黨的十八屆三中全會(huì)正式提出：“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品?！边@不僅標(biāo)志著普惠金融在我國(guó)成為深化金融體制改革的重要內(nèi)容，而且也體現(xiàn)了讓發(fā)展成果更多更公平地惠及全體人民。普惠金融概念的提出旨在解決金融服務(wù)權(quán)利不平等現(xiàn)象，特別關(guān)注目前尚不能被商業(yè)銀行服務(wù)覆蓋的那些低收入和貧困人群。普惠金融是一種金融服務(wù)理念的提升，是小額信貸及微型金融的延伸和發(fā)展，超越了單個(gè)金融機(jī)構(gòu)提供小額貸款服務(wù)的范疇，致力于將零散的小額信貸服務(wù)、微型金融機(jī)構(gòu)有機(jī)地結(jié)合起來，更加重視金融服務(wù)的廣度和深度，最終建立包容性的金融體系。

實(shí)施普惠金融，具有良好的前期基礎(chǔ)和優(yōu)勢(shì)，這為進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融帶來了廣泛空間。當(dāng)前和今后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，我國(guó)將以普惠金融作為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要舉措，通過推進(jìn)普惠金融，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展。為進(jìn)一步積極推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，提出如下對(duì)策及建議：

一、 建立普惠金融的政府協(xié)調(diào)機(jī)制，制定普惠金融規(guī)劃體系

普惠金融的推進(jìn)需要政府各部門的配合協(xié)作，因此要建立一個(gè)高層級(jí)的機(jī)構(gòu)來協(xié)調(diào)政策和推動(dòng)實(shí)施，各地可以由省農(nóng)辦和銀監(jiān)局聯(lián)合成立一個(gè)專門機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)全省普惠金融體系建設(shè)的規(guī)劃、協(xié)調(diào)和監(jiān)督工作，制定《省級(jí)金融體系建設(shè)五年規(guī)劃》，系統(tǒng)明確地提出普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)思想、總體目標(biāo)、基本原則、主要內(nèi)容及政策措施；并在每個(gè)年度對(duì)規(guī)劃執(zhí)行情況進(jìn)行調(diào)查、監(jiān)測(cè)、督促和總結(jié)，及時(shí)對(duì)規(guī)劃進(jìn)行修訂完善，提出新的要求，以此構(gòu)建和形成中長(zhǎng)期普惠金融的戰(zhàn)略框架和規(guī)劃體系。

二、 積極引導(dǎo)各類資本建立小微金融機(jī)構(gòu)，提供自由發(fā)展環(huán)境

普惠金融的發(fā)展，意味著金融業(yè)不僅是只為高端客戶服務(wù)，還要為大眾服務(wù)，目前整個(gè)金融體系對(duì)很多特定群體的服務(wù)仍然缺乏。因此，要建立多層次、覆蓋廣泛、方便快捷的金融服務(wù)體系，重點(diǎn)放寬金融業(yè)的準(zhǔn)入，支持小微型金融機(jī)構(gòu)，包括民營(yíng)銀行的發(fā)展，以此擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面。經(jīng)過長(zhǎng)期的摸索發(fā)展各地小微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)展顯著，但離普惠金融的要求尚有差距，小微金融機(jī)構(gòu)缺乏針對(duì)省情提供專項(xiàng)貸款支持的服務(wù)，如大型農(nóng)業(yè)器械的租賃服務(wù)、助學(xué)貸款服務(wù)、農(nóng)戶聯(lián)保貸款服務(wù)、針對(duì)寒潮、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害的緊急資助貸款服務(wù)等。在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的前提下，引導(dǎo)各類資本到金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足、金融競(jìng)爭(zhēng)不充分的地區(qū)投資設(shè)立機(jī)構(gòu)。完善相關(guān)配套措施，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型小微金融機(jī)構(gòu)規(guī)范、健康發(fā)展，從而進(jìn)一步健全省特別是針對(duì)農(nóng)戶的金融服務(wù)體系，為廣大省內(nèi)農(nóng)戶提供全面、優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代金融服務(wù)。

三、 完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快金融服務(wù)創(chuàng)新

加強(qiáng)支付體系和信用體系等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。要建立健全現(xiàn)代化支付清算體系，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，大力推進(jìn)貼近社區(qū)，服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)和低收入群體的社區(qū)銀行、自助銀行、金融便利店等新型網(wǎng)點(diǎn)模式。健全信用體系，大力發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)，完善企業(yè)、農(nóng)戶以及個(gè)人信用記錄和基本資料的收集、整理和規(guī)范工作，加強(qiáng)信用等級(jí)評(píng)估、信用咨信認(rèn)證和信用咨詢服務(wù)等方面的工作，以保障普惠金融服務(wù)的健康快速發(fā)展。加速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要手段和工具，在有效管控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大力構(gòu)建電子服務(wù)平臺(tái)，搭建包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行和網(wǎng)上支付

在內(nèi)的服務(wù)體系，積極推廣研發(fā)便農(nóng)支付產(chǎn)品，支持商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運(yùn)營(yíng)商等廣泛開展高水平、深層次的合作，創(chuàng)新服務(wù)模式、渠道和業(yè)務(wù)產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電信運(yùn)營(yíng)商等增強(qiáng)支付結(jié)算、資金融通等服務(wù)功能，建立起足不出村就可實(shí)現(xiàn)取款、轉(zhuǎn)賬的便捷支付通道。

四、 加強(qiáng)相關(guān)法律制度的建設(shè)，完善政策支持體系

政府要更多地為普惠金融提供相應(yīng)的法律、制度和政策支持，為普惠金融的建設(shè)營(yíng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。在目前進(jìn)行統(tǒng)一立法尚不成熟的情況下，可考慮先由省政府推出地方性法律法規(guī)，對(duì)本地注冊(cè)成立的普惠金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出、內(nèi)部治理、業(yè)務(wù)規(guī)則以及監(jiān)管等方面進(jìn)行規(guī)范，嚴(yán)格控制普惠金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，用法律手段規(guī)范普惠金融體系的規(guī)范化和合理化。創(chuàng)新普惠金融監(jiān)管體系，把普惠金融的行業(yè)管理和監(jiān)管分開，創(chuàng)建普惠金融行業(yè)管理協(xié)會(huì)，強(qiáng)化普惠金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。政府要制定明確的普惠金融優(yōu)惠政策，實(shí)現(xiàn)金融政策、財(cái)政政策和稅收政策等各類支農(nóng)政策的緊密配合。普惠制金融機(jī)構(gòu)作為新生力量，在發(fā)展初期面臨著極大的困難，需要政府相關(guān)部門盡快出臺(tái)支持或優(yōu)惠措施，以幫助普惠制金融機(jī)構(gòu)加快發(fā)展，實(shí)現(xiàn)后續(xù)發(fā)展中的規(guī)模效益。因此，要完善地方財(cái)政資金扶持辦法，確定適當(dāng)?shù)呢?cái)政貼息比例；財(cái)政部門可建立小額貸款損失率招標(biāo)補(bǔ)償機(jī)制，事前確定補(bǔ)償率，建立正向激勵(lì)機(jī)制；對(duì)小額信貸實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，如對(duì)小額信貸減免營(yíng)業(yè)稅與所得稅，對(duì)商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款減免稅收等。加快農(nóng)業(yè)政策性保障制度建設(shè)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保障，補(bǔ)償農(nóng)民因自然災(zāi)害等不可抗力因素造成的損失，從而保障農(nóng)民的利益，降低普惠制金融機(jī)構(gòu)放貸風(fēng)險(xiǎn)。

五、 加大普惠金融人才培養(yǎng)力度

普惠金融體系的建設(shè)依賴于高素質(zhì)的人才隊(duì)伍建設(shè)。普惠金融中小額信貸占據(jù)相當(dāng)大的比例，小額信貸具有無抵押、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、筆數(shù)多，管理難等特點(diǎn)，難以進(jìn)行有效的市場(chǎng)拓展，其發(fā)展的主要瓶頸就是缺乏相關(guān)專業(yè)人才，所以要從多層次、多角度加大普惠金融人才培養(yǎng)和教育培訓(xùn)力度。要培育造就一支符合普惠金融發(fā)展要求的人才隊(duì)伍，鼓勵(lì)省內(nèi)專業(yè)院校開設(shè)小額信貸技術(shù)、中小金融機(jī)構(gòu)管理、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的專業(yè)課程，組織各類普惠金融機(jī)構(gòu)、普惠金融監(jiān)管部門等與各專業(yè)院校共建實(shí)踐平臺(tái)。抓好推進(jìn)普惠金融的管理人員、從業(yè)人員和消費(fèi)者的培訓(xùn)工作，依托專業(yè)院校的資源開展現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn)和提升計(jì)劃，根據(jù)他們不同的服務(wù)對(duì)象和職位要求對(duì)他們定期提供專業(yè)技能、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、公司管理、小額信貸模式和相關(guān)法律法規(guī)等教育培訓(xùn)，豐富現(xiàn)有普惠金融從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)。在農(nóng)村地區(qū)及偏遠(yuǎn)地區(qū)廣泛普及金融知識(shí)，開展差異化、特色化的金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，不斷提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、信用意識(shí)和維權(quán)意識(shí)，將對(duì)普惠金融發(fā)展起到積極的推動(dòng)作用。

（作者系海南大學(xué)經(jīng)管學(xué)院副教授，民建海南省委參政議政委員會(huì)調(diào)研組成員）