依法規(guī)范債務(wù)催收行業(yè)

央行擬出臺新規(guī)禁止暴力催收保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益

● 為保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的行為，維護(hù)公平、公正的市場環(huán)境，促進(jìn)金融市場健康穩(wěn)定運(yùn)行，央行于近日發(fā)布《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法（征求意見稿）》，面向社會公開征求意見

● 隨著金融行業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，普通人借款的范圍更廣、途徑更多，使得債務(wù)催收行業(yè)存在的一些問題逐漸暴露出來

● 規(guī)范債務(wù)催收行業(yè)，需要針對催收機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、催收流程、后續(xù)評價等建立統(tǒng)一的規(guī)范和要求，同時也要劃出紅線，明確處罰措施。除了進(jìn)一步完善相關(guān)制度外，還應(yīng)形成全方位的監(jiān)管框架，包括明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管規(guī)則

□ 本報記者　　杜 曉

□ 本報實(shí)習(xí)生 楊美杰

為保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的行為，維護(hù)公平、公正的市場環(huán)境，促進(jìn)金融市場健康穩(wěn)定運(yùn)行，央行于近日發(fā)布《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），面向社會公開征求意見，意見反饋截止時間為1月25日。

《征求意見稿》擬規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)向金融消費(fèi)者催收債務(wù)，不得采取違反法律法規(guī)、違背社會公德、損害社會公共利益的方式，不得損害金融消費(fèi)者或者第三人的合法權(quán)益。金融機(jī)構(gòu)委托第三方追討債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在書面協(xié)議中明確禁止受托人使用前款中的追討方式，并對受托人的催收行為進(jìn)行監(jiān)督。

近年來，隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，消費(fèi)信貸市場也快速擴(kuò)大，隨之產(chǎn)生的第三方追討債務(wù)問題也日益引發(fā)社會關(guān)注。對此，《法制日報》記者進(jìn)行了采訪。

債務(wù)催收問題不少

暴力催收涉嫌違法

近日，有用戶在某知名網(wǎng)站旗下消費(fèi)者服務(wù)平臺投訴稱，某銀行信用卡逾期后遭到第三方催收人員的騷擾。當(dāng)天，兩個自稱經(jīng)某銀行授權(quán)的人員直接上門催收，在小區(qū)樓道大聲喧嘩。該用戶拒絕開門后，其中一人舉著手機(jī)錄像，說該用戶拒絕和談、態(tài)度惡劣。

該用戶認(rèn)為，自己欠的是銀行的錢，銀行并未告知他授權(quán)第三方催收，何況銀行有什么權(quán)力授權(quán)？

《法制日報》記者注意到，這種情況并非個例。有用戶投訴某貸款公司稱，“不斷對我無間斷進(jìn)行電話騷擾催收”“把個人隱私資料給其他催收公司”“App更是霸王條款，不同意讀取通訊錄或個人隱私資料不讓使用”。

有用戶投訴某大型網(wǎng)絡(luò)平臺消費(fèi)貸款稱：“本人在某某平臺分期借款，本期應(yīng)還款金額4114.89元，因工資未能及時發(fā)放，導(dǎo)致逾期三天。多次與某某平臺協(xié)商還款計劃無果，直接找催收加我微信，恐嚇我還要暴力催收”。

根據(jù)央行發(fā)布的支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2019年第三季度末，全國銀行卡授信總額為16.99萬億元人民幣，環(huán)比增長4.11%；信用卡逾期半年未償信貸總額919.16億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.24%，占比較上季度末上升0.08個百分點(diǎn)。

中國社會科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認(rèn)為，隨著金融行業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，普通人借款的范圍更廣、途徑更多，使得債務(wù)催收行業(yè)存在的一些問題逐漸暴露出來。

《法制日報》記者以“催收”為關(guān)鍵詞在某大型信用查詢網(wǎng)站搜索，發(fā)現(xiàn)有不少公司提供此項服務(wù)。與此同時，暴力催收問題日益引起社會關(guān)注。

2019年10月21日，港股上市公司51信用卡在杭州的辦公地點(diǎn)被警方突擊調(diào)查。當(dāng)天晚上，杭州警方發(fā)布通報稱，51信用卡被突擊調(diào)查原因在于，其委托的外包催收公司冒充國家機(jī)關(guān)，采取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務(wù)，涉嫌尋釁滋事。

51信用卡創(chuàng)始人在個人微博上就51信用卡被查發(fā)聲并致歉，稱“因為我們管理上的不完善，尤其是對合作公司的培訓(xùn)和監(jiān)督不夠，導(dǎo)致在對借款人聯(lián)絡(luò)溝通過程中出現(xiàn)了一些過激的行為”。

從近年來破獲的相關(guān)案件來看，暴力催收造成的影響十分惡劣。

2019年3月28日，?？谥性阂婪ü_開庭審理趙建灝等18人涉黑案。據(jù)了解，該組織主要成員穩(wěn)定、分工明確、層級分明，以開設(shè)小額貸款公司為掩飾，以貸養(yǎng)黑，以黑護(hù)貸，通過“套路貸”＋“地下執(zhí)法隊”的模式，以非法放貸、暴力催收和接受雇傭幫助他人催收執(zhí)行賬款方式斂財，有組織地實(shí)施多起搶劫、敲詐勒索、尋釁滋事等犯罪活動，涉案金額達(dá)2.47億元，造成惡劣社會影響，嚴(yán)重破壞社會經(jīng)濟(jì)秩序。

2019年7月，江西撫州警方破獲了一起以送花圈、骨灰盒的方式進(jìn)行恐嚇，從而達(dá)到催款、詐騙錢財?shù)男滦蜕婧谏鎼喊讣?月4日，江蘇太倉市市民李先生接到一通陌生電話，說要往他家中寄花圈和骨灰盒，曾經(jīng)使用過網(wǎng)上貸款的李先生立即向警方報案。當(dāng)?shù)鼐秸{(diào)查后發(fā)現(xiàn)，還貸催款人為撫州臨川人何某。7月18日，撫州市公安局臨川分局刑偵大隊民警通過摸排對涉案人員進(jìn)行了抓捕。

采訪中，中國政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍教授認(rèn)為，非法放貸機(jī)構(gòu)的存在是造成債務(wù)催收行業(yè)問題產(chǎn)生的一個原因。

催收行業(yè)規(guī)范缺失

處于灰色生存狀態(tài)

《征求意見稿》擬規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全涉及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的全流程管控機(jī)制，確保在金融產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計開發(fā)、營銷推介及售后管理等各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，有效落實(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的相關(guān)規(guī)定和要求。

“非法放貸機(jī)構(gòu)明明知道借款人沒有還款能力，還要放貸，目的就是為了掠奪借款人的財產(chǎn)，屬于掠奪性放貸，可以說大部分非法放貸機(jī)構(gòu)都采用了這樣一種“套路貸”的形式。還有一些小額貸款公司，放貸過程把關(guān)不嚴(yán)，作為新成立的金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)險管理不到位，這樣一來，就導(dǎo)致貸款不良率比較高。這類金融機(jī)構(gòu)對貸款的催收力度比較大，某些時候會采取一些非常規(guī)的辦法，這也是暴力催債產(chǎn)生的一個原因?！眲⑸佘娬f。

除了放貸方之外，劉少軍認(rèn)為，某些借款人對于貸款風(fēng)險預(yù)估不足、最終無力償還，也是導(dǎo)致暴力催債產(chǎn)生的重要原因。

“就企業(yè)貸款來講，某些企業(yè)借款人盲目發(fā)展擴(kuò)張。只要有金融機(jī)構(gòu)借給他們錢，多少都敢借。作為企業(yè)經(jīng)營者來說，對于未來的風(fēng)險應(yīng)該有所預(yù)判，但不少企業(yè)經(jīng)營者在這方面存在較為明顯的缺陷。對于某些普通借款人來說，對于借款的風(fēng)險同樣估計不足，例如一些年輕人，不論多少隨意貸款，不考慮自己的償還能力，這也可能會引發(fā)比較嚴(yán)重的問題?！眲⑸佘娬f。

劉少軍告訴《法制日報》記者，目前還有些人鉆社會信用體系的空子，諸如故意逃債等現(xiàn)象也是存在的，多方面的原因?qū)е聜鶆?wù)催收行業(yè)走上一條不正常的發(fā)展軌道。

尹振濤認(rèn)為，債務(wù)催收行業(yè)的核心問題，就是缺少明確的規(guī)則。催收問題的確是金融行業(yè)發(fā)展過程中必然存在的，與社會穩(wěn)定、法治建設(shè)等密切相關(guān)。如果沒有明確的規(guī)則，債務(wù)催收行業(yè)不容易走上正軌?！瓣P(guān)于債務(wù)催收現(xiàn)有的標(biāo)準(zhǔn)或規(guī)范不是很成體系，缺少比較權(quán)威的規(guī)定?！?/p>

“從法律層面來看，目前對于債務(wù)催收還沒有特別具體的規(guī)定，只能是說刑法、民法等方面，有一些比較零散、應(yīng)急性的規(guī)定，系統(tǒng)性的規(guī)定還沒有。過去較長一段時間，債務(wù)催收處于灰色生存狀態(tài)，基本上沒人承認(rèn)它是一個行業(yè)。只有在催收行為構(gòu)成犯罪的情況下，才會受到規(guī)制和懲罰，如果催收行為沒有構(gòu)成犯罪的話，可以說處于監(jiān)管盲區(qū)?！眲⑸佘娬f。

完善制度強(qiáng)化監(jiān)管

推動行業(yè)良性發(fā)展

在《征求意見稿》發(fā)布前，有關(guān)部門已經(jīng)多次出臺相關(guān)規(guī)定大力規(guī)范債務(wù)催收行業(yè)。

早在2009年，原銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，其中規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎實(shí)施催收外包行為。實(shí)施催收外包行為的銀行業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度，明確催收外包機(jī)構(gòu)選用標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任等，選用的催收外包機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)由本機(jī)構(gòu)境內(nèi)總部高級管理層審核批準(zhǔn)，并簽訂管理完善、職責(zé)清晰的催收外包合同，不得單純按欠款回收金額提成的方式支付傭金。

同時規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)關(guān)注催收外包機(jī)構(gòu)的財務(wù)狀況、人員管理、業(yè)務(wù)流程、工作情況、投訴情況等，確保催收外包機(jī)構(gòu)按照本機(jī)構(gòu)管理要求開展相關(guān)業(yè)務(wù)。對因催收外包管理不力，造成催收外包機(jī)構(gòu)損害欠款人或其他相關(guān)人員合法權(quán)益的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的外包風(fēng)險管理責(zé)任。監(jiān)管部門將視情況追究相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任，視嚴(yán)重程度采取責(zé)令限期整改，限制、暫停或停止其信用卡新發(fā)卡業(yè)務(wù)，以及實(shí)施其他相應(yīng)的行政處罰等審慎性監(jiān)管措施。

2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，要求各類機(jī)構(gòu)或委托第三方機(jī)構(gòu)均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

2019年10月，最高法、最高檢、公安部、司法部四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，其中規(guī)定，為強(qiáng)行索要因非法放貸而產(chǎn)生的債務(wù)，實(shí)施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財物，尋釁滋事等行為，構(gòu)成犯罪的都應(yīng)當(dāng)數(shù)罪并罰。糾集、指使、雇傭他人采用滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等手段強(qiáng)行索要債務(wù)，尚不單獨(dú)構(gòu)成犯罪，但實(shí)施非法放貸行為已構(gòu)成非法經(jīng)營罪的，應(yīng)當(dāng)按照非法經(jīng)營罪的規(guī)定酌情從重處罰。

劉少軍認(rèn)為，推動債務(wù)催收行業(yè)良性發(fā)展，首先就要對債務(wù)催收行業(yè)的存在給予認(rèn)可，并對其進(jìn)行監(jiān)管、規(guī)范。隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，債務(wù)催收的體量會比較大，業(yè)務(wù)也會比較多，這是事實(shí)上已經(jīng)存在的一個行業(yè)。此次發(fā)布的《征求意見稿》，對于規(guī)范債務(wù)催收行業(yè)來說，積極意義明顯。未來，需要進(jìn)一步建立完善債務(wù)催收行業(yè)規(guī)范。

尹振濤認(rèn)為，規(guī)范債務(wù)催收行業(yè)需要針對催收機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、催收流程、后續(xù)評價等建立統(tǒng)一的規(guī)范和要求，同時也要劃出紅線，明確處罰措施。

“除了進(jìn)一步完善相關(guān)制度外，形成全方位的監(jiān)管框架也很有必要，包括明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管規(guī)則。”尹振濤說，在具體監(jiān)管執(zhí)法過程中，可以運(yùn)用科技手段對催收過程記錄、留痕，以便及時發(fā)現(xiàn)問題，這對于規(guī)范債務(wù)催收行業(yè)來說非常有必要。

尹振濤建議，此次發(fā)布的《征求意見稿》，最重要一點(diǎn)就是禁止暴力催收，對債務(wù)催收過程中可能涉及的問題進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)范，未來可以考慮出臺專門的催收管理辦法。

制圖/李曉軍