金融及時雨 普惠千萬家(財經眼·政策落實年中探(上))

——來自福建省寧德市、龍巖市的調查

數(shù)據來源：人民銀行 制圖：郭 祥

去年底舉行的中央經濟工作會議在部署今年經濟工作時提出，宏觀政策要強化逆周期調節(jié)，繼續(xù)實施積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，適時預調微調，穩(wěn)定總需求。

時至年中，宏觀政策效應發(fā)揮如何？貨幣政策怎樣助力普惠金融？財政政策如何推進減稅降費？近日記者分赴各地調查了解宏觀政策的落實情況，敬請關注。

——編 者

今年以來，穩(wěn)健的貨幣政策力求松緊適度，保持流動性合理充裕，改善貨幣政策傳導機制，并著力解決好民營、小微企業(yè)融資難融資貴問題。

貨幣政策在基層落實情況如何？金融為實體經濟注入的活水夠不夠？金融供給側結構性改革取得了怎樣的成效？本報記者深入福建寧德市、龍巖市等地，圍繞這些問題進行了調查。

信貸便捷及時，

步步緊跟企業(yè)發(fā)展

“按照相關優(yōu)惠政策，相當于利率下降約一半！”

“說起辦廠子的頭疼事，我怕的不是訂單少，而是空有技術沒資金，有力使不出??！”在寧德時代電機科技有限公司的老廠房里，公司總經理盧友文說，自己干了一輩子電機，兩年前拉起一支隊伍重新創(chuàng)業(yè)。

“辦工廠首先要解決廠房問題。創(chuàng)業(yè)頭幾年，往往要勒緊褲腰帶過日子，新建高規(guī)格、現(xiàn)代化廠房所需資金可能要10年左右的積累，但我還是希望盡快擁有新廠房?！北R友文說，建設新廠房能提升生產能力，汽車廠商來考察也會更放心，有利于公司迅速發(fā)展壯大。

老舊廠房比盧友文說的現(xiàn)代化廠房差在哪兒？記者注意到，老廠房里有一處用簡易門板搭起的工作間，里面多名女工正在纏線圈?！叭斯ぶ谱髻M時費力，工人們就是再賣力，也沒有現(xiàn)代化流水線生產效率高??！”盧友文說。

然而，情況已有了轉機。老廠房幾公里外，記者見到了正在建設當中的新廠房?！邦A計不久后，公司就可整體搬入新廠房！”盧友文說。

這么快就能建新廠房，錢從哪兒來？原來，當?shù)嘏d業(yè)銀行工作人員了解到公司需求后，通過考察評估認為該企業(yè)有明確的訂單來源，并與上下游產業(yè)具有協(xié)同效應，市場前景好，因此允許以在建項目作抵押進行貸款。今年上半年，公司成功拿到了4000萬元的項目貸款。

此外，針對電機廠常遇到的汽車廠商拖延付款導致現(xiàn)金流緊張等情況，銀行還為公司提供了3000萬元流動貸款，以滿足原材料采購等日常開銷，保障工廠正常經營。

盧友文說，如今，公司銷售額已從最初的幾百萬元增至上億元?！暗刃聫S房建好了，我們的銷售目標是10億元！”

融資難的坎兒邁過去了，融資成本高不高？“我按照相關優(yōu)惠政策，申報了3%的貼息，相當于利率下降約一半！”盧友文說。

企業(yè)融資成本的下降，來自于地方政府和銀行的共同努力?！敖鹑谑菍嶓w經濟的血脈。民營、小微企業(yè)往往底子薄，‘供血’更經不起等，融資負擔不能重?！迸d業(yè)銀行寧德蕉城支行行長助理鄭佳仁說，省財政廳和興業(yè)銀行共同出資成立了技術改造基金，規(guī)模60億元，預計還將增資120億元，以加強金融對實體經濟的支持。

記者了解到，寧德當?shù)赜嘘P部門積極引導利率下行，降低融資成本，指導各金融機構做好存貸款合理定價。金融機構市場利率定價自律機制不斷健全，存款利率和資金成本保持穩(wěn)定。截至5月末，寧德市全市各項貸款加權平均利率為7.45%，較去年同期下降0.63個百分點。

人民銀行寧德市中心支行有關負責人介紹，該行以普惠金融為抓手，推動轄區(qū)金融業(yè)良性發(fā)展，各項指標均不斷優(yōu)化。截至5月末，寧德市金融機構各項貸款余額1868.34億元，比年初增加103.1億元，同比增長13.77%。

在致力緩解融資難、融資貴問題的同時，相關部門對金融風險的監(jiān)測和排查也在加強，特別是對重點業(yè)務、重點領域風險進行跟蹤監(jiān)測，加大風險提示力度，密切關注新型金融業(yè)態(tài)、交叉性金融風險等風險隱患，做好風險研判和預警。5月末，全市不良貸款率下降至1.5%，比最高時下降近9個百分點。

不只民營、小微企業(yè)，農民的生產經營同樣需要資金支持。信貸效率提升有多重要？福建省龍巖市武平縣的林農們有著他們的理解。

李廣軍是當?shù)氐牧窒蚂`芝種植戶，他說：“以前林農辦貸款，不光要跑不少路去網點，還要找公職人員為自己擔保，等上兩三天才能拿到錢，既耽誤了農活，還要找旅店住，住宿費對我們來說也是一筆開銷?！?/p>

而現(xiàn)在大不一樣。武平縣在全省率先成立林權服務中心，推出林權“直接抵押+收儲擔保”貸款模式，創(chuàng)新開發(fā)授信期長、循環(huán)使用、利率優(yōu)惠、手續(xù)簡便的“惠林卡”信貸支林產品，有效解決林權抵押貸款評估難、擔保難、收儲難、流轉難和貸款難等問題。

“現(xiàn)在要貸款，用林權證抵押就行，而且流程大大簡化，一小時就能拿到錢，不用再花住宿費，這省下來的錢可不就是真金白銀嘛！”李廣軍說，不僅路費省了，他申請的30萬元貸款還可享受當?shù)亓謽I(yè)部門貼息優(yōu)惠，林農們的經濟負擔大大降低。

“貸款的成本，不僅在于利率，還要考慮時間成本、辦理貸款產生的各種開銷等。我們積極拓寬農業(yè)農村抵質押物范圍，并不斷簡化辦理流程，縮短貸款申請、發(fā)放所需的時間，把資金更快地送到村民手里，讓金融更好地為鄉(xiāng)親們服務?！蔽淦娇h林權服務中心有關負責人說。

創(chuàng)新服務方式，

招招保障農戶增收

“小本買賣的農戶也能拿貸款、擴規(guī)模、增收成，一定抓住機會好好干！”

陳炳登是寧德市古田縣渭洋村的村民，從事銀耳種植20多年。小本經營利潤薄，缺抵押物貸款難，資金總轉不開。

“后來，縣里成立了古田縣民富中心，為我們解決貸款難的問題。抱著試試看的想法，我到民富中心了解情況后，將我的10個菇棚進行資產反擔保，拿到了20萬元的貸款。這下，我們小本買賣的農戶也能拿貸款、擴規(guī)模、增收成，一定抓住機會好好干！”陳炳登說，自己以前一年最多不過7萬元的收入，現(xiàn)在每年差不多能有20萬到30萬元的收入。

民富中心是什么？

據介紹，寧德市積極推動金融組織創(chuàng)新，在多縣建立推進普惠金融專業(yè)化綜合服務機構“民富中心”。民富中心與合作社、金融機構對接，并導入政府財政資源提供擔保和增信，創(chuàng)新推出“民間契約+合作社擔保+政府風險補償金兜底”的貸款模式，面向社員提供批發(fā)性小額信貸及配套金融服務，同時對接市場服務，建立“產融銷一體化”新型農村投融資機制體制。

沒有抵押物怎么貸款？

“農民先將無法確權的資產，如民房、菇棚等抵押到合作社，再由合作社為農戶提供貸款擔保，通過民富中心、銀行、聯(lián)合社、合作社簽訂四方協(xié)議，解決農戶貸款難的問題?！?古田縣民富中心有關負責人說。

截至5月末，古田金融機構通過民富中心累計為8家合作社發(fā)放農戶貸款7.28億元，發(fā)放農信社“民富卡”“富民卡”1.9萬張、授信8.24億元。

加強涉農保險覆蓋，也讓陳炳登這樣的銀耳種植戶得到了更可靠保障。當?shù)乇ｋU公司針對產業(yè)發(fā)展情況推出銀耳種植保險。截至5月末，先后為2250戶種植戶提供保險金額1億元，賠款金額700多萬元。不僅如此，茶葉種植低溫指數(shù)保險、葡萄種植“臺風+強降雨指數(shù)”保險、水產養(yǎng)殖“臺風指數(shù)保險”等創(chuàng)新產品，有效降低了茶農、果農、水產養(yǎng)殖戶等因災害等不確定因素造成的損失。

此外，人民銀行福州中心支行積極利用支農再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，支持農業(yè)產業(yè)化企業(yè)轉型發(fā)展。比如，運用支農再貸款創(chuàng)新金融產品“茶貸通”，發(fā)展支農再貸款專屬產品“支農寶”，實行“支農再貸款+承貸銀行自有信貸資金”放貸，并在龍巖連城縣實現(xiàn)扶貧再貸款整村推進模式。截至5月末，全省中資金融機構涉農貸款本外幣余額12774.05億元，同比增長3.34%，其中農戶貸款余額4285.59億元，同比增長10.45%。

在福建，金融服務主動性提高、方式不斷創(chuàng)新，鋪就普惠金融落地的“最后一公里”，為農戶提供便捷、全方位的金融服務。

據介紹，武平縣農村信用合作聯(lián)社通過實地走訪、進村入戶，實現(xiàn)客戶精準建檔并開展普惠金融“整村推進”，目前累計建立客戶精準檔案47050戶，新增貸款10.4億元，農戶貸款覆蓋面提升17.51個百分點。

隨著數(shù)字金融的發(fā)展，比“上門辦貸”更便捷的全流程線上金融服務加速推廣，內容拓展到支付、信貸、征信、保險等領域。寧德市環(huán)三都澳區(qū)域海水養(yǎng)殖業(yè)發(fā)達，交易活躍?；诖耍?shù)卮罅ν茝V手機銀行等業(yè)務，讓漁區(qū)農戶在海上就能體驗無線金融服務。

“用戶辦理貸款，正在實現(xiàn)從‘足不出戶’向‘隨時隨地’的進一步升級?！?人民銀行寧德市中心支行有關負責人說。

提升普惠水平，

人人共享發(fā)展成果

“退伍后再干出一番新事業(yè)，和鄉(xiāng)親們一同增收致富！”

記者來到位于福建省龍巖市上杭縣東北部的古田鎮(zhèn)，下了高速公路不久，就看到一排排規(guī)劃整齊的大棚。

“這100畝大棚里的鐵皮石斛，可是致富的‘金疙瘩’呢！”大棚的主人鄧國和向記者介紹，自己是一名退伍軍人，為了創(chuàng)出一番事業(yè)，他依托當?shù)剡m宜的氣候和資源，創(chuàng)辦了一家主營鐵皮石斛種植、加工等的小微企業(yè)。

因為市場好、生意旺，今年初，鄧國和計劃實現(xiàn)年內產值翻番，并且著力發(fā)展農業(yè)旅游。正好，上杭農商銀行為他送來了“福萬通·擁軍卡”?！坝辛诉@張卡，能申請30萬元的貸款，這筆錢真是及時雨啊?！彼f。

據了解，上杭農商銀行將踐行普惠金融與加強擁軍工作、關心退役軍人相結合，在今年1月推出了金融產品“福萬通·擁軍卡”，旨在滿足現(xiàn)役軍人及家屬、退役軍人的資金結算、生活消費、創(chuàng)業(yè)融資等金融服務需求。

“擁軍卡”可享受哪些優(yōu)待？“‘擁軍卡’可免除7項手續(xù)費用，同時存款利率上浮50%，貸款利率給予一定優(yōu)惠。在貸款額度方面，5萬元以內可免擔保即時授信；5萬—30萬元的，如申請人信用、經營狀況良好，也可免擔保給予授信?！鄙虾嫁r商銀行行長張曉毅說，上半年，上杭農商銀行“擁軍卡”已累計授信2663.5萬元。

有了資金支持，鄧國和的公司經營不斷向好，還帶動解決了11戶貧困戶的就業(yè)問題?！巴宋楹笤俑沙鲆环率聵I(yè)，和鄉(xiāng)親們一同增收致富！”鄧國和說。

“作為一家涉農金融機構，我們理應回歸本源，加強對鄉(xiāng)村振興重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的金融服務力度，讓金融服務延伸到每一處需要它的地方?！?張曉毅說。

在寧德市下白石鎮(zhèn)下岐村，金融服務也實現(xiàn)了精準定位、有力幫扶，讓一個個村民上了岸、住下來、富起來。寧德沿海地區(qū)有這樣一個特殊群體，他們長期生活在海上，靠捕魚為生，輕易不上岸。為了讓他們上岸定居，人民銀行寧德市中心支行積極響應船民安居工程政策，引導金融機構推出船民住房建造裝修貸款，并推出“幸福貸”“村村貸”等金融產品，加大對當?shù)厮a養(yǎng)殖扶持力度。截至5月末，下岐村連家船民住房貸款余額達800萬元，幫助村里開辟2個漁民新村、6個定居點。

近年來，福建還積極引導各地市銀行機構針對不同群體推出“青年創(chuàng)業(yè)貸款”“農村婦女創(chuàng)業(yè)貸款”“生源地信用助學貸款”等金融產品和服務，不斷探索滿足各類群體的實際需求。結合當?shù)刎毨丝凇按蠓稚?、小聚集、老弱病”的特征，福建省開展金融精準扶貧，截至6月末，全省23個省級扶貧開發(fā)工作重點縣，已有2批17個脫貧摘帽。

今年上半年，福建全省單戶授信小于500萬元的微型企業(yè)貸款余額占比、小微企業(yè)主經營性貸款余額占比、農戶生產經營貸款余額占比、精準扶貧貸款余額占比等指標均表現(xiàn)良好；全省銀行網點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率和金融服務村級行政區(qū)覆蓋率達到100%。

“發(fā)展普惠金融，需要努力實現(xiàn)機會平等，服務好民營、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入者、農民、貧困戶等群體，讓他們享受到精準、高效的金融服務，讓更多人共享改革發(fā)展的成果?！比嗣胥y行福州中心支行有關負責人說。

屈信明