移動支付市場看似的“兩強”格局再度迎來新一輪波瀾,傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于這塊蛋糕的瓜分欲望也是愈發(fā)強烈。近日,隨著中國銀聯(lián)標準二維碼的發(fā)布,國內(nèi)移動支付之爭再次進入深度布局的新階段。而面對支付寶和微信“兩強”已經(jīng)培養(yǎng)出的用戶支付習慣和行業(yè)壁壘,擺在傳統(tǒng)金融機構(gòu)面前的任務依然艱巨。

聯(lián)手40家銀行高調(diào)布局

二維碼支付卷土重來

5月27日,銀聯(lián)聯(lián)合超過了40家商業(yè)銀行及京東支付等第三方支付機構(gòu)推出云閃付二維碼支付。同時,從6月2日至6月8日,在全國40個知名商圈約十萬家商戶,消費者使用銀聯(lián)云閃付揮卡、手機以及掃碼支付,均可享受62折優(yōu)惠回饋。這可謂是自2015年12月銀聯(lián)云閃付移動支付品牌推出以來,銀行卡產(chǎn)業(yè)的一次大“聯(lián)盟”。此次除40家銀行系金融機構(gòu)接入標準二維碼外,京東金融作為銀聯(lián)戰(zhàn)略合作伙伴首批加入了銀聯(lián)二維碼支付體系,與銀行業(yè)一起全面支持銀聯(lián)二維碼聯(lián)網(wǎng)通用。

京東金融副總裁許凌認為,隨著加入銀聯(lián)二維碼標準的機構(gòu)越來越多,競爭可能更激烈。有別于支付寶和微信支付采用的仍是直連銀行的“三方模式”,銀聯(lián)參與下的二維碼支付涉及卡組織、發(fā)卡機構(gòu)、商戶和收單機構(gòu),為“四方模式”。銀聯(lián)方面此前也介紹指出,基于卡組織的四方模式,與實體銀行卡支付的差異僅僅在于支付信息交互方式的變化,其后臺賬戶仍基于實體銀行卡賬戶。“四方模式”中不存在資金沉淀虛擬賬戶可能帶來的金融風險。作為銀行一方也可獲取透明、完整的支付信息,有利于風險識別管控和客戶關(guān)系管理。

信用卡服務平臺我愛卡首席研究員董崢在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示,銀聯(lián)推出二維碼支付,意在構(gòu)建一個全支付場景,補齊自身短板。他說,在推出二維碼支付之前,銀聯(lián)的支付產(chǎn)品包括卡片云閃付、蘋果支付和一些可穿戴設備的支付等,但這些支付產(chǎn)品距離最終的消費者感覺總是差了一步?！熬科湓?一方面,卡片的云閃付需要必須攜帶一張銀行卡,但是現(xiàn)在越來越多的人已經(jīng)不再攜帶錢包和銀行卡,而只帶一個手機出門;另一方面,基于手機設備的云閃付對于手機硬件本身又提出了要求,手機只有具備NFC功能才能支持云閃付,而現(xiàn)在除了蘋果手機外,很多手機并不具備NFC功能?！倍瓖樥f。

董崢表示,因為二維碼支付對手機本身并無太多要求,只要手機可聯(lián)網(wǎng)即可,因此,依靠這一支付方式就可網(wǎng)羅大量銀聯(lián)此前未能深入觸及的消費群體。業(yè)內(nèi)人士也表示,以前大家對二維碼支付安全問題有擔憂,但現(xiàn)在看來,在小額高頻支付的場景下,可能這一問題也顯得沒那么重要了?！霸谛☆~的支付場景下,大部分的交易金額在幾十元到幾百元,這時候消費者對支付便利性和快捷度的要求往往要高于對支付安全性的要求?！倍瓖樥f。

錯失發(fā)展先機

抱團能否“逆襲”

業(yè)內(nèi)人士透露,最早的二維碼支付技術(shù)誕生于銀聯(lián)自己的實驗室,但支付寶和微信等支付機構(gòu)率先使用了這一技術(shù),并搶占了市場。這樣的故事似曾相識:柯達于1976年研發(fā)出全球第一臺數(shù)碼相機,但由于沒有立刻轉(zhuǎn)型,最終錯失了“數(shù)碼時代”的發(fā)展先機。在業(yè)內(nèi)人士看來,銀聯(lián)推二維碼支付勢在必行,也可視為在市場逼迫下不得不走的一步棋。而面對已經(jīng)被微信和支付寶占領的移動支付市場,此次銀聯(lián)聯(lián)合銀行的抱團出擊能否成功“逆襲”?“目前機遇和挑戰(zhàn)同時存在?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士稱。

記者從一位商業(yè)銀行人士處獲悉,在此次銀聯(lián)“62節(jié)”中,大量羊毛黨利用多張卡“刷單”搶占了有限的優(yōu)惠名額,但銀聯(lián)對這樣的行為之前并未做好防控,導致一些普通客戶很難參與其中,甚至投訴至銀行。另外,記者在走訪中也了解到,一些參與活動的門店收銀人員并未主動提示消費者使用優(yōu)惠。

董崢認為,目前,銀聯(lián)迫切需要解決的是用戶黏性和支付場景化的問題。“很多客戶本身對各種新興的支付方式還是很感興趣的,而銀聯(lián)需要做的是通過一些營銷手段,將客戶的興趣轉(zhuǎn)換為實際的支付行動,并把客戶粘黏在這種支付方式上。比如,支付優(yōu)惠、減免的方式就能夠增加客戶的黏性。”他說。

董崢同時指出,在現(xiàn)實中,很多用戶遇到過在使用云閃付過程中收銀員不會操作的問題,這就需要銀聯(lián)本身加強對收銀員的培訓,并可嘗試使用一些獎勵方式激勵收銀員進行學習。

移動支付新一輪角逐

已向更深層次滲入

據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)顯示,今年我國移動支付市場交易規(guī)模將超12萬億元,到2018年有望超過18萬億元。井噴式增長的市場容量,吸引了眾多銀行系及非銀行系機構(gòu)的介入。

隨著越來越多的力量進入移動支付領域,市場之爭日漸火爆,從砸錢對掐的“壕戰(zhàn)”到以紅包大戰(zhàn)為代表的“貼身肉搏”,這場沒有硝煙的戰(zhàn)爭日漸膠著,尤其是在二維碼支付的大潮下,新一輪的角逐已經(jīng)向更深層次滲入。群雄角逐中,各大支付機構(gòu)在跑馬圈地的運動戰(zhàn)中逐漸建立起自身移動支付體系,且各自擁有一套標準。易觀智庫最新的數(shù)據(jù)顯示,總體上看,支付寶和騰訊金融二者目前的市場份額達到了93.21%,占據(jù)絕對主導地位,由于兩家企業(yè)在移動終端高頻場景的不斷大手筆投入,用戶端交易規(guī)模持續(xù)爆發(fā)?；谥Ц秾毢臀⑿努F(xiàn)有的絕對主導地位,銀聯(lián)以及各家銀行后續(xù)的推廣力度、持續(xù)度以及用戶習慣的改變與培養(yǎng)等都是有待考量的因素。

事實上,此前,銀聯(lián)和各銀行已在去年開始分別推廣二維碼支付。銀聯(lián)在去年底發(fā)布過銀聯(lián)二維碼支付標準,用戶可以在“銀聯(lián)錢包”App使用付款碼功能進行線下支付。工商銀行也在去年7月正式推出二維碼支付產(chǎn)品,成為國內(nèi)首家具有二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行;去年11月,交通銀行推出“立碼付”功能,與中國銀聯(lián)聯(lián)合開發(fā)面向商戶和個人的二維碼支付產(chǎn)品;今年4月,招商銀行App正式發(fā)布二維碼支付功能,成為首批全面支持銀聯(lián)二維碼支付的銀行。

“已經(jīng)有多家銀行推出二維碼支付產(chǎn)品,但是去年開始各家二維碼支付產(chǎn)品推廣的步調(diào)并不一致,缺乏一種合力。目前來看市場占有率都不高,推廣的收效甚微。再比如從用戶角度來看,使用過程中支付體驗也并不十分便捷。”一家支付機構(gòu)人士透露,“回頭看,早在2014年3月央行暫停線下二維碼支付服務后,當年9月支付寶、微信支付就再次布局二維碼支付,短短兩年多時間,兩巨頭所精心培育的市場已然形成?，F(xiàn)在銀聯(lián)和銀行再想來搶回市場,還是很艱巨的。不過,銀聯(lián)二維碼的競爭力不容小覷,線下掃碼支付市場的確有可能迎來新的變局?！?記者 韋夏怡 張莫)