日前，一張與“三胎”概念有關的貸款海報在網絡上快速傳播，并引發(fā)公眾熱議。具體來看，是某銀行為20歲至50歲的自然人提供“生育消費貸”，一胎、二胎、三胎的最高貸款額度分別為10萬元、20萬元、30萬元。

聯(lián)系起之前個別銀行推出的“彩禮貸”“墓地貸”，網民將此次推出的貸款簡稱為“三胎貸”。很快，涉事銀行便發(fā)布聲明表示，該貸款僅處在內部評估階段；隨后，該銀行又進一步表示，就目前評估的情況看，該行現有消費貸款能夠覆蓋相應需求，暫不計劃推出以上產品。

筆者認為，作為金融機構，積極響應國家政策、努力開拓市場、推動消費升級本無可厚非，也應予以鼓勵。但是，如果將其作為“博眼球”的營銷手段和宣傳噱頭，那就偏離了金融服務初衷。如果再涉及不審慎、不合規(guī)行為，那么必須立即整改。

不論“三胎貸”還是“彩禮貸”“墓地貸”，它們本質上都屬于消費貸款。作為一個重要的貸款品種，消費貸款目前已被大多數銀行推出，資金可用于裝修、教育、美容、育兒、婚嫁等日常消費環(huán)節(jié)。也就是說，既有的消費貸款本就涵蓋了生育、彩禮、墓地等特殊消費用途。

既然如此，銀行為何要將這些特殊用途單獨拎出來作為貸款產品的名稱？顯而易見，此舉更容易“博眼球”，也更有利于市場營銷。

但是，市場營銷不是“做噱頭”，不能偏離業(yè)務本源。從此次“生育消費貸”的具體設計看，一胎、二胎、三胎的最高貸款額度分別為10萬元、20萬元、30萬元。但根據銀行的信貸審批原則，借款人能夠借到的最高貸款額并非由單一因素決定，而是要綜合考慮借款人的收入來源、還款能力、信用狀況、資金用途等，該銀行僅以生育胎數來限制貸款的最高額度，無疑有蹭政策熱度之嫌。

那么，究竟應如何看待銀行營銷消費貸款的行為？筆者認為，要辯證、理性看待，該行為與外部經濟環(huán)境、行業(yè)競爭、政策導向等諸多因素有關。

首先，按照金融規(guī)律，在經濟下行壓力仍存、實體企業(yè)信用風險上升的情況下，個人貸款往往是銀行利潤的穩(wěn)定器，而消費貸款正是個人貸款的重要組成部分。

其次，近年來銀行業(yè)競爭日趨激烈，尤其是中小銀行面臨較大的經營壓力。如何獲得更多客戶？如何完成業(yè)績考核？這些都迫使基層業(yè)務人員使出渾身解數地搞創(chuàng)新，類似于“三胎貸”這樣的所謂產品創(chuàng)新也就不足為奇。

最后，由于消費在拉動國民經濟增長中具有重要作用，毫無疑問，消費貸款的發(fā)展力度將繼續(xù)加大。但需注意的是，消費貸款的服務重點是中低收入人群，業(yè)務初衷是更好地釋放消費潛力、促進消費升級，銀行切不可單純地將其作為沖業(yè)績、創(chuàng)營收的手段。同時，各銀行還要嚴格管控消費貸款的資金流向，避免其違規(guī)流入樓市、股市等領域。