貸”、“典當(dāng)”、“期糧”、“標(biāo)會(huì)”、“童子會(huì)”等相當(dāng)普遍。

　　新中國(guó)成立初期 國(guó)家開(kāi)始整頓清理民間私營(yíng)金融業(yè)。經(jīng)過(guò)社會(huì)主義改造后，私營(yíng)銀錢業(yè)被組合為一家公私合營(yíng)銀行；典當(dāng)行業(yè)改組后消失，轉(zhuǎn)變?yōu)橹袊?guó)人民銀行的小額質(zhì)押貸款部門，最終并入了中國(guó)人民銀行體系。民間借貸僅以個(gè)人之間互助友情借貸的形式小范圍存在。

　　改革開(kāi)放初期 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)迅猛發(fā)展，民間對(duì)資本的需求空前高漲。于是，民間出現(xiàn)各種游走灰色地帶的借貸形態(tài)。1984年9月,浙江省溫州市某醫(yī)院職工方培林,停薪留職開(kāi)辦了新中國(guó)第一家私人錢莊——“方興錢莊”。受到方興錢莊吃螃蟹的鼓勵(lì),溫州民間借貸開(kāi)始發(fā)展起來(lái)。

　　1991年8月13日 最高人民法院印發(fā)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握,但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的,超出部分的利息不予保護(hù)。”

　　1998年7月 中國(guó)人民銀行發(fā)布《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，除部分小額信貸、不計(jì)息的親友借款之外，其他非正規(guī)金融組織或活動(dòng)均屬非法。

　　2006年12月 銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見(jiàn)》，首次允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，并提出要在農(nóng)村增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類金融機(jī)構(gòu)。

　　2008年5月4日 央行銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，為民間資本進(jìn)入金融業(yè)領(lǐng)域打開(kāi)了一扇大門。 (記者 劉素宏、羅超)