習近平總書記在2023年召開的中央金融工作會議上，首次提出“加快建設金融強國”“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融‘五篇大文章’”。中共二十屆三中全會提出，健全促進實體經濟和數(shù)字經濟深度融合制度。這是黨中央著眼新時代世界經濟發(fā)展潮流和數(shù)字中國戰(zhàn)略目標作出的重大戰(zhàn)略部署，是基于中國特色社會主義市場經濟體制機制優(yōu)勢和要素稟賦做出的科學決策。

從政策導向看，中央持續(xù)強化頂層設計，為數(shù)字金融高質量發(fā)展提供強大的政治保障和戰(zhàn)略牽引，一系列政策性文件，為數(shù)字金融發(fā)展提供了動力、指明了方向。

從市場規(guī)?？?，我國龐大的數(shù)字經濟體量和金融市場規(guī)模，為數(shù)字金融發(fā)展提供了廣闊空間。

從實現(xiàn)路徑看，我國產業(yè)數(shù)字化和數(shù)字產業(yè)化成果豐碩，為數(shù)字金融提供強大要素支撐。我國是全球唯一擁有聯(lián)合國產業(yè)分類中所列全部工業(yè)門類的國家，擁有世界上最完備的工業(yè)體系。我國移動支付平臺和金融科技公司的技術水平、用戶數(shù)量和業(yè)務規(guī)模都全球領先，并廣泛參與電子商務、移動支付、數(shù)字內容等領域的國際規(guī)則制定。

在新一輪科技革命和產業(yè)變革的新時代背景下，我們有信心和底氣做好“數(shù)字金融”這篇大文章，牽引數(shù)字經濟高質量發(fā)展。但與此同時，我們也需要正視我國數(shù)字金融發(fā)展中存在的問題，并采取針對性措施。

當前我國數(shù)字金融發(fā)展面臨的突出挑戰(zhàn)：在金融轉型內生動力方面，我國金融體系體量巨大，金融數(shù)字化面臨巨大的投資、轉崗壓力；在金融科技方面，數(shù)轉智聯(lián)同時面臨軟硬件短板問題。包括銀行在內的眾多金融機構數(shù)字化轉型還處于起步階段，硬件建設、人力資源都不足，海量數(shù)據(jù)識別提取、智能計算、安全防護、AI等領域還有待突破；在金融基礎設施方面，以數(shù)字化為核心特征的基礎設施體系還未建立。在金融系統(tǒng)內，多數(shù)機構對基礎設施的理解還停留在“網點”層面，服務場景還未實現(xiàn)由線下“客戶流”向線上“數(shù)據(jù)流”的轉變；在金融風險方面，數(shù)據(jù)風險方面，金融數(shù)字化對于數(shù)據(jù)脫敏脫密、計算、網絡防護提出了更高要求；在國際金融服務層面，主要聚焦在旅游消費和合作項目領域，人民幣國際化與國內金融機構國際合作還要進一步加強；在國內金融層面，金融服務場景還較少，且主要以嵌入微信、支付寶的生活金融服務為主。為此，建議：

完善對做好“數(shù)字金融”這篇大文章的規(guī)劃引領，提升金融機構轉型動力。加速《“十四五”數(shù)字經濟發(fā)展規(guī)劃》“數(shù)字金融篇”細化工作，探索建立金融數(shù)字化“指標/指數(shù)體系”，強化數(shù)字金融服務實體經濟導向，明確數(shù)字金融發(fā)展目標路徑。重點指導國有銀行、保險、證券等行業(yè)推進數(shù)字化轉型，對歷史數(shù)據(jù)數(shù)字化進程、數(shù)字技術和人才資金投入占比、員工培訓和薪酬計劃等提出明確量化要求。優(yōu)化金融機構資產目錄，將數(shù)據(jù)、數(shù)字基礎設施、金融技術、信用及安全能力等“數(shù)字要素”納入金融資產評估體系。

推進金融科技研發(fā)應用，確保全鏈條科技自立自強和重點領域、重點環(huán)節(jié)競爭優(yōu)勢。利用我國文字、語音自動識別方面的技術優(yōu)勢，加快金融機構歷史數(shù)據(jù)數(shù)字轉化，加大對少數(shù)民族和世界主要語種的覆蓋，激活數(shù)據(jù)資產。推動國有企業(yè)和民營企業(yè)區(qū)別化技術研發(fā)和應用試點，在AI技術、大模型、云和分布式應用建設、大數(shù)據(jù)技術、區(qū)塊鏈技術、RPA技術（機器人流程自動化）、量子技術等核心領域加強集中、協(xié)同攻關，避免重復投入，推進成果共享。加大AI技術和生物識別技術開發(fā)，提升AI客戶服務質量和安全水平，提高線下業(yè)務向線上轉移的比例和效能。

優(yōu)化基礎設施布局，超前部署數(shù)字基礎設施體系。推動基礎設施形態(tài)由自然空間向網絡空間的轉移，優(yōu)化各級分支機構布局，超前部署集中式數(shù)據(jù)中心、分布式算力中心、征信中心、災備中心等數(shù)字設施建設，提升數(shù)據(jù)集中存儲、傳輸、處理能力。加強對擬建數(shù)字基礎設施相配套的能源資源和生產生活設施建設，特別是交通物流、電力供應、防震防災等強關聯(lián)設施配套，強化產業(yè)支撐。加快建設“云設施”，打造個性化的金融“云業(yè)廳”，推動金融與企業(yè)管理、人力資源、財稅、物流等相互嵌合的綜合性“云平臺”。

加快打造數(shù)字化保護網，提升金融數(shù)字化治理水平。建立健全與數(shù)字金融相適應的法律體系，與時俱進推進立法修法工作，對數(shù)字保密、數(shù)據(jù)資產保護、數(shù)字權利、數(shù)字金融監(jiān)管提供法律保障，推進“數(shù)字防火墻”建設。數(shù)字賦能金融監(jiān)管推動金融數(shù)據(jù)與非金融數(shù)據(jù)聯(lián)網共享，提升金融機構數(shù)字化內控、監(jiān)督機構數(shù)字化監(jiān)管、究責機構數(shù)字化辦案效能，落實“全部納入監(jiān)管”要求，提升金融安全水平。采取線上、線下相結合方式推進金融治理，針對“網貸暴雷”“惡意違約”“跨國金融詐騙”“校園貸”“暴力催收”“冒用生物特征”等典型金融治理難題開展專項工作，防范化解金融風險。

推動數(shù)字金融出海，服務暢通國際國內大循環(huán)。做好“公?！蔽恼拢膭钗覈鹑跈C構分享數(shù)字金融經驗，推進數(shù)字金融國際規(guī)則制定和綜合治理，提升我國數(shù)字金融產品的影響力。做好“外?！蔽恼?，以推進“一帶一路”共建為契機，將中國企業(yè)在絲路共建國家的合作項目和企業(yè)運行數(shù)據(jù)納入授信目錄，加大項目貸款、數(shù)字支付等金融支持。做好“內?！蔽恼?，利用數(shù)字人民幣、互聯(lián)網支付技術優(yōu)勢，鼓勵在華外國金融機構與國內金融機構合作，共同開展數(shù)字金融服務，探索國內“數(shù)字金融”與國外傳統(tǒng)金融的銜接機制，助力外國企業(yè)、民眾融入國內。