不久前，成都機(jī)場(chǎng)接連被無(wú)人機(jī)“黑飛”干擾、影響航班正常起降和飛行安全的報(bào)道引起社會(huì)關(guān)注。小小無(wú)人機(jī)可能釀成災(zāi)禍，令人膽寒。前不久，蘇州一家專(zhuān)門(mén)為無(wú)人機(jī)提供機(jī)身保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)的公司宣布停止該項(xiàng)業(yè)務(wù)，原因是經(jīng)營(yíng)潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大。

無(wú)人機(jī)、無(wú)人駕駛、人臉識(shí)別來(lái)了，保險(xiǎn)能提供足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障嗎？能發(fā)揮費(fèi)率杠桿作用，防止他們闖禍嗎？從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售到定損理賠，保險(xiǎn)業(yè)每個(gè)鏈條上提供的就業(yè)飯碗是否會(huì)被機(jī)器替代？此外，區(qū)塊鏈技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)、基因檢測(cè)、可穿戴設(shè)備……這些被人們稱為“黑科技”的新鮮事物漸行漸近，與其他金融業(yè)態(tài)相比，以風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的保險(xiǎn)業(yè)面臨的 “科技洗禮”恐怕最為猛烈。

好處是，風(fēng)險(xiǎn)即生意?！昂诳萍肌泵恳豁?xiàng)單拎出來(lái)，都會(huì)對(duì)人們的生命健康和財(cái)產(chǎn)安全產(chǎn)生巨大影響，更別說(shuō)它們的交叉、融合使用讓風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)千差萬(wàn)別的組合，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間更大了。不管是這些“黑科技”的研發(fā)過(guò)程本身，還是其作用于人與物所產(chǎn)生的新型風(fēng)險(xiǎn)，都需要保險(xiǎn)保障來(lái)守護(hù)。屆時(shí)，新險(xiǎn)種、新服務(wù)將層出不窮，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸無(wú)處不在。

但同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)若無(wú)金剛鉆，就難攬瓷器活。一是保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展理念需要?jiǎng)?chuàng)新。比如，基因檢測(cè)技術(shù)的出現(xiàn)讓投保人很難再隱瞞病情或疾病遺傳史，有助于保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行差別定價(jià)和險(xiǎn)種創(chuàng)新，可保險(xiǎn)公司通過(guò)基因篩選拒保高風(fēng)險(xiǎn)保戶的行為將變得不可避免，如果保險(xiǎn)公司只承保低概率事件或拒保高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，那還是不是原來(lái)意義上的保險(xiǎn)呢？二是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理手段需要提升。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶服務(wù)、運(yùn)營(yíng)管理等必須大踏步才能跟得上趟，否則就像馬云所說(shuō)：未來(lái)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員必將被大數(shù)據(jù)取代；或像巴菲特?fù)?dān)憂的那樣：雖然無(wú)人駕駛汽車(chē)有益于社會(huì)，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看會(huì)影響保險(xiǎn)商的收益，從而顛覆保險(xiǎn)業(yè)。

面對(duì)“黑科技”的快速成長(zhǎng)，保險(xiǎn)業(yè)不可再亦步亦趨。目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)眾多，保險(xiǎn)市場(chǎng)體量巨大，但整體上行業(yè)仍未擺脫高成本、低效率的粗放經(jīng)營(yíng)方式，這情形猶如一個(gè)身形高大又虛胖的“巨人”追趕腳步輕快的“精靈”，想想就覺(jué)得吃力。趁著現(xiàn)在行業(yè)資金實(shí)力雄厚，保險(xiǎn)業(yè)要進(jìn)行前瞻性布局。

比如，抓緊調(diào)研、預(yù)估“黑科技”對(duì)行業(yè)的沖擊；優(yōu)化高校保險(xiǎn)學(xué)科的課程設(shè)計(jì)、培養(yǎng)更多復(fù)合型人才；大力建設(shè)新的營(yíng)銷(xiāo)渠道，制定擺脫“人海戰(zhàn)術(shù)”的步驟和時(shí)間表，避免行業(yè)出現(xiàn)大規(guī)模裁員；完善那些涉及對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行重新定義的法律法規(guī)，防止出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)；制定行業(yè)內(nèi)以及跨行業(yè)共享大數(shù)據(jù)的合作機(jī)制；強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，不能讓區(qū)塊鏈、基因檢測(cè)、物聯(lián)網(wǎng)等手段成為保險(xiǎn)業(yè)控制定價(jià)權(quán)、制定霸王條款的手段，甚至讓消費(fèi)者隱私成為公開(kāi)兜售的資源……這些工作都不是能立竿見(jiàn)影的政績(jī)，卻是行業(yè)未來(lái)發(fā)展的根本，需要有人肯牽頭、有企業(yè)愿投入，需要全行業(yè)一起行動(dòng)起來(lái)。當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)具備了足夠的實(shí)力和智慧，才能從容地與“黑科技”共舞。