記者調(diào)查蘇浙閩三地銀行業(yè)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)情況

打破融資瓶頸有新招(財(cái)經(jīng)眼)

數(shù)據(jù)來源： 人民銀行、銀保監(jiān)會(huì) 制圖：張丹峰

今年以來，金融支持民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)的相關(guān)政策密集出臺(tái)，改善企業(yè)融資環(huán)境，降低企業(yè)融資成本。近日，本報(bào)記者來到江蘇、浙江和福建，調(diào)查銀行業(yè)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)的情況。調(diào)查中，記者發(fā)現(xiàn)三地積極探索破解企業(yè)融資難的新路徑，因地制宜出臺(tái)針對(duì)性舉措，引導(dǎo)資金精準(zhǔn)流向民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)。

流動(dòng)貸款變?nèi)昶?，企業(yè)不再難續(xù)貸

浙江臺(tái)州臨海市鴻亞眼鏡廠是當(dāng)?shù)匾患倚⌒椭圃鞓I(yè)企業(yè)。今年3月，企業(yè)因擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模造成流動(dòng)資金緊張，于是向臨海農(nóng)商銀行申請(qǐng)貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。

雖然是第一次向銀行申請(qǐng)貸款，但只花了5天時(shí)間，800多萬元的貸款就拿到了。貸款期限3年，第一年和第二年每年歸還140萬元，第三年歸還剩余的540萬元。

“我們辦的是分期貸，每年按比例歸還本金，不用為籌集續(xù)貸資金著急，這個(gè)還款方式也和我們的生產(chǎn)、盈利周期相匹配?！兵檨喲坨R廠法人代表金官順說。

一直以來，銀行發(fā)放的流動(dòng)資金貸款多為一年期短期貸款，但企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期往往較長(zhǎng)，帶來短貸長(zhǎng)用、頻繁轉(zhuǎn)貸的現(xiàn)象，既不利于穩(wěn)定企業(yè)長(zhǎng)期投資信心，也容易造成企業(yè)資金鏈緊張?！耙淮涡园l(fā)放中期貸款，可以個(gè)性化滿足企業(yè)的資金需求，避免由于貸款期限與企業(yè)回款周期不匹配導(dǎo)致的資金斷檔。”臨海農(nóng)商銀行副行長(zhǎng)洪權(quán)說。

三年期流動(dòng)資金貸款正在浙江試行推廣。調(diào)查中，企業(yè)普遍反映，相對(duì)于資金價(jià)格而言，信貸資金的穩(wěn)定性對(duì)企業(yè)更重要?！爸衅诹鲃?dòng)資金貸款并不是把錢給企業(yè)后就放任不管，而是更強(qiáng)調(diào)銀行要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流測(cè)算和后期的動(dòng)態(tài)監(jiān)管。這對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出更高的要求，得及時(shí)了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、對(duì)外投資和資金等情況，做到優(yōu)服務(wù)和控風(fēng)險(xiǎn)同步加強(qiáng)?！迸_(tái)州銀保監(jiān)分局黨委書記曹光群說。

中小銀行是小微金融服務(wù)的主力軍，而今年大型商業(yè)銀行也將進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)力度。《政府工作報(bào)告》提出，今年國(guó)有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長(zhǎng)30%以上。如何在市場(chǎng)上找到更多新增客戶？國(guó)有大型商業(yè)銀行提供的服務(wù)模式如何既能發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，又能解決小微企業(yè)的融資“痛點(diǎn)”？

“今年我們成立了專門的普惠金融部，有專門的人員服務(wù)小微企業(yè)，還投入了大量金融科技力量改進(jìn)服務(wù)流程。大型銀行不適合一家家做單戶企業(yè)貸款，我們就順著供應(yīng)鏈上下游，地毯式尋找和挖掘客戶?！惫ど蹄y行臨海支行行長(zhǎng)許釗海說。

臺(tái)州市道味餐飲企業(yè)管理公司正享受著金融科技進(jìn)步帶來的變化。這家小型餐飲企業(yè)在全國(guó)擁有近700家加盟店，每天公司要向加盟店配送肉醬和面食。隨著加盟店的增加，貨物進(jìn)出量日益增大，企業(yè)的資金結(jié)算過程越來越繁雜?！爸笆褂玫墓芾砥脚_(tái)系統(tǒng)不穩(wěn)定，每50個(gè)加盟店就需要安排1名內(nèi)勤人員核實(shí)訂單和回籠貨款，有時(shí)候業(yè)務(wù)量太大，賬目來不及當(dāng)天處理。”公司總經(jīng)理何臨航說。

臨海工行了解到企業(yè)的難處后，為其量身定制了電子供應(yīng)鏈銷售平臺(tái)，與公司內(nèi)部管理平臺(tái)對(duì)接起來，提供采購(gòu)下單、物流、支付、結(jié)算和理財(cái)?shù)取耙粭l龍”金融服務(wù)，讓原本繁瑣的下訂單、支付和結(jié)算過程簡(jiǎn)單起來?！艾F(xiàn)在公司可以隨時(shí)在線審核、及時(shí)發(fā)貨、自動(dòng)核對(duì)訂單和結(jié)算。以后加盟店規(guī)模再擴(kuò)大也不用擔(dān)心了?！?何臨航說。

在江蘇，海安農(nóng)商行運(yùn)用差異化定價(jià)方式，實(shí)現(xiàn)“一戶一價(jià)”，幫助企業(yè)降低融資成本，累計(jì)減輕企業(yè)貸款利息超過3000萬元；在浙江，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立投資管理公司，幫助優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)解決股權(quán)融資難題，緩解流動(dòng)性壓力；在福建，興業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸，向企業(yè)發(fā)放以碳排放配額作為抵押的流動(dòng)資金貸款，盤活企業(yè)“碳資產(chǎn)”，讓信貸資金真正“綠”起來……

聯(lián)合會(huì)商機(jī)制和盡職免責(zé)機(jī)制破解融資難題

調(diào)查中，銀行和監(jiān)管部門相關(guān)人士普遍反映，在服務(wù)民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)過程中，有兩大因素困擾金融機(jī)構(gòu)：首先是企業(yè)信息不透明，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)很難充分了解企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和信用水平；其次是不良貸款責(zé)任追究機(jī)制，讓從業(yè)人員不敢放開手腳服務(wù)民營(yíng)、小微企業(yè)。

過去幾年，浙江義烏夢(mèng)娜襪業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境有所改變，加之受擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)波及，一度陷入流動(dòng)性危機(jī)。當(dāng)時(shí)企業(yè)涉及襪業(yè)制造、房地產(chǎn)、金融等多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域，貸款金額約30億元，對(duì)外擔(dān)保金額達(dá)到16億元左右。

“當(dāng)時(shí)監(jiān)管部門、地方政府和銀行去企業(yè)摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，認(rèn)為企業(yè)主業(yè)還不錯(cuò)，財(cái)務(wù)比較規(guī)范，沒有發(fā)現(xiàn)過度投資和挪用信貸資金的情況，主要的風(fēng)險(xiǎn)來自于連帶擔(dān)保，需要幫扶一把，否則只要一家銀行抽貸，企業(yè)就難有喘息機(jī)會(huì)，而且風(fēng)險(xiǎn)會(huì)再度傳導(dǎo)、蔓延到更多上下游企業(yè)和擔(dān)保圈內(nèi)企業(yè)?！?金華銀保監(jiān)分局黨委委員徐佶說，他們協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣①J款銀行一起幫助企業(yè)解困，剝離沉重的固定資產(chǎn)，整合資源發(fā)展高端智能制造。

3月28日，主牽頭行農(nóng)行義烏分行組織召開聯(lián)合會(huì)商會(huì)議，達(dá)成穩(wěn)定授信規(guī)模，不壓貸、不抽貸、不收貸的決議，繼續(xù)給予企業(yè)中長(zhǎng)期流動(dòng)資金貸款支持，并執(zhí)行優(yōu)惠利率，其他銀行利率上浮幅度不超過30%。如今企業(yè)貸款金額下降至15.12億元，未出現(xiàn)逾期和欠息，對(duì)外擔(dān)保金額也逐步降低，企業(yè)重獲新生。

徐佶介紹，類似夢(mèng)娜襪業(yè)這樣的企業(yè)不在少數(shù)，單家銀行很難弄清楚這類企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、融資和風(fēng)險(xiǎn)狀況，銀行之間缺乏信息共享和協(xié)商溝通機(jī)制，可能會(huì)造成過度授信。為此設(shè)立聯(lián)合會(huì)商機(jī)制，由過去單家銀行“診斷”變?yōu)樗匈J款銀行集體“會(huì)診”，貸款銀行之間分享信息，共同行動(dòng)，既能全面把控企業(yè)狀況，防范風(fēng)險(xiǎn)，又能提升金融服務(wù)的精準(zhǔn)度。

具體來說，對(duì)需要“扶強(qiáng)”的企業(yè)，銀行聯(lián)合授信，共同測(cè)算出適合企業(yè)的信貸總規(guī)模，各家銀行在規(guī)模范圍內(nèi)，與企業(yè)自行協(xié)商貸款條件，防止單家企業(yè)過度授信；對(duì)需要“幫困”的企業(yè)，通過債權(quán)人委員會(huì)，銀行集體決議、一致行動(dòng)，避免競(jìng)相收貸引發(fā)“踩踏”風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)“僵尸”企業(yè)，銀行協(xié)調(diào)一致，堅(jiān)決出清。

目前各地正在建設(shè)綜合金融服務(wù)平臺(tái)，打通金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的信息“鴻溝”。在江蘇，蘇州銀行在蘇州市金融辦的指導(dǎo)及委托下，承接“蘇州綜合金融服務(wù)平臺(tái)”建設(shè)和維護(hù)。蘇州銀行董事長(zhǎng)王蘭鳳介紹，平臺(tái)充分利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，采用“線上+線下”的服務(wù)模式，在“線上”，企業(yè)可以發(fā)布融資需求，金融機(jī)構(gòu)快速獲取企業(yè)融資需求信息后可迅速對(duì)接；金融機(jī)構(gòu)也可以發(fā)布相關(guān)金融產(chǎn)品，企業(yè)能搜索符合自己需求的金融產(chǎn)品。如果線上融資對(duì)接不成，相關(guān)部門可組織協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行線下交易撮合，為企業(yè)定制個(gè)性化融資方案。此外，平臺(tái)還整合了工商、稅務(wù)、海關(guān)、電力等78個(gè)政府部門、公共事業(yè)單位信息數(shù)據(jù)。

截至3月，蘇州綜合金融平臺(tái)已累計(jì)解決融資需求37615項(xiàng)、金額5830億元，需求項(xiàng)目解決率為84.13%，需求金額解決率為97.04%。

建立科學(xué)的盡職免責(zé)機(jī)制是做好小微金融服務(wù)的另一關(guān)鍵所在。“我們建立了容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，明確在不違反國(guó)家法律法規(guī)、外部監(jiān)管規(guī)定、本行規(guī)章制度禁止性規(guī)定的前提下，業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)狀況未超過總行所設(shè)定容忍度目標(biāo)的，可予以容錯(cuò)，可按問責(zé)流程免除其相關(guān)責(zé)任或予以從輕減輕處理。對(duì)排查未發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題或僅存在輕微違規(guī)事實(shí)且該違規(guī)事實(shí)并非形成項(xiàng)目不良主因的，認(rèn)定盡職免責(zé)，不對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行紀(jì)律處分、經(jīng)濟(jì)處理及其他處理等措施?！迸d業(yè)銀行泉州分行行長(zhǎng)王良杰說。

銀行經(jīng)營(yíng)有壓力，多渠道降低資金成本

調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，目前銀行對(duì)小微企業(yè)貸款利率普遍下行，一些大型商業(yè)銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率，中小商業(yè)銀行利率也有所下降。

“當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力比較大，利率水平原本不高。現(xiàn)在整體貸款利率往下走，不少業(yè)務(wù)是要虧本的?！币患毅y行分行的負(fù)責(zé)人說。

銀行自身的融資成本走高已成趨勢(shì)。融資成本上升，貸款利率下行，銀行利潤(rùn)空間受到擠壓，經(jīng)營(yíng)有一定壓力。未來要讓企業(yè)融資成本逐步降低，可以從銀行獲取資金成本一端做文章。浙江臺(tái)州已在中小銀行開展試點(diǎn)工作。

臺(tái)州是全國(guó)小微金融改革試驗(yàn)區(qū)，也是全國(guó)唯一一個(gè)擁有3家城商行的地級(jí)市。臺(tái)州銀保監(jiān)分局推動(dòng)國(guó)家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與中小銀行合作，由政策性銀行發(fā)放貸款給中小銀行，再由中小銀行轉(zhuǎn)貸給實(shí)體企業(yè)，這樣可以為中小銀行提供穩(wěn)定、價(jià)優(yōu)的資金，從源頭上降低小微企業(yè)融資成本，打通了政策性銀行資金流向小微企業(yè)的通道。目前黃巖農(nóng)商銀行已新發(fā)放支農(nóng)支小轉(zhuǎn)貸款5700萬元，貸款平均利率低于全行各項(xiàng)貸款平均利率2個(gè)百分點(diǎn)。

服務(wù)民營(yíng)、小微企業(yè)，中小銀行如何看待來自大型商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)？洪權(quán)說：“企業(yè)總在不斷成長(zhǎng)新生，銀行也能不斷找到自己的新客戶。大型銀行爭(zhēng)奪的都是小微企業(yè)中的高端客戶，他們主要通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型來開拓客戶。規(guī)模小的客戶可以通過純線上做，但是規(guī)模稍大的小微客戶還是需要線上線下相結(jié)合，這正是我們的優(yōu)勢(shì)，關(guān)鍵是要提升我們自己的服務(wù)水平和風(fēng)控能力?！?/p>