央行規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，主旨是維護(hù)支付市場秩序、保障客戶資金安全，對普通消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)購物幾無影響

　　7月31日，為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，中國人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》。

　　一些媒體在報(bào)道這一消息時(shí)，將其誤讀為“網(wǎng)絡(luò)支付將每天限額5000元”，引起消費(fèi)者紛紛吐槽。為厘清事實(shí)，求證欄目記者采訪了央行相關(guān)負(fù)責(zé)人和有關(guān)專家。

　　“單日支付限額5000元”是怎么回事？

　　回應(yīng)：規(guī)定僅針對安全級別較低的支付賬戶“余額”付款，使用銀行賬戶不受該限制

　　央行支付結(jié)算司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)如采用不少于兩類驗(yàn)證要素，且其中包括安全級別較高的數(shù)字證書或電子簽名，則可以與客戶自行約定單筆、單日累計(jì)限額；支付機(jī)構(gòu)如采用不少于兩類要素，但其中不包括數(shù)字證書、電子簽名，《辦法》參照人民銀行針對商業(yè)銀行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管要求，規(guī)定了單日累計(jì)5000元限額；考慮到客戶在小額支付場景下對支付速度的客觀需要，為兼顧安全與效率，《辦法》允許支付機(jī)構(gòu)在小額支付業(yè)務(wù)中簡化支付指令驗(yàn)證方式，僅采用一類驗(yàn)證要素甚至不采用驗(yàn)證要素，但這必須基于兩個(gè)前提，一是支付機(jī)構(gòu)對該筆交易的風(fēng)險(xiǎn)損失無條件承擔(dān)全額賠付責(zé)任，二是單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元。

　　“客戶將支付賬戶余額轉(zhuǎn)賬至本人同名銀行賬戶的交易不受上述限額管理。”該負(fù)責(zé)人說，同時(shí)，該規(guī)定僅規(guī)范個(gè)人客戶使用支付賬戶“余額”付款的交易，客戶使用銀行賬戶付款的交易（包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”“銀行卡快捷支付”等模式）則不受該限制。

　　該負(fù)責(zé)人表示，相對于單位客戶，個(gè)人客戶對支付賬戶余額的實(shí)際屬性和潛在風(fēng)險(xiǎn)的理解程度較低，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較弱，因此本條款著重于保障個(gè)人客戶的資金安全，并通過強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)對客戶資金支付安全驗(yàn)證等級與限額相關(guān)聯(lián)的管理要求，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展。

　　這一規(guī)定對普通消費(fèi)者有何影響？

　　回應(yīng)：對普通消費(fèi)者幾無影響。限額管理的規(guī)定能滿足絕大部分客戶付款需求，同時(shí)兼顧安全和效率

　　除了5000元、1000元限額外，《辦法》規(guī)定，個(gè)人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）年累計(jì)應(yīng)不超過20萬元。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過10萬元。超出限額的付款交易應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理。

　　央行支付結(jié)算司有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，根據(jù)對國內(nèi)典型代表性支付機(jī)構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，2014年，61.3%的個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等（即綜合類支付賬戶）全年累計(jì)付款金額不超過1000元，80.12%的個(gè)人客戶不超過5000元，98.5%的個(gè)人客戶不超過20萬元；72.31%的個(gè)人客戶支付賬戶余額僅用于購物消費(fèi)（即消費(fèi)類支付賬戶）全年累計(jì)付款金額不超過1000元，92%的個(gè)人客戶不超過5000元，99.72%的個(gè)人客戶不超過10萬元。

　　“可以說，上述規(guī)定能夠滿足絕大部分個(gè)人客戶的付款需求，基本不對客戶支付體驗(yàn)造成影響，而且有效兼顧了安全與效率。”該負(fù)責(zé)人說，限額數(shù)據(jù)的確定既參考了國內(nèi)典型代表支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)分析數(shù)據(jù)，也考慮了尊重現(xiàn)實(shí)需求與未來支付業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展，防范支付機(jī)構(gòu)客戶備付金規(guī)模過度膨脹引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。此次《辦法》的出臺是出于維護(hù)支付市場秩序、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的考慮，對整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付做了比較全面的規(guī)范。

　　為什么要對非銀行支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行規(guī)范？

　　回應(yīng)：避免風(fēng)險(xiǎn)傳遞，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)開立支付賬戶

　　《辦法》規(guī)定，獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)客戶主動(dòng)提出申請，方為其開立支付賬戶；僅獲得移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，不得為客戶開立支付賬戶。同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。

　　央行支付結(jié)算司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，考慮到目前支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)不夠完善，抵御外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力較弱，為避免兩類機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)相互傳遞，《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。

　　“該規(guī)定并不影響支付機(jī)構(gòu)為相關(guān)機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)。”該負(fù)責(zé)人說，支付機(jī)構(gòu)按《辦法》規(guī)定雖然不能為網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開立支付賬戶，但仍可為其提供支付通道服務(wù)，將付款人的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶。這不會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的業(yè)務(wù)開展，而且有利于保障客戶資金安全。

　　易寶支付總裁唐彬認(rèn)為，支付行業(yè)發(fā)展到當(dāng)前交易規(guī)模已突破十萬億元，需要有關(guān)規(guī)范來告別野蠻式生長，因此《辦法》的出臺是十分必要的。從面向未來的角度，考慮到支付行業(yè)作為基礎(chǔ)金融設(shè)施，通過支付行業(yè)可以衍生出類似余額寶、征信等新的金融服務(wù)，但同時(shí)又涉及到央行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等多部門管理，如何進(jìn)一步打破現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管模式，走向以功能為基礎(chǔ)的監(jiān)管模式將是更大的挑戰(zhàn)。