中新經(jīng)緯客戶(hù)端10月9日電 (魏薇)國(guó)慶長(zhǎng)假期間，多項(xiàng)消費(fèi)數(shù)據(jù)創(chuàng)新高。想必各位信用卡持卡人沒(méi)少“刷刷刷”，刷卡一時(shí)爽，當(dāng)你在為賬單發(fā)愁時(shí)，網(wǎng)上出現(xiàn)了所謂“智能還款”的信用卡代還款軟件，吸引著囊中羞澀的持卡人。

“智能還款，利用1%-5%的額度幫你還清100%的賬單，還1萬(wàn)(費(fèi)用)低至45元?！蹦承庞每ù€款軟件的推廣語(yǔ)如此寫(xiě)到。中新經(jīng)緯客戶(hù)端調(diào)查發(fā)現(xiàn)，此類(lèi)信用卡代還款軟件本質(zhì)上玩的是“拆東墻補(bǔ)西墻”的把戲。智能還款商業(yè)模式背后，暗藏著“拉人頭”涉嫌傳銷(xiāo)的隱憂(yōu)。

5%額度還清賬單？

“你用10%的信用卡額度就能還清全額賬單，相當(dāng)于每張信用卡額度的90%都可以自由支配，那么如果你有10萬(wàn)信用卡額度，就可以自由支配9萬(wàn)資金，每個(gè)月只需要墊付一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)就可以了?！痹谝粋€(gè)微信群中，一名自稱(chēng)“姚老師”的人通過(guò)語(yǔ)音給群友“講課”。

緊接著，這名“姚老師”推薦了一款智能還款軟件，名叫騰旅通。據(jù)他介紹，騰旅通的還款原理主要是在賬單日和還款日打時(shí)間差，這兩個(gè)日期一般相隔20天左右，在還款日前只要存進(jìn)賬單金額就算全額還款。而賬單金額可以一次性存入，也可以分10次、甚至20次存入，存進(jìn)去的錢(qián)如果消費(fèi)了就會(huì)計(jì)入下一期賬單。

上述“姚老師”稱(chēng)，持卡人只需要將卡里預(yù)留10%額度，之后，騰旅通會(huì)將10%額度刷出來(lái)再存進(jìn)去，如此重復(fù)19次后完成全額還款，這樣操作完成后本期賬單全部還清，而下期賬單是信用卡額度的90%。

當(dāng)然，代還款軟件進(jìn)行上述操作會(huì)收取一定手續(xù)費(fèi)，根據(jù)預(yù)留額度多少手續(xù)費(fèi)費(fèi)率不同。他舉例說(shuō)，普通用戶(hù)代還手續(xù)費(fèi)是固定75元以及每刷一筆1元手續(xù)費(fèi)，VIP用戶(hù)固定手續(xù)費(fèi)59元加每刷一筆1元手續(xù)費(fèi)。

此外，預(yù)留金額比例越高，刷的次數(shù)越少，相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)也越低。他舉例說(shuō)，如果還款1萬(wàn)元，預(yù)留10%額度，則需要刷11筆左右。如果是普通用戶(hù)則需要交手續(xù)費(fèi)75元加11元，也就是86元手續(xù)費(fèi)。如果預(yù)留5%額度，需要套現(xiàn)筆數(shù)在25筆左右，手續(xù)費(fèi)達(dá)100元。

據(jù)“姚老師”介紹，代還款軟件還可以進(jìn)行空卡代還，信用卡里不預(yù)留額度，僅預(yù)留一定手續(xù)費(fèi)，就可以進(jìn)行還款，但是手續(xù)費(fèi)會(huì)比預(yù)留額度收費(fèi)更高。

拉人頭模式或涉嫌傳銷(xiāo)

在調(diào)查中，中新經(jīng)緯客戶(hù)端還發(fā)現(xiàn)，不少信用卡代還款軟件在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上都做出了層級(jí)代理、分潤(rùn)模式，并采用拉人頭、發(fā)展下線(xiàn)的方式拓展客源。

以騰邦國(guó)際旗下“騰旅通”為例，中新經(jīng)緯客戶(hù)端在一個(gè)微信群中看到，其代理人員以“降低費(fèi)率”為名，推薦群內(nèi)成員升級(jí)VIP。該人員表示，分享3人實(shí)名注冊(cè)可以自動(dòng)升級(jí)VIP或者可以付費(fèi)88元成為VIP，還可以贈(zèng)送成為A1服務(wù)商。在一張服務(wù)商收益測(cè)算表中寫(xiě)到，服務(wù)商團(tuán)隊(duì)等級(jí)從A1-A8共8級(jí)，服務(wù)商等級(jí)不同，還款、收款的費(fèi)率以及分潤(rùn)也不同。上述代理表示，在成為服務(wù)商后，可以從發(fā)展的團(tuán)隊(duì)成員業(yè)績(jī)中獲得傭金。

而在某投訴平臺(tái)上，有持卡人投訴代還款軟件“卡主管”代理商誘導(dǎo)用戶(hù)交298元會(huì)員費(fèi)，在制定還款計(jì)劃后一直被拒絕，無(wú)奈之下找客服退還會(huì)員費(fèi)，平臺(tái)將其賬號(hào)限制登錄。

在一個(gè)卡主管的代理人群中，中新經(jīng)緯客戶(hù)端看到，一名代理人每天都會(huì)在群里曬出當(dāng)日的收入，向群內(nèi)成員表明信用卡代還款是一個(gè)賺錢(qián)的好項(xiàng)目。

在一份卡主管招商政策中寫(xiě)到，卡主管的普通會(huì)員還款本金費(fèi)率為0.75%，而支付298元升級(jí)為VIP后，可以享受0.55%費(fèi)率，并且可以有分潤(rùn)20元/萬(wàn)-40元/萬(wàn)。在成為VIP后還可以進(jìn)一步推廣，直接和間接推廣8名VIP可以升級(jí)為銅牌合伙人，推廣98名VIP可以升級(jí)為銀牌合伙人，推廣298名VIP可以升級(jí)為金牌合伙人。

上述招商政策介紹，卡主管擁有三大收益，分別為招商收益、還款收益和管理收益。而隨著合伙人級(jí)別越高，所獲得的還款分潤(rùn)、招商分潤(rùn)和管道級(jí)差分潤(rùn)也越高。以管道級(jí)差為例，如果分享10名VIP，每一個(gè)可以獲得會(huì)員費(fèi)298元的50%級(jí)差，也就是1490元；10名VIP再推薦10名VIP，每一名可以獲得直接間接推廣29元級(jí)差(會(huì)員費(fèi)的10%)，也就是2900元。

對(duì)此，北京志霖律師事務(wù)所副主任趙占領(lǐng)接受中新經(jīng)緯客戶(hù)端采訪(fǎng)時(shí)表示，從卡主管的層級(jí)設(shè)置和計(jì)酬方式來(lái)看，或涉嫌構(gòu)成傳銷(xiāo)了，而騰旅通需要看是否可以從直接或間接發(fā)展的下線(xiàn)業(yè)績(jī)中取得“返傭”。

“不同于傳統(tǒng)傳銷(xiāo)，新型傳銷(xiāo)不再試圖控制人身自由，而是努力控制人的精神與觀(guān)念。新型傳銷(xiāo)之所以能實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，就在于通過(guò)各種概念、模式的包裝，讓參與者真正認(rèn)可，進(jìn)而全力投入其中?！壁w占領(lǐng)介紹。

趙占領(lǐng)表示，新型傳銷(xiāo)本質(zhì)仍是傳銷(xiāo)，具備傳銷(xiāo)的兩個(gè)基本構(gòu)成要件。其一是組織要件，即發(fā)展人員，組成網(wǎng)絡(luò)。這也是俗稱(chēng)的“發(fā)展下線(xiàn)”，下線(xiàn)還可以再發(fā)展下線(xiàn)，以此組成上下線(xiàn)的人際網(wǎng)絡(luò)，形成傳銷(xiāo)的“人員鏈”。其二是計(jì)酬要件，以參加者本人直接和間接發(fā)展的下線(xiàn)人數(shù)為依據(jù)計(jì)算和給付報(bào)酬，或者以參加者本人直接和間接發(fā)展的下線(xiàn)的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)?yōu)橐罁?jù)計(jì)算和給付報(bào)酬，形成傳銷(xiāo)的“金錢(qián)鏈”。

趙占領(lǐng)進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，判斷披著“互聯(lián)網(wǎng)+”外衣的“新模式”是否屬于傳銷(xiāo)，可看其是否具備以下主要特征：是否需要交納或變相交納入門(mén)費(fèi)；是否分層級(jí)，直接或間接發(fā)展下線(xiàn)；是否根據(jù)下線(xiàn)獲利，上線(xiàn)從直接或間接發(fā)展的下線(xiàn)的人員數(shù)量或銷(xiāo)售業(yè)績(jī)中計(jì)提報(bào)酬或“返傭”。

對(duì)于其發(fā)展模式涉嫌傳銷(xiāo)的問(wèn)題，中新經(jīng)緯客戶(hù)端致電卡主管母公司上海麻云網(wǎng)絡(luò)科技有限公司客服，對(duì)方表示，要聯(lián)系相關(guān)工作人員再給出答復(fù)。截至發(fā)稿，暫未收到回復(fù)。騰旅通母公司騰邦國(guó)際的工作人員則表示，不知道誰(shuí)負(fù)責(zé)回答相關(guān)問(wèn)題。

專(zhuān)家：本質(zhì)是反復(fù)套現(xiàn)還款

“這種所謂‘智能還款’，本質(zhì)就是反復(fù)套現(xiàn)還款?！毙戮W(wǎng)銀行首席研究員、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼表示，套現(xiàn)行為本身屬于違法違規(guī)行為。

董希淼分析稱(chēng)，肯定有一些POS機(jī)，你沒(méi)有進(jìn)行任何消費(fèi)，用你的信用卡進(jìn)行假冒消費(fèi)，錢(qián)就進(jìn)入商戶(hù)的賬戶(hù)。錢(qián)進(jìn)入之后，他把錢(qián)拿出來(lái)再給你。本質(zhì)上就是通過(guò)反復(fù)套現(xiàn)，逐步償還，使還款時(shí)間不斷推遲。

他進(jìn)一步指出，使用所謂代還信用卡軟件存在巨大安全隱患。因?yàn)檫M(jìn)行套現(xiàn)，要把大量的個(gè)人信息告訴該平臺(tái)，包括信用卡卡號(hào)、身份證號(hào)碼，甚至有一些平臺(tái)要求把信用卡后面三位識(shí)別碼都告訴它，信用卡的使用安全就無(wú)法保證了。

“這種第三方還款軟件的業(yè)務(wù)我行不清楚，但是最近有接到客戶(hù)來(lái)電說(shuō)，使用代還軟件后，卡里的錢(qián)被刷走后沒(méi)有還回來(lái)，這種投訴還挺多的，建議謹(jǐn)慎使用類(lèi)似軟件?！闭猩蹄y行信用卡客服中心對(duì)中新經(jīng)緯客戶(hù)端表示。

廣發(fā)銀行信用卡中心客服人員表示，如果發(fā)現(xiàn)(持卡人)用卡情況不好，不排除后續(xù)會(huì)查信用卡的消費(fèi)情況，如果超出(持卡人)的承受范圍，不排除額度降低甚至凍結(jié)卡片不能再使用。

麻袋研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)對(duì)中新經(jīng)緯客戶(hù)端表示，用這種代還款軟件還款很容易引起賬號(hào)密碼泄露，被不法分子利用，使得信用卡剩余額度被別人刷走。此外，重復(fù)操作很容易被銀行信用卡中心認(rèn)定為違規(guī)操作，強(qiáng)制封卡或者降低授信額度。

“通過(guò)這種所謂信用卡‘智能還款’，很容易給持卡人造成一種錯(cuò)覺(jué)，好像賬單被償還了，事實(shí)上它只是推遲了，并且最后要償還的總額還增加了，不但要償還信用卡賬單，還要給平臺(tái)支付手續(xù)費(fèi)，反而會(huì)增加持卡人的還款負(fù)擔(dān)。”董希淼分析說(shuō)。

董希淼提示持卡人，使用信用卡消費(fèi)應(yīng)該量入而出，不要盲目過(guò)度消費(fèi)，信用卡還款要通過(guò)正規(guī)正確的渠道來(lái)進(jìn)行。一旦信用卡還款還不上，可以利用銀行提供的信用卡賬單分期進(jìn)行償還，不要輕易借助所謂的還款平臺(tái)進(jìn)行償還。