過(guò)去一段時(shí)間,我國(guó)銀行業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)之一是不良貸款持續(xù)攀升。當(dāng)前,商業(yè)銀行防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展的壓力仍然很大,應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)形勢(shì)變化,在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上,將風(fēng)險(xiǎn)作為產(chǎn)品來(lái)經(jīng)營(yíng),主動(dòng)實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng),提升風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

今年一季度,商業(yè)銀行不良貸款余額1.58萬(wàn)億元,較上季末增加673億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.74%,比上季末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。一季度不良貸款沒(méi)有“雙升”固然有積極的一面,但這并不意味著銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量迎來(lái)拐點(diǎn)。除信用風(fēng)險(xiǎn)外,市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)在不斷累積。銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與金融風(fēng)險(xiǎn)緊密相關(guān),更關(guān)系到金融安全和國(guó)家安全,這就需要我們以科學(xué)理性的態(tài)度去面對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

“風(fēng)險(xiǎn)”一詞最早源于希臘語(yǔ)“risa”,意為危巖。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中,風(fēng)險(xiǎn)是指事物的不確定性和損失的可能性。商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)信用的金融企業(yè),與生俱來(lái)就與風(fēng)險(xiǎn)打交道。從某種意義上說(shuō),現(xiàn)代商業(yè)銀行本質(zhì)上是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè),沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的存在,商業(yè)銀行就沒(méi)有存在的必要。尤其在經(jīng)濟(jì)下行周期,商業(yè)銀行既面臨著管理風(fēng)險(xiǎn)的重任,又要在防范和化解風(fēng)險(xiǎn)中實(shí)現(xiàn)發(fā)展、提升服務(wù)。因此,商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念,改變過(guò)去那種厭惡風(fēng)險(xiǎn)、害怕風(fēng)險(xiǎn)、躲避風(fēng)險(xiǎn)的心態(tài),在深化全面風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí),主動(dòng)實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。

當(dāng)下,在資產(chǎn)質(zhì)量的巨大壓力下,商業(yè)銀行要綜合運(yùn)用現(xiàn)有各種處置政策和手段,加大處置力度和進(jìn)度,處理好存量不良貸款。比如,充分挖掘常規(guī)催收、司法訴訟、以物抵債、貸款重組等措施,努力減少損失;加大核銷(xiāo)力度,創(chuàng)新處置方式,打包出售不良資產(chǎn),加快現(xiàn)金回收力度,盡快處理銀行體系內(nèi)的包袱。同時(shí),銀行要完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系,從源頭上遏制新的不良貸款產(chǎn)生,防范和化解各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。在今年“緊平衡”的貨幣金融環(huán)境下,還要注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范。同時(shí),要重視內(nèi)部管理特別是對(duì)分支機(jī)構(gòu)和員工的管理,防范操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時(shí),要將風(fēng)險(xiǎn)作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重要內(nèi)容和產(chǎn)品,變被動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)為主動(dòng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一是樹(shù)立“風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造價(jià)值”的理念。風(fēng)險(xiǎn)不同于損失,僅是損失的可能性,銀行因承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)獲得收益。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)好了可能創(chuàng)造利潤(rùn),風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)不好可能造成損失,風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)能力直接影響銀行盈利能力。二是處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是經(jīng)營(yíng)管理的重要部分,在經(jīng)濟(jì)上升周期為業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)而不顧風(fēng)險(xiǎn)、盲目發(fā)展固然不可取,在經(jīng)濟(jì)下行周期因害怕風(fēng)險(xiǎn)而謹(jǐn)小慎微、裹足不前將得不償失。業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)應(yīng)相向而行,互相促進(jìn)。三是建立和完善主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制。應(yīng)厘清風(fēng)險(xiǎn)邊界,完善包括區(qū)域、行業(yè)、客戶、產(chǎn)品等多維度風(fēng)險(xiǎn)偏好政策,從源頭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行主動(dòng)選擇。應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)緩釋和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖等系列手段,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)安排。四是積極穩(wěn)妥進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。利用掉期、保理等業(yè)務(wù),輸出自身的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì),幫助客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和轉(zhuǎn)移;借助資產(chǎn)證券化等手段,發(fā)揮信息中介優(yōu)勢(shì)在風(fēng)險(xiǎn)供給者與需求者之間匹配信息,適度將自身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到體外。

主動(dòng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),有效管理風(fēng)險(xiǎn)偏好,對(duì)商業(yè)銀行至關(guān)重要。在實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,監(jiān)管部門(mén)一方面要加強(qiáng)引領(lǐng),為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制完善提供清晰的標(biāo)準(zhǔn)和方向;另一方面要加強(qiáng)服務(wù),對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量給予更高的容忍度,為銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、處置資產(chǎn)提供更多的政策支持。