廣東互金協(xié)會規(guī)定，校園貸服務(wù)費(fèi)原則上不超200 元，?？瀑J、分期樂等服務(wù)費(fèi)可能超過該限額。

近日，女大學(xué)生在網(wǎng)貸方瘋狂催債下自殺事件，讓校園貸再次成為熱議的焦點(diǎn)。據(jù)媒體報道，在銀監(jiān)會4 月21 日召開的一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢分析會上，銀監(jiān)會主席郭樹清對校園貸引發(fā)的惡性事件進(jìn)行了反思，并提出，正在研究如何讓銀行更好地為大學(xué)生提供貸款服務(wù)，“把正門打開”。此前在4 月10 日，銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》指出，重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。

監(jiān)管層面多次提示校園借貸風(fēng)險，多家平臺選擇轉(zhuǎn)型或退出，校園貸市場進(jìn)入轉(zhuǎn)型、整治期。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至今年2 月底，全國共有47 家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中28 家選擇停業(yè)關(guān)閉網(wǎng)站，有19 家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)等工薪階層的貸款業(yè)務(wù)。

4月14 日，廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在《關(guān)于規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》稱，校園網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)對在校學(xué)生借款人單次申請借款收取的服務(wù)費(fèi)原則上不超過200 元，服務(wù)費(fèi)用包括但不限于借款服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和交易費(fèi)等。新京報記者測評發(fā)現(xiàn)，高利率現(xiàn)象在校園貸平臺中仍然存在，除了利息之外，各種名義的服務(wù)費(fèi)、逾期費(fèi)用也值得借款人警惕。如果按照廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會通知中不超過200 元服務(wù)費(fèi)的規(guī)定，分期樂、?？瀑J、花無缺的服務(wù)費(fèi)都可能超過上述限額。

?？瀑J：借款月利率高達(dá)3%

通過測試不同的校園貸平臺，新京報記者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)平臺年化利率在10%以上。名校貸APP顯示，全日制專科、本科及以上在校大學(xué)生均可借款，月息為0.99%，折合“年化利率”為11.88%。

也有校園貸平臺的借款年化利率接近民間借貸“限額”。一款名為“?？瀑J”應(yīng)用的投資列表中，年利率36%的借款信息布滿屏幕，借款金額基本都在千元、期限在3 個月以內(nèi)，借款人則來自各地方大學(xué)、職業(yè)學(xué)院。

“ 申請條件為專科在校生”，在借款端，?？瀑J的產(chǎn)品說明稱，提供的借款額度在500 至2000 元，借款期限為1-3 個月，月利率為3%。如不是將借款期限限定在3個月內(nèi)，專科貸36%的年化利率已經(jīng)接近民間借貸的“限額”。

最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條指出，“借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效”。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

分期樂愛又米：服務(wù)費(fèi)可能超200元

并非所有平臺都會以利息的方式收取借款費(fèi)用，常見的代替方式便是服務(wù)費(fèi)。

分期消費(fèi)平臺分期樂的取現(xiàn)功能中，以取現(xiàn)3000 元用于報考研班、分12期償還為例，在使用“新人專享費(fèi)率66 折”優(yōu)惠后，除了手續(xù)費(fèi)60 元外，借款者需償還服務(wù)費(fèi)共計337.2元。粗略計算發(fā)現(xiàn)，該條件下分期樂的手續(xù)費(fèi)+服務(wù)費(fèi)占到本金的13.24%。同樣以服務(wù)費(fèi)代替利息的，還有分期平臺愛又米（愛學(xué)貸）的“取點(diǎn)花”功能。

即使收取利息，部分平臺也仍會附加各種名義的“服務(wù)”費(fèi)用。據(jù)?？瀑JAPP顯示，其對成功的每筆借款還會收取服務(wù)費(fèi)，列明的項目有11種，包括手機(jī)驗證費(fèi)、實名驗證費(fèi)、銀行卡驗證費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、征信審核費(fèi)、信息發(fā)布費(fèi)、電話客服費(fèi)等。

以借款2000 元，借期3個月計算，綜合下來，除了3%的利息之外，還收取相當(dāng)于借款本金11%（220 元）的服務(wù)費(fèi)。（借款服務(wù)費(fèi)=借款本金×2%×借款月數(shù)+借款本金×5%）。

以花無缺為例，設(shè)定借款金額為3000 元，期限3 個月的話，每月需還1130 元。費(fèi)用說明顯示，7 天以上的服務(wù)費(fèi)包含居間服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)和代收利息，單筆每月設(shè)置上下限，其中超出130 元的按130 元計收。也就是說，3 個月合計的服務(wù)費(fèi)上限為390 元。

花無缺：一個月不還 違約金占借款金額15%

在各種利息之外的費(fèi)用中，部分平臺的高額逾期費(fèi)一直備受爭議。根據(jù)花無缺的費(fèi)用說明，借款人逾期后，滯納金為20 元/筆，違約金自應(yīng)還款日起每天按借款金額的0.5%計收，總計不超過借款金額的20%。如果借款人借了一個月未還，違約金便高達(dá)15%。

相比較而言，?？瀑J的違約費(fèi)用更復(fù)雜。如借款人違約，專科貸會收取逾期管理費(fèi)，為逾期本息總額*0.5%*逾期天數(shù)。在此之上，逾期罰息按逾期本息總額×0.15%×逾期天數(shù)計算。

另一款可提供貸款的大學(xué)生分期購物網(wǎng)站“零零期”介紹稱，“圓夢金”產(chǎn)品最高可借額度為5 萬元。在圓夢金服務(wù)條款中，如果借款人未能按時支付當(dāng)月總價款，需要支付滯納金，“滯納金的金額為所有未償還價款總金額的3%進(jìn)行日息征收”。

提醒

對于金融風(fēng)險辨識能力和自主還款基礎(chǔ)較弱的學(xué)生群體，需要對消費(fèi)需求、還款壓力有清醒的認(rèn)識。首先，借款人要對自己的信貸需求做充分評估，如果不是迫切的資金需求，為了滿足帶有攀比心理的消費(fèi)，就要適當(dāng)限制。

其次，仔細(xì)辨識校園貸平臺利息、服務(wù)費(fèi)、違約罰息等收費(fèi)，如果用兼職收入來還貸，需把握還款能力，與父母做好溝通。另外，要避免通過“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式進(jìn)行多平臺拆借，從而抬升借貸的成本。

作者：新京報記者 陳鵬 實習(xí)生 林紅