【提要】 促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展是深化金融體制改革、激發(fā)金融市場(chǎng)活力、優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)體系的具體舉措,是加強(qiáng)中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)金融服務(wù)的重要突破口。當(dāng)前,我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展已步入常態(tài)化階段,民營(yíng)銀行進(jìn)入到前所未有的改革發(fā)展機(jī)遇期。未來,積極推動(dòng)民營(yíng)銀行發(fā)展,既需要政府部門政策支持,也需要民營(yíng)銀行提升自身能力,從而切實(shí)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更有針對(duì)性、更加便利的金融服務(wù)。

“惟改革者進(jìn),惟創(chuàng)新者強(qiáng),惟改革創(chuàng)新者勝。”在全面深化改革的新時(shí)代,大力發(fā)展民營(yíng)銀行,既是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下黨中央和國(guó)務(wù)院制定的進(jìn)一步深化我國(guó)金融體制改革的方向,也是新時(shí)期我國(guó)金融體制改革的重點(diǎn)和深入發(fā)展的重要舉措。

近年來,我國(guó)高度重視鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)。無論是《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》的出臺(tái),還是“十三五”規(guī)劃綱要明確提出“構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機(jī)構(gòu)體系”,這都為促進(jìn)民營(yíng)銀行持續(xù)健康發(fā)展指明了方向,營(yíng)造了良好的制度環(huán)境。微眾銀行、民商銀行、金城銀行、華瑞銀行和網(wǎng)商銀行作為我國(guó)首批5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行全部順利開業(yè)。從目前發(fā)展情況來看,5家民營(yíng)銀行都在積極探索實(shí)踐,尋找和調(diào)整自身市場(chǎng)定位,創(chuàng)新有特色、有競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)模式,構(gòu)建風(fēng)控、產(chǎn)品體系和信息系統(tǒng),并在特定領(lǐng)域進(jìn)行積極嘗試,取得了可喜的成績(jī)。可以說,我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展已步入常態(tài)化階段,民營(yíng)銀行進(jìn)入到前所未有的改革發(fā)展機(jī)遇期。

《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》強(qiáng)調(diào),促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展是加強(qiáng)中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)金融服務(wù)的重要突破口。民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)確立科學(xué)發(fā)展方向,明確差異化發(fā)展戰(zhàn)略,制定切實(shí)可行的經(jīng)營(yíng)方針,發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì),堅(jiān)持特色經(jīng)營(yíng),與現(xiàn)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)發(fā)展,錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)?？梢哉f,如何能既不喪失傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)健性,又能充分吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性,為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型探索出一條可行的路徑,成為各界對(duì)民營(yíng)銀行的共同期待。以我國(guó)首批5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行發(fā)展為例可以看出,與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比,民營(yíng)銀行表現(xiàn)出了鮮明的經(jīng)營(yíng)特征,主要體現(xiàn)為以下幾點(diǎn):

一是聚焦于互聯(lián)網(wǎng)化的渠道經(jīng)營(yíng)模式。民營(yíng)銀行更加傾向互聯(lián)網(wǎng)化的經(jīng)營(yíng)模式,既包括獲客渠道的互聯(lián)網(wǎng)化,也包括展業(yè)模式的互聯(lián)網(wǎng)化。比如,網(wǎng)商銀行和微眾銀行的官網(wǎng)具有濃厚的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)格,界面優(yōu)美簡(jiǎn)潔,側(cè)重于產(chǎn)品的簡(jiǎn)單介紹,并以二維碼的形式將客戶引流至移動(dòng)端APP;華瑞銀行沒有傳統(tǒng)官網(wǎng),打開首頁有兩個(gè)二維碼,分別對(duì)應(yīng)官網(wǎng)微信銀行和微信公眾號(hào),一應(yīng)的產(chǎn)品介紹、購買入口和銀行公告均在微信端完成。

二是聚焦于輕型化的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式。相對(duì)而言,民營(yíng)銀行更傾向于做產(chǎn)業(yè)平臺(tái),依靠特色化服務(wù)“連接”產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)資源,走輕型化的發(fā)展之路。以微眾銀行為例,經(jīng)營(yíng)策略上奉行無網(wǎng)點(diǎn)、輕人力、輕資產(chǎn)模式,不依賴?yán)?致力于做持有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)中間平臺(tái),一方連接大眾客戶和小微企業(yè),另一方連接合作銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。微眾銀行的拳頭產(chǎn)品微粒貸,則發(fā)展出了聯(lián)合放貸的同業(yè)合作模式,由微眾銀行依托QQ和微信兩大入口獲客,合作銀行提供資金。

三是聚焦于特定領(lǐng)域的業(yè)務(wù)拓展模式。與傳統(tǒng)銀行大而全的業(yè)務(wù)拓展模式不同,民營(yíng)銀行嚴(yán)格遵循資源稟賦優(yōu)勢(shì),往往只在自己熟悉的領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù),以確保展業(yè)初期能夠在激烈競(jìng)爭(zhēng)中快速站穩(wěn)腳跟、實(shí)現(xiàn)盈利。比如,網(wǎng)商銀行側(cè)重于發(fā)展電商平臺(tái)企業(yè)融資業(yè)務(wù),并順勢(shì)阿里巴巴集團(tuán)的農(nóng)村電商戰(zhàn)略開拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù);微眾銀行開發(fā)了微粒貸和微車貸兩款產(chǎn)品,以微粒貸為主,主要面向微信和QQ兩大社交平臺(tái)用戶提供融資業(yè)務(wù);華瑞銀行借助上海自貿(mào)區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢(shì),更加專注自貿(mào)金融業(yè)務(wù)的拓展;金城銀行則依據(jù)其股東資源,專注于汽車、財(cái)政、旅游、醫(yī)療衛(wèi)生、節(jié)能環(huán)保、航空航天等六大產(chǎn)業(yè)的對(duì)公業(yè)務(wù)。

總之,五家民營(yíng)銀行在差異化模式上的積極探索取得了不少成果,展業(yè)一年以來,總資產(chǎn)和貸款額均實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng),有幾家甚至已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了先期的盈利。數(shù)據(jù)顯示,截至2016年6月末,我國(guó)首批5家民營(yíng)銀行資產(chǎn)總額達(dá)1149億元,各項(xiàng)貸款512億元,不良貸款率0.34%,主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)快速增長(zhǎng),監(jiān)管指標(biāo)基本符合要求。

但也要看到,眼下發(fā)展民營(yíng)銀行仍然受到一些因素制約,民營(yíng)銀行自身也存在一些問題,距離市場(chǎng)的期待仍有差距。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期,推動(dòng)民營(yíng)銀行持續(xù)健康發(fā)展,還需要多方支持、多策并舉。

一方面,政府部門應(yīng)為民營(yíng)銀行提供法律保障和政策支持。比如,通過制定法律法規(guī),明確民營(yíng)銀行準(zhǔn)入、退出、監(jiān)管事宜,明確民間資本享有公平行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)地位、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);在行政許可資質(zhì)和存款準(zhǔn)備金政策方面給予支持,加大扶持力度。另一方面,民營(yíng)銀行還要在實(shí)行特色經(jīng)營(yíng)、提高自身競(jìng)爭(zhēng)力上下功夫。要發(fā)揮市場(chǎng)化機(jī)制優(yōu)勢(shì),穩(wěn)步推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、管理創(chuàng)新,提高金融服務(wù)水平,以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向,利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等新一代信息技術(shù)提供普惠金融服務(wù),從而樹立良好的信譽(yù),提高社會(huì)的認(rèn)知度,讓廣大中小微企業(yè)和居民認(rèn)識(shí)、認(rèn)可。此外,民營(yíng)銀行還應(yīng)加強(qiáng)自我約束,完善公司治理和內(nèi)控體系,建立多層次風(fēng)險(xiǎn)防范體系,切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。