螞蟻金服副總裁、網(wǎng)商銀行行長黃浩表示

科技提升運營效率有望釋放更多“風(fēng)控紅利”

首批民營銀行即將交出第三份完整年度“成績單”。前兩年,這些民營銀行業(yè)績總體表現(xiàn)為高增長、低不良率,引發(fā)不少市場關(guān)注。在金融強監(jiān)管、行業(yè)轉(zhuǎn)型壓力提升的背景下,民營銀行能否保持強勁增長勢頭?

螞蟻金服副總裁、網(wǎng)商銀行行長黃浩近日在接受中國證券報記者專訪時表示,網(wǎng)商銀行已提前兩年完成開業(yè)時提出的“服務(wù)1000萬小微經(jīng)營者”目標(biāo)。網(wǎng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式已越來越扎實,對外合作對象更多來自于線下。大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段將不斷提升運營效率,有望釋放更多“風(fēng)控紅利”,從而進一步降低小微企業(yè)融資成本、提升金融可獲得性。

他表示,中國普惠金融市場空間巨大。由于獲得賬務(wù)管理、貸款、保險、理財?shù)纫幌盗薪鹑诜?wù)都只通過一張小小的收錢碼,所以,一些小微企業(yè)形象地把自己稱為“碼商”。以線下“碼商”為例,小微企業(yè)潛在數(shù)量接近1億戶。這部分小微企業(yè)的金融需求等著被“深挖”。他透露,網(wǎng)商銀行將啟動“凡星計劃”,向行業(yè)開放所有能力和技術(shù),與金融機構(gòu)共享“310模式”(3分鐘在線申請、1秒鐘到賬,0人工干預(yù)的貸款流程)。未來三年能與1000家金融機構(gòu)一起,共同為3000萬戶小微經(jīng)營者提供金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行

不只屬于少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司

中國證券報:首批掛牌運營的民營銀行大部分在2016年進入盈利期。作為首批試點銀行之一,網(wǎng)商銀行積累了哪些優(yōu)勢?

黃浩:此前,我們提出的目標(biāo)是:五年內(nèi)服務(wù)1000萬戶小微企業(yè)。目前,我們服務(wù)的小微企業(yè)已遠超這個數(shù)字。比數(shù)字更讓我們高興的是,網(wǎng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式越來越扎實。

第一,我們的普惠金融服務(wù)從線上走到線下。從“碼商”這個點去做突破,實現(xiàn)了連接互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)入口服務(wù)。網(wǎng)商銀行利用大數(shù)據(jù)和人工智能,解決無抵押、無信用記錄、無財務(wù)報表的電商平臺小微企業(yè)的融資難題,開創(chuàng)“310模式”。隨著移動支付普及,“310模式”從線上走到線下,從電商時代走到“碼商”時代。目前,我們的“多收多貸”已為超過300萬戶的“碼商”提供貸款服務(wù)。

第二,我們的服務(wù)手段更加多元。除了貸款,還包括資金調(diào)度、現(xiàn)金管理、數(shù)據(jù)服務(wù)等綜合服務(wù)。

第三,網(wǎng)商銀行從自營走向平臺化,我們希望“310模式”成為銀行業(yè)“標(biāo)配”。這個合作已更多來自線下,來自其他機構(gòu)。我們直接把技術(shù)和合作機構(gòu)做結(jié)合,幫助他們提高風(fēng)控效率。

中國證券報:不少觀點認為,目前幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行的成功,得益于擁有強大流量優(yōu)勢的參股股東,這種路徑很難復(fù)制。你如何看待我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展趨勢?

黃浩:我一直有一個看法,互聯(lián)網(wǎng)銀行絕不只屬于少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。一方面,或許今天某些企業(yè)先走了一步,但從長期看,也只是“萬里長征”的第一步。未來一定會有更新的服務(wù)方式、更新的產(chǎn)品和掌握了核心技術(shù)的新機構(gòu)誕生。互聯(lián)網(wǎng)銀行或者說是民營銀行,可能會形成一種新生態(tài)。

另一方面,目前很多傳統(tǒng)金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)拓展方面更主動,未來可能不會再有純粹的線上銀行或純粹的線下銀行。隨著科技發(fā)展,一定是線上線下的流程、技術(shù)、觸達方式、風(fēng)控機制等的全面打通。

民營銀行融資應(yīng)更趨多元化

中國證券報:民營銀行發(fā)展至今,在取得令人矚目的成績的同時也暴露出一些問題。你認為,接下來民營銀行發(fā)展還有哪些難點?

黃浩:我們自己的體會是,目前的監(jiān)管體制對民營銀行還是秉持審慎、開放的態(tài)度,給予民營銀行利用互聯(lián)網(wǎng)提供普惠金融服務(wù)的空間。

不可否認的是,吸收存款,對所有互聯(lián)網(wǎng)銀行來說都是一大挑戰(zhàn)。

即便如此,目前接受網(wǎng)商銀行現(xiàn)金管理服務(wù)的小微企業(yè)有1500多萬家了。

我們一直在呼吁在一定領(lǐng)域內(nèi)探索遠程開一類戶(即存款人可通過一類戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費及繳費支付等)。一是因為目前越來越多的小微企業(yè)接受以在線方式開戶。二是互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶結(jié)算功能一旦能發(fā)揮出來,就可通過資金沉淀,得到更多低成本存款,直接帶來信貸利率下降,有利于解決融資難、融資貴問題。目前,網(wǎng)商銀行通過其他方式融資,可能是高達5%—6%的融資成本。

換言之,假設(shè)在賬戶功能上能往前走半步,我們這類民營互聯(lián)網(wǎng)銀行在融資渠道上會變得更加豐富、更多元化。

普惠金融市場合作大于競爭

中國證券報:普惠金融已成為更多商業(yè)銀行的戰(zhàn)略考量。你如何看待這一領(lǐng)域的機構(gòu)競爭與合作?

黃浩:首先,目前我們在這一領(lǐng)域幾乎沒有看到不同機構(gòu)間的競爭,更多的是合作。這一市場目前是金融供給的“蛋糕”太小導(dǎo)致供給不足。機構(gòu)只有通過合作做大“蛋糕”,才有可能真正實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù),獲得盈利。

其次,目前金融行業(yè)整體的確面臨資金成本升高等困難。從我們的實踐看,金融科技能提升運營效率,有望釋放更多“風(fēng)控紅利”,從而降低小微企業(yè)融資成本,這也是需要機構(gòu)間加強合作的重要原因。

比如,網(wǎng)商銀行2017年全年融資成本差不多上升一個百分點,但貸款利率下降近一個百分點,這中間的“風(fēng)控紅利”就是通過提升效率實現(xiàn)的,也都返還給小微企業(yè)客戶。盡管如此,利潤還是在增加,ROE(凈資產(chǎn)收益率)水平也在增加。

最后,我相信機構(gòu)在普惠金融領(lǐng)域加強合作產(chǎn)生的效應(yīng),會更多從“物理反應(yīng)”到“化學(xué)反應(yīng)”。一個是能力互補,另一個是打破“數(shù)據(jù)孤島”。

合作是大勢所趨,所帶來的直接好處是老百姓的金融可獲得性極大提高。從金融機構(gòu)角度來說,金融機構(gòu)后臺化或“消亡”沒有發(fā)生。我們看到的是,傳統(tǒng)金融機構(gòu)越來越強大、靈活,越來越“不傳統(tǒng)”。

遵守監(jiān)管是所有業(yè)務(wù)基本原則

中國證券報:近期有消息稱央行正在研究制定金融控股公司監(jiān)管辦法,螞蟻金服可能是首批試點機構(gòu)之一。不少專家建議對金融控股公司實行“牌照制”管理,以期從源頭上控制風(fēng)險。這對螞蟻金服這類金融科技公司來說,會有哪些影響?

黃浩:首先,對于這個監(jiān)管辦法的細節(jié)我們尚不清楚。其次,我想強調(diào)的是,遵守監(jiān)管規(guī)定是螞蟻金服所有業(yè)務(wù)的基本原則。因此,即使在監(jiān)管辦法尚未出臺前,我們在業(yè)務(wù)防火墻、內(nèi)控機制、關(guān)聯(lián)交易等方面的設(shè)置都是非常嚴(yán)格的。比如,從網(wǎng)商銀行角度來說,網(wǎng)商銀行每一筆關(guān)聯(lián)交易都需經(jīng)過關(guān)聯(lián)交易委員會審核,委員會絕大多數(shù)的成員不能是螞蟻金服現(xiàn)任或原股東,也不能是網(wǎng)商銀行股東;在委員會審核完后,還需董事會審核;審計部門每年會對關(guān)聯(lián)交易進行審計。螞蟻金服旗下基金、保險等其他金融子板塊有相應(yīng)的關(guān)聯(lián)交易防火墻機制。

未來是否會實行“牌照制”監(jiān)管這一問題,我無法回答,但只要監(jiān)管有要求,螞蟻金服一定會嚴(yán)格執(zhí)行。在金融牌照這個問題上,我們從未糾結(jié)過,也不是我們追求的目標(biāo)。(記者 陳瑩瑩 費楊生)