央行規(guī)范支付受理終端和個人收款條碼管理

個人靜態(tài)收款碼原則上禁用于遠程收款

10月13日，人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》，就支付受理終端業(yè)務(wù)、個人收款條碼、特約商戶管理、收單業(yè)務(wù)監(jiān)測等方面提出相應(yīng)的管理要求。

出臺背景

有不法分子利用收款條碼轉(zhuǎn)移賭資

為跨境賭博活動提供支付通道

央行有關(guān)負責(zé)人表示，支付受理終端涉及支付信息的讀取、采集和支付指令的生成，其安全性和合規(guī)性對保障支付信息與資金安全具有重要意義。人民銀行高度重視支付受理終端相關(guān)風(fēng)險防范工作，先后發(fā)布銀行卡收單業(yè)務(wù)、受理終端安全、條碼支付業(yè)務(wù)等系列制度，對維護收單市場秩序、保護社會公眾信息與資金安全發(fā)揮了積極作用。

與此同時，支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理也面臨一些新問題、新挑戰(zhàn)。例如，部分市場主體變造交易的手段不斷翻新，通過擅自更改終端交易路由、商戶編碼、商戶名稱、交易地址等方式隱藏違規(guī)交易，導(dǎo)致交易信息難以還原真實消費場景，不僅侵犯消費者合法權(quán)益、引發(fā)投訴糾紛，還為不法分子借道轉(zhuǎn)移違法犯罪資金帶來可乘之機。還有一些不法分子利用收款條碼轉(zhuǎn)移賭資，為跨境賭博活動提供支付通道。為有效提升支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平，有力斬斷跨境賭博等犯罪“資金鏈”，保障社會公眾利益，人民銀行在深入調(diào)研、廣泛征求各方意見的基礎(chǔ)上制定了《通知》。

管理要求

受理終端序列號

要與五要素關(guān)聯(lián)對應(yīng)

《通知》圍繞銀行卡受理終端全生命周期管理，要求收單機構(gòu)建立終端序列號與收單機構(gòu)代碼、特約商戶編碼、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶、銀行卡受理終端布放地理位置等五要素關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，并確保該關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系在支付全流程的一致性和不可篡改性。圍繞上述要求，立足支付市場主體不同職責(zé)，建立多層次規(guī)范機制，形成各司其職、多方共治的管理體系。

一方面，秉承“誰的終端誰負責(zé)”，壓實收單機構(gòu)關(guān)于收單業(yè)務(wù)的主體責(zé)任。收單機構(gòu)應(yīng)建立終端序列號與五要素關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系，受理終端使用期間變更任一要素的，應(yīng)重新履行相關(guān)審核手續(xù)。收單機構(gòu)應(yīng)采用具備密碼識別技術(shù)的銀行卡受理終端，確保終端發(fā)起交易可被準確追溯。

另一方面，秉承“誰的網(wǎng)絡(luò)誰負責(zé)”，壓實清算機構(gòu)關(guān)于本網(wǎng)絡(luò)秩序的維護責(zé)任。清算機構(gòu)應(yīng)組織成員機構(gòu)對本網(wǎng)絡(luò)入網(wǎng)終端進行全面梳理、評估，對不符合通知要求的終端按照風(fēng)險評級限期清退或升級改造。

同時，建立入網(wǎng)銀行卡受理終端注冊管理平臺，會同成員收單機構(gòu)在終端入網(wǎng)、變更、監(jiān)測、退出等環(huán)節(jié)，對終端序列號與五要素關(guān)聯(lián)對應(yīng)關(guān)系進行全生命周期管理。一旦監(jiān)測發(fā)現(xiàn)相關(guān)要素與原綁定關(guān)系不一致的，清算機構(gòu)、收單機構(gòu)應(yīng)采取風(fēng)險核查與處置措施，有效防范“移機”“套碼”等風(fēng)險?？紤]同一終端可能入網(wǎng)多家清算機構(gòu)，為避免重復(fù)建設(shè)，清算機構(gòu)可自建或委托其他機構(gòu)代為建立管理平臺，但其主體責(zé)任不因委托關(guān)系而轉(zhuǎn)移。被委托機構(gòu)范圍包括其他清算機構(gòu)、行業(yè)自律組織、第三方專業(yè)機構(gòu)等，具體對象及模式由清算機構(gòu)自主確定。

涉及個人

提出四點要求防范風(fēng)險

發(fā)揮收款條碼便利性

近年來，個人收款條碼得到廣泛運用，有效滿足了社會公眾的個性化、多樣化支付需求，提高了小微經(jīng)濟、地攤經(jīng)濟的資金收付效率。但與此同時，個人收款條碼也存在一些風(fēng)險隱患。例如，部分機構(gòu)使用個人收款條碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費交易，既混淆了交易性質(zhì)，導(dǎo)致交易信息失真，影響風(fēng)險監(jiān)測效果，也不利于借助支付服務(wù)為經(jīng)營活動賦能增值。還有一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個人靜態(tài)收款條碼與賭客“點對點”線上遠程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場景，擾亂了條碼支付業(yè)務(wù)正常秩序，影響了涉賭“資金鏈”追溯機制的實效。

央行有關(guān)部門負責(zé)人表示，為在防范風(fēng)險的前提下更好地發(fā)揮收款條碼的普惠性、便利性，《通知》提出以下針對性要求。一是對具有明顯經(jīng)營特征的個人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個人用戶提供商戶收款條碼，提升對個人經(jīng)營者的收單服務(wù)質(zhì)量。二是要求個人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠程非面對面收款，確有必要的實行白名單管理，以防止個人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動線上充值通道。三是對通過截屏、下載等方式保存的個人動態(tài)收款條碼參照執(zhí)行個人靜態(tài)收款條碼有關(guān)要求，以防止不法分子借助個人動態(tài)收款條碼規(guī)避政策要求。四是要求審慎確定個人靜態(tài)收款條碼白名單準入條件與規(guī)模、個人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額，防范白名單濫用風(fēng)險。

落實

收單機構(gòu)應(yīng)通過人工或智能客服核實商戶身份

《通知》要求收單機構(gòu)、清算機構(gòu)均需對特約商戶進行管理。

特約商戶實名制是收單業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性制度，是確保交易真實性、維護收單市場秩序、防范違法犯罪活動的重要保障。《通知》秉承“誰的商戶誰負責(zé)”，收單機構(gòu)作為特約商戶管理的第一責(zé)任主體，應(yīng)加強對特約商戶經(jīng)營活動合法性、申請收單服務(wù)真實意愿的實質(zhì)性審核，落實對特約商戶的持續(xù)性管理義務(wù)，并進一步明確了商戶身份審核方式：對于具有固定經(jīng)營場所的實體特約商戶，要求收單機構(gòu)應(yīng)現(xiàn)場核實商戶身份;對于網(wǎng)絡(luò)特約商戶、無固定經(jīng)營場所實體特約商戶，考慮到其現(xiàn)場核實難度大、成本高，要求收單機構(gòu)原則上通過人工或智能客服同步視頻等方式核實商戶身份。

同時，《通知》立足“誰的網(wǎng)絡(luò)誰負責(zé)”，要求清算機構(gòu)建立入網(wǎng)特約商戶信息平臺，并遵循最小必要原則采集特約商戶核心入網(wǎng)信息，對成員機構(gòu)接入本網(wǎng)絡(luò)的特約商戶的真實性、安全性和合法合規(guī)性進行必要審慎管理，對成員機構(gòu)與入網(wǎng)特約商戶、支付受理終端的關(guān)聯(lián)關(guān)系和收單交易風(fēng)險進行持續(xù)監(jiān)測。清算機構(gòu)收集和使用的商戶信息限于上述特定目的范圍，不得過度收集或使用信息。

解讀

有助于更好保護消費者和小微商戶合法權(quán)益

央行有關(guān)負責(zé)人表示，《通知》總體上有助于更好保護消費者合法權(quán)益。一方面，《通知》從多主體、多維度進一步規(guī)范支付受理終端與特約商戶管理，有利于防范不法分子通過改造支付受理終端、申請?zhí)摷偕虘舻仁侄伪I取消費者個人信息，甚至盜用賬戶資金;另一方面，《通知》要求清算機構(gòu)完善支付業(yè)務(wù)報文規(guī)則，支持本機構(gòu)成員機構(gòu)滿足客戶必要合理的交易信息查詢需求，有利于提升銀行、支付機構(gòu)的對賬單、交易信息查詢等服務(wù)質(zhì)量，充分保障消費者知情權(quán)，減少相關(guān)糾紛和投訴。

長遠來看，《通知》關(guān)于規(guī)范個人收款碼的相關(guān)要求將進一步提升對個人經(jīng)營者和小微商戶的收單服務(wù)質(zhì)量。對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人收款碼用戶，《通知》要求收單機構(gòu)參照特約商戶管理。（記者 程婕）