目前，部分收單機構為爭奪市場份額，大多仍以低層次的價格競爭為主，違規(guī)現象時有發(fā)生，擾亂了收單市場的正常秩序。全面有效監(jiān)管是維持銀行卡收單和支付市場正常秩序的必要手段。對比較嚴重的違規(guī)行為，更要依法從嚴、從重處理。此外，監(jiān)管部門還要在安全與便捷之間尋找平衡點，建立并不斷完善監(jiān)管體系，實現對收單業(yè)務和支付業(yè)務的動態(tài)管理、科學管理

中國人民銀行近日發(fā)布通知，因第三方支付公司通聯支付網絡服務股份有限公司和銀聯商務有限公司在銀行卡收單業(yè)務中存在嚴重違規(guī)現象，決定沒收兩家公司違法所得，并分別對兩家公司處以1110萬元和2653萬元罰款，對相關責任人給予警告并處罰款。監(jiān)管部門此次對違規(guī)行為出“重拳”，意在以罰促改，推動收單業(yè)務和支付市場健康有序發(fā)展。

央行通知中提到的“嚴重違規(guī)現象”之一，就是通過非客戶備付金賬戶存放并劃轉客戶備付金。所謂備付金，是指支付機構為辦理客戶委托的支付業(yè)務而實際收到的預收待付貨幣資金。擅自挪用、占用、借用客戶備付金的行為，將使消費者刷卡消費支付的資金不能按時足額轉入商戶賬戶，威脅商戶資金安全。此前有媒體報道稱，有商戶購買以通聯支付為收單機構的POS機后，商戶備付金被以非法手段轉移到其他賬戶，導致30余家商戶的約500萬元資金未能到賬。除此之外，通聯支付和銀聯商務兩家公司還存在未落實商戶實名制、編造銀行卡交易信息、為無證機構提供交易接口等問題。

實際上，這并非個案，其他部分機構也存在類似違規(guī)問題。銀行卡收單業(yè)務是支付產業(yè)鏈條上的重要一環(huán)，隨著銀行卡市場分工的逐步細化，相當數量的非金融機構獲得銀行卡收單業(yè)務許可，市場競爭更加激烈。這將有利于專業(yè)分工的進一步細化和業(yè)務創(chuàng)新的不斷進步，有助于提升支付結算的便捷性，促進銀行卡產業(yè)和金融支付服務市場的健康發(fā)展。

但是，激烈的市場競爭也會帶來“成長中的煩惱”。部分收單機構為爭奪市場份額，大多仍以低層次的價格競爭為主，違規(guī)現象時有發(fā)生，擾亂了收單市場的正常秩序。如果任由違規(guī)行為蔓延，客戶的資金和信息安全將面臨威脅。及時全面有效監(jiān)管是維持銀行卡收單和支付市場正常秩序的必要手段。

此次對違規(guī)公司的警告和懲罰不是目的，目的在于要以罰促改。提高對違規(guī)行為的處罰力度、增加參與者的違規(guī)成本，才能引導收單機構和第三方支付企業(yè)依法合規(guī)開展業(yè)務，強化風險管理。

對比較嚴重的違規(guī)行為，監(jiān)管部門該出手的時候還是要嚴厲出手，依法從嚴、從重處理，唯有如此，才能狠剎不良風氣、遏制違規(guī)行為蔓延。比如，加大對客戶備付金問題的整改監(jiān)督力度，建立備付金集中存管制度；嚴格落實商戶實名制，加強商戶資質審核，杜絕虛假商戶；加強外包管理，明確外包合作范圍，嚴格審核外包機構資質；規(guī)范接口和資金結算，杜絕違規(guī)開放接口等行為。

此外，監(jiān)管部門還要在安全與便捷之間尋找平衡點，在相信市場、尊重創(chuàng)新的同時，規(guī)范業(yè)界行為，利用數據技術、網絡技術，建立并不斷完善監(jiān)管體系，實現對收單和支付市場的動態(tài)管理、科學管理。（張 忱）