繼2013年7月國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》中提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”后，2014年5月，《政府工作報(bào)告》又提出“穩(wěn)步推進(jìn)由民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間資本參股、投資金融機(jī)構(gòu)及融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)”，自此為民營銀行的設(shè)立正式打開了閘門。

溫州民商銀行于2015年3月26日正式對(duì)外營業(yè)，是我國首批試點(diǎn)的5家民營銀行之一。溫州民商銀行堅(jiān)持“助力小微、服務(wù)三農(nóng)、扎根社區(qū)”的設(shè)立初衷，加強(qiáng)機(jī)制創(chuàng)新，“簡(jiǎn)化收費(fèi)”理念，理清發(fā)展思路，積極服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。溫州民商銀行運(yùn)行7個(gè)月以來，整體業(yè)務(wù)開展情況良好，信貸投放方式多樣，特色業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進(jìn)。

民營資本的高逐利性、內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易及利益驅(qū)動(dòng)，往往會(huì)給民營銀行經(jīng)營管理帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于設(shè)立民營銀行，重要的是做好其從準(zhǔn)入到退出的一系列符合市場(chǎng)化要求的制度設(shè)計(jì)，特別是針對(duì)民營銀行的公司治理要高度重視，建立規(guī)范、完善的公司治理是民營銀行能否健康發(fā)展的關(guān)鍵。

一、 民營銀行公司治理存在的主要問題

（一）民營銀行的股份制形式和法人治理結(jié)構(gòu)使銀行經(jīng)理人掌握經(jīng)營權(quán)，并處于信息優(yōu)勢(shì)地位，他們很可能為自身的利益而去追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資。一旦投資失敗，絕大部分損失將由股東來承擔(dān)，當(dāng)投資失敗超過股東承受規(guī)模和能力時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就將轉(zhuǎn)嫁給存款人，最終會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）在相關(guān)利益驅(qū)動(dòng)下，民營銀行在進(jìn)行放貸時(shí)，首先會(huì)考慮自身關(guān)聯(lián)企業(yè)的融資困難，從而會(huì)導(dǎo)致股東貸款過分集中，加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）民營銀行的經(jīng)營管理權(quán)，包括人事管理等，雖然不受任何政府部門的干涉和控制，完全由銀行自主決定，但是容易產(chǎn)生“任人唯親”的現(xiàn)象。

（四）民營銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)主要以非公有制經(jīng)濟(jì)成分為主，民營資本超過總資本50%以上，這就使得民營銀行可以最大限度地防止政府干預(yù)，但是容易出現(xiàn)經(jīng)營管理失控局面。

二、 提升民營銀行公司治理的對(duì)策建議

（一）合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)。股權(quán)要相對(duì)分散，防止少數(shù)股東壟斷銀行經(jīng)營，對(duì)發(fā)起人的資質(zhì)和高管任職資格也要從嚴(yán)規(guī)定。民營銀行的股東應(yīng)盡量本土化，要具備當(dāng)?shù)貞艏瑥亩奖銋^(qū)域監(jiān)管機(jī)構(gòu)掌握相關(guān)信息，在突發(fā)事件及局面失控時(shí)，便于當(dāng)?shù)卣募皶r(shí)介入處置。

（二）設(shè)立外部董事及專門委員會(huì)。需要引入一定數(shù)量的、獨(dú)立的外部董事，便于董事會(huì)內(nèi)部制衡與規(guī)范化、專業(yè)化運(yùn)營。設(shè)立專門委員會(huì)，既可以提高董事會(huì)工作效率，又能夠增強(qiáng)銀行內(nèi)部的監(jiān)督功能。在民營銀行內(nèi)部，一般的關(guān)聯(lián)交易可以由相關(guān)委員會(huì)審核決定；對(duì)于重大的關(guān)聯(lián)交易，則要通過董事會(huì)討論決定。董事會(huì)表決重大關(guān)聯(lián)事項(xiàng)時(shí)，關(guān)聯(lián)股東董事應(yīng)該回避。

（三）明確發(fā)起人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。要嚴(yán)格限制民營銀行對(duì)發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)授信，切實(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)。從外部監(jiān)管來說，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格限制民營銀行對(duì)發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)授信，建立起發(fā)起人與銀行業(yè)務(wù)的防火墻。我國臺(tái)灣民營銀行發(fā)展過程中，盡管監(jiān)管部門對(duì)限制關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行了規(guī)定，但仍然多次爆發(fā)財(cái)團(tuán)企業(yè)利用銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行利益輸送的案例。因此，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行大股東的監(jiān)管，但是也不需要采取無限責(zé)任制。一方面，無限責(zé)任制相當(dāng)于“跳樓機(jī)制”，銀行經(jīng)營壓力較大；另一方面，我國國有銀行和國外資本開辦銀行都是采取有限責(zé)任制，為了公平起見，對(duì)民營銀行股東也應(yīng)采取有限責(zé)任制。

（四）強(qiáng)化信息披露制度。民營銀行需要在一定范圍及時(shí)、充分披露其財(cái)務(wù)信息，真實(shí)反映機(jī)構(gòu)運(yùn)營狀況，從而有效發(fā)揮市場(chǎng)的監(jiān)督力量，促使其穩(wěn)健經(jīng)營。

（五）鼓勵(lì)業(yè)務(wù)開展和產(chǎn)品創(chuàng)新。在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，允許民營銀行對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行局部試點(diǎn)，激勵(lì)民營銀行創(chuàng)新激情；在各類準(zhǔn)入門檻方面，在民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、運(yùn)營能力達(dá)標(biāo)的前提下，可以適當(dāng)放寬部分業(yè)務(wù)申請(qǐng)的條件。比如在發(fā)放信用卡、開設(shè)分支機(jī)構(gòu)等方面放寬準(zhǔn)入限制。此外，隨著利率市場(chǎng)化的不斷深入推進(jìn)，缺乏規(guī)模優(yōu)勢(shì)的中小銀行面臨巨大競(jìng)爭(zhēng)壓力。因此，對(duì)于處于競(jìng)爭(zhēng)弱勢(shì)的民營銀行來說，必須建立市場(chǎng)化的績(jī)效評(píng)價(jià)體系，包括市場(chǎng)化薪酬體系、業(yè)績(jī)考核體系等。

（六）加強(qiáng)對(duì)股東監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)對(duì)股東行為要進(jìn)行監(jiān)管，重點(diǎn)是監(jiān)管銀行與股東的關(guān)聯(lián)交易、股東對(duì)銀行的持續(xù)注資能力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，防止試點(diǎn)銀行成為股東的融資工具。此外，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)按屬地原則監(jiān)管。在哪里試點(diǎn)，就由當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局承擔(dān)試點(diǎn)責(zé)任，加強(qiáng)溝通、協(xié)調(diào)、服務(wù)和跟蹤監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)報(bào)告。重點(diǎn)做好風(fēng)險(xiǎn)管控和損失承擔(dān)的制度安排，防止銀行經(jīng)營失敗后，侵害消費(fèi)者、存款人和納稅人的合法權(quán)益。

（七）監(jiān)管權(quán)限適度下移。由于民營銀行試點(diǎn)提供的服務(wù)和產(chǎn)品更為貼近本地社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，在日常監(jiān)管上也需要更為快捷、更具實(shí)效、更接地氣的管理方式。建議上級(jí)監(jiān)管部門將機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品審查、高管核準(zhǔn)等權(quán)限下移，實(shí)施屬地監(jiān)管部門靠前監(jiān)管，更有利于民營銀行開發(fā)出更契合當(dāng)?shù)貙?shí)際的產(chǎn)品及服務(wù)，更好服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

（八）實(shí)施分類監(jiān)管。建立更加靈活、更切合民營銀行試點(diǎn)特色的監(jiān)管體制和監(jiān)管指標(biāo)體系，在現(xiàn)有的金融業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和手段的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，給予民營銀行試點(diǎn)寬松環(huán)境，增強(qiáng)改革信心，起到宣示效應(yīng)。比如在監(jiān)管部門考核中存貸比方面放寬至100%，并參照村鎮(zhèn)銀行的管理模式允許注冊(cè)資本金按一定比例用于直接放貸；在存款準(zhǔn)備金方面，參照同為服務(wù)小微企業(yè)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率11.5%的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行繳納；對(duì)民營銀行開展的“支農(nóng)支小”業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、相關(guān)業(yè)務(wù)收入免征營業(yè)稅，或參照農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)營業(yè)稅率3%的標(biāo)準(zhǔn)征收等。

（九）加強(qiáng)市場(chǎng)外部約束。在美國民營銀行公司治理中，市場(chǎng)約束在外部治理機(jī)制中處于主導(dǎo)地位。通過強(qiáng)有力的外部市場(chǎng)的約束，美國民營銀行公司治理發(fā)揮著較高的效率。通過加強(qiáng)市場(chǎng)機(jī)制約束，可以使資本市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)、銀行家市場(chǎng)等機(jī)制對(duì)銀行經(jīng)理人員行為施壓。產(chǎn)品市場(chǎng)外部治理也可以通過資本市場(chǎng)來發(fā)生作用。產(chǎn)品市場(chǎng)能篩選出符合市場(chǎng)需要的銀行，這些銀行財(cái)務(wù)狀況可以通過金融市場(chǎng)的信息披露機(jī)制公之于眾，股價(jià)就會(huì)隨之變動(dòng)，透明的資本市場(chǎng)機(jī)制可以使市場(chǎng)價(jià)值趨于下降的銀行的控制權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，新的股東通過改組經(jīng)理層、解雇不稱職的經(jīng)理，從而優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)。