存款利率“天花板”被打破、互聯(lián)網(wǎng)金融“健康指南”出臺(tái)、存款保險(xiǎn)制度推出……２０１５年金融改革舉措頻頻。這些金融改革背后的深意何在？會(huì)怎樣影響你我的“錢袋子”？

【利率市場(chǎng)化：存款、理財(cái)“貨比三家”】

家住江蘇省南京市夫子廟附近的劉阿姨這兩天比較來(lái)比較去，還是把手頭的幾萬(wàn)元錢存到家附近的南京銀行網(wǎng)點(diǎn)?！澳暇┿y行五年期利率３．３％，而工行、農(nóng)行這樣的大行才２．７５％，差不少呢?！眲⒁陶f(shuō)。

１０月２３日人民銀行宣布，對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限。存款利率的“天花板”被打破后，各家銀行利率水平也分成不同梯隊(duì)，儲(chǔ)戶存錢也開始“貨比三家”了。

“除了比利率、拼服務(wù)，利率市場(chǎng)化更考驗(yàn)銀行自身的定價(jià)能力?！币晃汇y行從業(yè)人員告訴記者。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著金融機(jī)構(gòu)自主定價(jià)空間的進(jìn)一步拓寬，有利于促使資金價(jià)格更真實(shí)地反映市場(chǎng)供求關(guān)系，充分發(fā)揮市場(chǎng)的決定性作用，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)。

【未來(lái)】交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為，存款利率放開上限并不意味著利率市場(chǎng)化已經(jīng)結(jié)束，今后還需進(jìn)一步完善銀行業(yè)退出機(jī)制，逐漸推進(jìn)基準(zhǔn)利率從央行主導(dǎo)到銀行間市場(chǎng)自主定價(jià)的轉(zhuǎn)變。

【存款保險(xiǎn)制度：加一道財(cái)富“安全鎖”】

“是否應(yīng)該把錢存到不同銀行呢？”“不知道新批的幾家民營(yíng)銀行怎么樣？”在存款保險(xiǎn)制度施行后，不少儲(chǔ)戶開始盤算著如何為自己的財(cái)富多加一道“安全鎖”。

醞釀了２０多年的存款保險(xiǎn)制度于今年３月３１日“千呼萬(wàn)喚始出來(lái)”，并于５月１日正式施行。這次公布的《存款保險(xiǎn)條例》明確規(guī)定，存款保險(xiǎn)最高償付限額為人民幣５０萬(wàn)元。

由金融機(jī)構(gòu)繳納的存款保險(xiǎn)基金，不僅能夠?yàn)槲覈?guó)９９．６３％的存款人提供全額保護(hù)，還可以用于支持收購(gòu)或處置有問題的金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)，為金融體系穩(wěn)定提供保障。

【未來(lái)】民生銀行首席研究員溫彬表示，存款保險(xiǎn)制度的建立是我國(guó)下階段深化金融改革的“穩(wěn)定器”，對(duì)促進(jìn)銀行競(jìng)爭(zhēng)、提高金融效率、維護(hù)金融安全有深遠(yuǎn)影響。

“建立存款保險(xiǎn)制度，有利于放開民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入，加快金融多元化供給，提高整個(gè)銀行體系效率，推動(dòng)銀行業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型?！睖乇蛘J(rèn)為，創(chuàng)新就有風(fēng)險(xiǎn)，建立存款保險(xiǎn)制度有利于為銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型提供保障，防止系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

【互聯(lián)網(wǎng)金融：日新月異監(jiān)管“跨界”】

每月一發(fā)工資，北京市民安女士就把工資轉(zhuǎn)入余額寶?！霸跊]攢夠銀行理財(cái)起點(diǎn)之前，我可以把錢這樣零敲碎打地?cái)€起來(lái)。”安女士告訴記者，“最近我開始嘗試Ｐ２Ｐ理財(cái)，不少高收益項(xiàng)目分分鐘售罄?！?/p>

時(shí)下，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新日新月異，為百姓投資理財(cái)開辟了新渠道。雖然，“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品收益率下滑到２．７％左右，但相較于０．３％的活期利率，仍成為不少人短期理財(cái)?shù)氖走x。而Ｐ２Ｐ的平均收益率也在１２％以上，遠(yuǎn)高于同期銀行理財(cái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新持續(xù)火爆的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)隱患也隨之而來(lái)，監(jiān)管呈現(xiàn)“跨界”聯(lián)合的趨勢(shì)。７月１８日，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺(tái)，中國(guó)人民銀行等十個(gè)部門明確分兵把守，協(xié)同作戰(zhàn)。

【未來(lái)】盡管指導(dǎo)意見已經(jīng)出臺(tái)多月，可是相關(guān)部門的監(jiān)管細(xì)則卻遲遲沒有落地。時(shí)至年末，網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)事件集中爆發(fā)。下一步，如何細(xì)化監(jiān)管細(xì)則，成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的問題。

中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東認(rèn)為，未來(lái)Ｐ２Ｐ監(jiān)管細(xì)則應(yīng)按照負(fù)面清單的底線監(jiān)管思維，將Ｐ２Ｐ平臺(tái)不許涉足的部分列出來(lái)。這樣既保證了創(chuàng)新，又保證了消費(fèi)者的保護(hù)。此外，消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)是未來(lái)Ｐ２Ｐ監(jiān)管的核心。

【權(quán)益保護(hù)：從源頭規(guī)范機(jī)構(gòu)行為】

“如果不是銀行員工勸導(dǎo)，我的積蓄就得大幅縮水?！保担岸鄽q的北京市民王女士告訴記者，今年５月，看到鄰居紛紛投身股市，她也帶著３０萬(wàn)元來(lái)到光大銀行姚家園路支行，準(zhǔn)備投資當(dāng)時(shí)收益可觀的股票類基金產(chǎn)品。但風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，銀行員工建議她購(gòu)買了一款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低的理財(cái)。“１０月我如期拿到了理財(cái)收益，而此前想購(gòu)買的基金產(chǎn)品卻因股市震蕩受到嚴(yán)重沖擊?！?/p>

由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控不嚴(yán)，在高額傭金誘惑下，不少金融從業(yè)人員違規(guī)違法行為屢禁不止。１１月１４日《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》正式出臺(tái)，力圖從國(guó)家層面上“出手”解決此類問題。

此次指導(dǎo)意見對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為提出，保障金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)?！叭绻鹑跈C(jī)構(gòu)能夠遵照?qǐng)?zhí)行，將從源頭上遏制金融消費(fèi)糾紛的發(fā)生?！敝袊?guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng)劉俊海說(shuō)。

【未來(lái)】“讓收益與風(fēng)險(xiǎn)真實(shí)掛鉤，才是對(duì)消費(fèi)者最直觀的教育?！敝袊?guó)人民大學(xué)財(cái)政與金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為，下一步要逐步打破廣泛存在于銀行理財(cái)、信托理財(cái)中的“剛性兌付”思維，讓投資者增強(qiáng)防范意識(shí)，進(jìn)一步關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)變化，做到合理配置資金投向。（完）