超前消費(fèi)讓年輕人“窮忙”

“9日還3000元的‘螞蟻花唄’，17日還2500元的‘自如房租’，30日還1500元的‘京東白條’?！痹趶V州白領(lǐng)姚薇的日歷上，每月有3個(gè)日子是用紅筆圈出來(lái)的。

盡管一個(gè)月的固定債務(wù)達(dá)到7000元，但在剛剛過(guò)去的情人節(jié)，姚薇還是送給男友一臺(tái)價(jià)值2000元的游戲機(jī)，“也是用信用卡透支的”。

對(duì)這個(gè)90后而言，“超前消費(fèi)”是日常生活的重要組成，“基本上都是這個(gè)月花光下個(gè)月的收入。”有時(shí)遇到不理解的目光，她還會(huì)主動(dòng)解釋自己的“消費(fèi)觀”，“開心最重要，現(xiàn)在借貸平臺(tái)那么多，先買完再慢慢還吧?！?/p>

開心歸開心，姚薇也為“超前消費(fèi)”付出了代價(jià)——工作3年，不僅沒(méi)有落下存款，反而欠下不少債。

伴隨80后、90后成為消費(fèi)市場(chǎng)主力，“這月買下月還”的消費(fèi)方式已然不是一件新鮮事。前不久，清華大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院發(fā)布的《2018中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》顯示，截至2018年10月，我國(guó)消費(fèi)金融規(guī)模達(dá)到8.45萬(wàn)億元。

這些期限通常不超過(guò)1年的信貸產(chǎn)品，主要用以購(gòu)買日耗品、衣服、電子產(chǎn)品和支付房租，而使用人群主體無(wú)疑是熱衷于“超前消費(fèi)”的年輕群體。

長(zhǎng)期研究消費(fèi)文化的蘭州大學(xué)新聞與傳播學(xué)院副教授劉曉程認(rèn)為，在西方消費(fèi)文化和國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多重因素影響下，青年表現(xiàn)出超前消費(fèi)、重視個(gè)人快感和體驗(yàn)等消費(fèi)文化新特征，“不在乎天長(zhǎng)地久，只在乎現(xiàn)在擁有”。

但對(duì)于過(guò)快增長(zhǎng)的消費(fèi)欲望、魚目混珠的借貸產(chǎn)品、不合理的營(yíng)銷手段仍需給予更多關(guān)注，因?yàn)樵凇俺跋M(fèi)”這件事上，“需要做風(fēng)控的不僅是借貸平臺(tái)，還包括每一位消費(fèi)者?！?/p>

花錢變成數(shù)字“加減法”

在收到支付寶2018年年度賬單后，從事游戲行業(yè)的趙鑫著實(shí)被嚇了一跳。過(guò)去一年里，他在支付寶中的消費(fèi)達(dá)到8萬(wàn)元，領(lǐng)先96%的同齡人，在218次外賣的助攻下，飲食消費(fèi)超過(guò)2萬(wàn)元位居榜首，交通出行、文教娛樂(lè)兩項(xiàng)緊隨其后，總數(shù)也超過(guò)了3萬(wàn)元……

“還不包括在其他平臺(tái)上的消費(fèi)和線下支出?！迸笥讶?，趙鑫一邊自嘲已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“賬單式小康”，明明窮到舉步維艱，卻在賬單里活出月薪幾萬(wàn)元的風(fēng)采。另一邊也清楚自己稅后8000元的月收入，很難支撐當(dāng)下“奢侈”的生活方式。

“至少90%是通過(guò)‘螞蟻花唄’支付的。”和姚薇一樣，趙鑫每月9日都要為少則幾千元多則上萬(wàn)元的“催繳單”埋單，“我這就是個(gè)工資中轉(zhuǎn)站，常常是發(fā)完工資沒(méi)焐熱，就從我們老板的口袋跑到了另一個(gè)老板的口袋。”

從大二開始，趙鑫就開通了“花唄”業(yè)務(wù)。剛開始向商家展示付款碼時(shí)，他還有點(diǎn)難為情，覺(jué)得這是“沒(méi)錢的表現(xiàn)”。但現(xiàn)在，趙鑫早已對(duì)這種消費(fèi)方式習(xí)以為常，花唄額度也從最初的3000元上升到1萬(wàn)元。

與此同時(shí)，趙鑫的消費(fèi)觀念也悄然轉(zhuǎn)變，“原本買個(gè)稍微貴重些的東西，都要猶豫再三。可現(xiàn)在只要看對(duì)眼，甭管多少錢都會(huì)下單?！?/p>

私底下，趙鑫分析過(guò)自己“沖動(dòng)消費(fèi)”的原因?！按蟾攀腔▎h的數(shù)額不像是真實(shí)的錢，更像是一串?dāng)?shù)字的起起落落?！彼嬖V記者，一定程度上，正是這種虛幻的“富有”，助長(zhǎng)了他的消費(fèi)“欲望”，讓他覺(jué)得多花1000元或少花1000元，沒(méi)有太大區(qū)別，只是在還不上錢時(shí)，會(huì)心疼由此產(chǎn)生的高額利息。

但趙鑫仍然將花唄作為支付首選，并開通了小額免密功能。在90后群體中，作出同樣選擇的人數(shù)超過(guò)1000萬(wàn)。根據(jù)支付寶2017年發(fā)布的《年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》，在1.7億的90后中，有超過(guò)4500萬(wàn)開通了螞蟻花唄，并有接近四成的90后用戶將花唄設(shè)為支付首選。

我的消費(fèi)我做主？

借助花唄、借唄、白條等方式的超前消費(fèi)只是當(dāng)下諸多消費(fèi)觀念中的一種，但年輕人選擇超前消費(fèi)的理由卻各不相同。

就職于北京一家媒體的李甜就認(rèn)為“超前消費(fèi)”在一定程度上避免了自己向親朋好友借錢的尷尬。

“剛參加工作，實(shí)習(xí)工資僅能解決溫飽問(wèn)題，但在北京的花銷卻很多，要租房、買生活用品，還有同事朋友間的人情往來(lái)?！泵砂T的錢包，李甜將“超前消費(fèi)”定義為保障個(gè)人生活的“救命稻草”。

然而，隨著崗位轉(zhuǎn)正、工資上調(diào)，李甜主動(dòng)調(diào)低了自己的信用額度。“一方面，擔(dān)心自己忘記還款或不能及時(shí)還款，讓小錢滾成大錢；另一方面，是想遏制自己花錢的欲望?！?/p>

與李甜的選擇相反，浙江女孩張馨月屢次上調(diào)了自己的信用額度，“用貸款消費(fèi)，將收入用于買定期、基金和黃金?！痹谧x研的3年里，借助信用卡投資理財(cái)?shù)姆绞?，張馨月攢了6萬(wàn)元。

相比于李甜和張馨月在超前消費(fèi)中的從容淡定，大多年輕人仍然對(duì)“這月買下月還”的消費(fèi)方式，表現(xiàn)出過(guò)多的依賴性，甚至產(chǎn)生了“自救式消費(fèi)”“賬單式脫貧”的調(diào)侃。

大學(xué)生群體是其中的重要部分。艾瑞咨詢公開發(fā)布的《2018大學(xué)生消費(fèi)洞察報(bào)告》顯示，大學(xué)生日常可支配金額為每月1405元，其中非必要支出達(dá)593元，主要用于個(gè)人社交娛樂(lè)、零食飲料、鞋帽服飾以及護(hù)膚彩妝等；提前消費(fèi)意識(shí)強(qiáng)，50.7%的大學(xué)生使用過(guò)分期產(chǎn)品。

還在讀大三的張爍就時(shí)常為自己的“超前消費(fèi)”行為感到懊悔。去年“雙11”，她一夜之間花光了2個(gè)月的生活費(fèi)。好不容易從“吃土”狀態(tài)緩過(guò)來(lái)，又因?yàn)槊缞y博主的一句“這個(gè)顏色好好看呦”，一口氣買下了幾支口紅。

就在年輕人為了好看的皮囊、有趣的靈魂不斷刷新消費(fèi)額度的同時(shí)，大家按時(shí)履約的能力卻有所下滑。

在由支付寶和騰訊發(fā)布的兩份數(shù)據(jù)中，或許能夠窺得一二。2017年，支付寶發(fā)布《年輕人消費(fèi)生活報(bào)告》指出，99%的90后能按時(shí)還款。但在今年1月，騰訊發(fā)布的《2018微信還款年度賬單》中，只有61%的用戶保持按時(shí)還款的習(xí)慣。