現(xiàn)年63歲的法國(guó)人克里斯蒂娜·拉加德是國(guó)際“錢界”的“鐵娘子”，這位財(cái)長(zhǎng)出身的國(guó)際貨幣基金組織（IMF）總裁自2011年7月執(zhí)掌IMF大印至今，帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)扮演著全球經(jīng)濟(jì)金融“天氣預(yù)報(bào)員”的重要角色。對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融，拉加德從上任之初就表現(xiàn)出了濃厚興趣。

美國(guó)當(dāng)?shù)貢r(shí)間6月18日，IMF迎來(lái)了6家中國(guó)金融科技企業(yè)，其中螞蟻金服、微眾銀行、新網(wǎng)銀行等機(jī)構(gòu)在中國(guó)借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等最新技術(shù)，讓傳統(tǒng)的金融服務(wù)在線化、數(shù)字化、智能化，消費(fèi)者在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，都可以通過(guò)手機(jī)獲得金融服務(wù)。拉加德聽(tīng)取了大家的陳述，并為來(lái)自中國(guó)金融科技領(lǐng)域的精英們點(diǎn)了贊。

中國(guó)實(shí)踐值得全球借鑒

近幾年，幾乎每個(gè)重要的GDP數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)，拉加德對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)全球的貢獻(xiàn)都會(huì)給予稱贊，她同時(shí)高度關(guān)注中小企業(yè)融資的中國(guó)實(shí)踐：“我希望中國(guó)能繼續(xù)推動(dòng)改革，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，支持私企發(fā)展，確保中小企業(yè)融資。讓企業(yè)更開(kāi)放，鼓勵(lì)企業(yè)發(fā)展，助力創(chuàng)新，讓資金流入最應(yīng)該流入的領(lǐng)域，我認(rèn)為這將會(huì)對(duì)中國(guó)大有益處?！?/p>

這次，拉加德沒(méi)有放過(guò)在IMF總部向來(lái)自中國(guó)的金融科技代表“致敬”的機(jī)會(huì)。在她看來(lái)，中國(guó)的金融科技發(fā)展和普惠金融實(shí)踐讓人興奮，其中通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)控制金融風(fēng)險(xiǎn)的嘗試，對(duì)小微企業(yè)的金融支持都值得全球借鑒。

金融科技在中國(guó)的發(fā)展有太多機(jī)緣巧合，但放眼全球，希望通過(guò)技術(shù)優(yōu)化改變金融服務(wù)能力的國(guó)家也并不算少：今年一季度，金融科技公司在歐洲金融科技中心———英國(guó)大舉招聘，許多人對(duì)數(shù)字化將如何改變金融業(yè)感到興奮，許多致力于這一目標(biāo)的金融技術(shù)公司正在經(jīng)歷指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)；今年5月20日，印度證券交易委員會(huì)（SEBI）宣布推出金融科技創(chuàng)新沙盒監(jiān)管機(jī)制，所有計(jì)劃在印度證券和商品市場(chǎng)開(kāi)展產(chǎn)品、服務(wù)和解決方案試驗(yàn)的金融科技實(shí)體均可參與這一機(jī)制。

樣本量級(jí)越低，風(fēng)險(xiǎn)就越大

眾人拾柴火焰高，但如果假手科技，小微企業(yè)融資難融資貴這一世界級(jí)難題仍得不到破解，這一領(lǐng)域的從業(yè)者將何以自處？

“中小企業(yè)融資難，從根本上來(lái)說(shuō)是中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱引起的，如何合理有效地評(píng)估中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)解決中小企業(yè)融資問(wèn)題起著決定性的作用?！泵鎸?duì)拉加德，新網(wǎng)銀行行長(zhǎng)趙衛(wèi)星分享了他對(duì)于金融科技在應(yīng)用層面上的理解———以大數(shù)據(jù)為核心，依據(jù)客戶在生態(tài)圈內(nèi)的表現(xiàn)為其提供企業(yè)評(píng)級(jí)，可以幫助客戶自動(dòng)審核審批、快速放款，對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)起到明顯的分流效應(yīng)。

當(dāng)然，趙衛(wèi)星也談到，小微企業(yè)的風(fēng)控建模與普通消費(fèi)者的建模相比存在較大差異。在為消費(fèi)者建立風(fēng)控模型時(shí)，一般會(huì)運(yùn)用到設(shè)備指紋、生物探針、星網(wǎng)關(guān)聯(lián)等手段做反欺詐識(shí)別，同時(shí)也會(huì)通過(guò)用戶畫(huà)像、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)手段，評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)，給予合適的額度及利率?！捌髽I(yè)評(píng)級(jí)模型會(huì)使用五大類信息，一是工商信息，具體包括工商成立年限、注冊(cè)資本、行業(yè)類型、經(jīng)營(yíng)范圍、股東信息、對(duì)外投資信息等；二是經(jīng)營(yíng)信息，包括資產(chǎn)、負(fù)債、利潤(rùn)等信息；三是稅務(wù)數(shù)據(jù)，包括繳稅歷史、繳稅金額情況等；四是發(fā)票信息，包括企業(yè)的進(jìn)項(xiàng)和銷項(xiàng)發(fā)票明細(xì)信息等；五是行政司法數(shù)據(jù)，包括行政和司法處罰等信息。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)可用于建模的樣本量級(jí)較低，因此小微企業(yè)的風(fēng)控更加困難，在企業(yè)評(píng)級(jí)模型選擇方面會(huì)綜合傳統(tǒng)模型和機(jī)器學(xué)習(xí)模型進(jìn)行構(gòu)建?！壁w衛(wèi)星這樣說(shuō)。

他甚至還告訴拉加德，未來(lái)，隨著全產(chǎn)業(yè)鏈、全價(jià)值鏈數(shù)據(jù)的深度采集與運(yùn)用，可以利用金融科技去提升產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域的服務(wù)效率，深度服務(wù)小微企業(yè)，并有效提升風(fēng)控的精準(zhǔn)度。在開(kāi)放銀行模式的支撐之下，未來(lái)銀行即服務(wù)（BankasaService），屆時(shí)銀行會(huì)隱身在各種場(chǎng)景里，甚至不需要設(shè)置線下網(wǎng)點(diǎn)，也同樣可以讓消費(fèi)者、小微企業(yè)“3A式”（Anytime、Anywhere、Anything，即任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何事）享受金融服務(wù)。同樣，隨著5G技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等的高速發(fā)展，人類社會(huì)的主要活動(dòng)都將線上化，線上線下的界限更加模糊，互聯(lián)網(wǎng)入口將被大大拓寬。金融很有可能借助智能設(shè)備實(shí)現(xiàn)“萬(wàn)能互聯(lián)”，屆時(shí)銀行的業(yè)務(wù)流程與風(fēng)控流程都可以做到無(wú)感化，與場(chǎng)景無(wú)縫銜接，更加智能化、生態(tài)化。

服務(wù)難度大，需要不斷回望初心

“拉加德見(jiàn)多識(shí)廣，她為金融科技在中國(guó)的實(shí)踐點(diǎn)贊并非易事。會(huì)里會(huì)外，您的一個(gè)直觀感受是什么？”趙衛(wèi)星還在美國(guó)，隔著12小時(shí)時(shí)差，本報(bào)記者的采訪注定要在北京時(shí)間深夜進(jìn)行。

“IMF非常關(guān)注金融科技的發(fā)展趨勢(shì)與實(shí)戰(zhàn)應(yīng)用，這從連續(xù)兩年邀請(qǐng)中國(guó)金融科技企業(yè)到IMF總部分享就可以感受得到。中國(guó)在金融科技的探索上已經(jīng)走到了世界的前列，我覺(jué)得，IMF主要關(guān)注的問(wèn)題有三個(gè)：即如何利用科技手段提升普惠金融效率、如何借助科技手段實(shí)現(xiàn)數(shù)字監(jiān)管、有哪些方法是值得全球復(fù)制與推廣的。這些問(wèn)題也是其舉辦這次研討會(huì)的意義所在?！彪m然人還在美國(guó)，但拉加德點(diǎn)贊中國(guó)金融科技的事已經(jīng)傳回國(guó)內(nèi)，趙衛(wèi)星能在第二時(shí)間接受我們的采訪，顯然是有新的思考。

“在我看來(lái)，中國(guó)普惠金融的實(shí)踐中，國(guó)有大行、全國(guó)性股份制銀行等主流金融機(jī)構(gòu)，正在借助自己長(zhǎng)期以來(lái)積累的優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大服務(wù)小微企業(yè)的深度，而以金融科技武裝自己的新型金融機(jī)構(gòu)，正在通過(guò)提升金融服務(wù)效率、降低門檻，而擴(kuò)大服務(wù)小微企業(yè)的廣度。從我們的角度而言，我們發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)的數(shù)據(jù)來(lái)源較為局限，其數(shù)據(jù)真實(shí)性也需要驗(yàn)證，這不利于風(fēng)控建模、機(jī)器學(xué)習(xí)，這對(duì)于一家沒(méi)有場(chǎng)景支撐的新型銀行來(lái)說(shuō)，難度確實(shí)較大。作為一家民營(yíng)銀行，服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)，推進(jìn)普惠金融本來(lái)就是我們的初心所在。我的一個(gè)目標(biāo)是，希望人人都能在大數(shù)據(jù)的云端獲得授信，真正讓小微融資不再難，不再貴?！壁w衛(wèi)星這樣說(shuō)，我們相約，待他回國(guó)，此事還可深入探索和討論。