保監(jiān)會昨日發(fā)布《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》（以下簡稱《指引》），對財險公司產(chǎn)品開發(fā)提出了細致全面的監(jiān)管要求，對于噱頭性、投機性保險產(chǎn)品，命名易引起歧義的保險條款和保險費率，監(jiān)管部門正式亮出“紅牌”。

噱頭保險遭嚴控

近年來，保險業(yè)不斷推進產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計開發(fā)了許多個性化、定制化、多層次的保險產(chǎn)品，積極滿足客戶的保險需求。但同時，也存在少數(shù)公司保險產(chǎn)品重數(shù)量輕質(zhì)量、重開發(fā)輕管理，標準不健全、管控不到位等問題。市場上相繼涌現(xiàn)出“霧霾險”、“搖號險”、“世界杯遺憾險”等保險產(chǎn)品，噱頭十足、奪人眼球，也引發(fā)了不少爭議。針對其中一些險種，保監(jiān)會曾及時發(fā)布過“一對一”的緊急通知，禁止開發(fā)帶有賭博性質(zhì)等投機性保險產(chǎn)品。

而隨著《指引》的制訂，這些噱頭保險被明確受控?！吨敢肥状渭毣素旊U公司保險產(chǎn)品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定，在保險法等法律法規(guī)基礎(chǔ)上，對條款費率開發(fā)提出了更細致的要求。如規(guī)定保險產(chǎn)品不得違法違規(guī)，不得違反保險原理，不得違背社會公序良俗，不得損害社會公共利益和保險消費者合法權(quán)益，不得危及公司償付能力和財務(wù)穩(wěn)健；開發(fā)保險產(chǎn)品應(yīng)當堅持保險利益原則、損失補償原則、誠實信用原則、射幸合同原則、風險定價原則。

值得注意的是，《指引》明確了保險公司不得開發(fā)以下八類保險產(chǎn)品。包括：對保險標的不具有法律上承認的合法利益；約定的保險事故不會造成被保險人實際損失的保險產(chǎn)品；承保的風險是確定的，如風險損失不會實際發(fā)生或風險損失確定的保險產(chǎn)品；承保既有損失可能又有獲利機會的投機風險的保險產(chǎn)品；無實質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品；沒有實際保障內(nèi)容，單純以降價（費）、漲價（費）為目的的保險產(chǎn)品；“零保費”“未出險返還保費”或返還其他不當利益的保險產(chǎn)品；其他違法違規(guī)、違反保險原理和社會公序良俗的保險產(chǎn)品。

命名不得引起歧義

對于想在產(chǎn)品命名上“做文章”，以引起消費者注意的行為，也被明確予以規(guī)范。

《指引》明確了保險產(chǎn)品命名規(guī)則，保險條款和保險費率名稱應(yīng)當清晰明了，能客觀全面反映保險責任的主要內(nèi)容，規(guī)定產(chǎn)品名稱不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險責任，不得誤導消費者。保險產(chǎn)品名稱可以在保險公司名稱后增加個性化稱號，但個性化稱號字數(shù)不得超過10個字，不得使用低俗、不雅、具有炒作性質(zhì)的詞匯。

同時，《指引》就保險條款的框架要素和重點條款內(nèi)容提出了指導性意見，對費率的厘定原則和框架進行了明確。此外，還規(guī)范了公司產(chǎn)品開發(fā)組織和制度，強化公司產(chǎn)品開發(fā)主體責任，要求公司成立產(chǎn)品管理委員會或類似機制作為公司產(chǎn)品管理的最高決策機構(gòu)；進一步明確了產(chǎn)品開發(fā)管理流程，指導公司建立涵蓋產(chǎn)品全流程的管理制度。

定期清理問題險種

《指引》強調(diào)，保險公司應(yīng)按規(guī)定對產(chǎn)品進行評估，及時完善修訂保險條款和保險費率，應(yīng)每年清理保險產(chǎn)品，對不再銷售的保險產(chǎn)品應(yīng)及時注銷。

《指引》于2017年1月1日起正式實施。保監(jiān)會相關(guān)負責人表示，《指引》的出臺完善了產(chǎn)品開發(fā)監(jiān)管制度，明確了政策紅線，有利于引導公司強化產(chǎn)品管控和提高保險產(chǎn)品質(zhì)量。對于有效釋放行業(yè)發(fā)展活力，更好地保護保險消費者合法權(quán)益，推動行業(yè)提升服務(wù)能力和創(chuàng)新水平，具有重要意義。

據(jù)上述負責人透露，保監(jiān)會高度重視財險公司產(chǎn)品監(jiān)管工作，今后將持續(xù)不斷地加強和改進產(chǎn)品監(jiān)管。一方面將根據(jù)市場情況變化和監(jiān)管需要，積極修訂完善財險公司產(chǎn)品管理規(guī)章制度，夯實行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)；另一方面，將進一步深化改革，不斷建立健全財險產(chǎn)品領(lǐng)域體制機制，充分發(fā)揮社會公眾監(jiān)督、行業(yè)自律約束、公司自我管控等各方力量，形成合力，共同強化財險產(chǎn)品管理。同時，保監(jiān)會也將加大產(chǎn)品監(jiān)督檢查力度，對發(fā)現(xiàn)的問題產(chǎn)品嚴格采取監(jiān)管措施予以強制退出，切實維護好保險消費者的合法權(quán)益。